中信銀行薪金煲

此前銀行推出的余額寶等互聯網基金的產品大多集中在線上，沒有提現功能。在操作過程中，需要進行申購、贖回等流程。相比這類產品，中信銀行近期推出的“薪鍋”在貨幣基金申購贖回模式上有所突破，將實現“全自動理財”。

打通線上線下

“薪鍋”是中信銀行與信誠基金合作推出的活期資金余額增值服務。可為特定客戶銀行活期賬戶提供余額理財認購、基金份額快速變現等服務，與信誠基金薪金寶貨幣基金對接。

與目前市面上的各類貴金屬產品相比，“薪鍋”最大的特點是其申購贖回采用全自動模式：客戶辦理中信銀行卡後，可設定存款金額，超出部分將自動轉入貨幣基金；客戶需要使用資金時，不需要發出贖回指令。他們可以直接通過ATM取錢，也可以直接用信用卡消費。在這個過程中，中信銀行後臺會自動實現貨幣基金的快速贖回。

“我們的T 0是真正的即時到貨，不像有些產品需要等幾個小時才能到貨。”保誠基金人士表示，與其他產品不同，“薪鍋”是由銀行發起的直接轉賬。當客戶通過中信銀行卡取現、消費或轉賬時，“薪鍋”會自動發起相應貨幣基金份額的快速變現申請，將變現的錢快速轉入客戶的銀行賬戶。

據悉，“薪鍋”目前規定壹個賬戶單日快速提現限額為100萬元，在同類產品中屬於較高金額。但該產品也有單日快速提現的總限額，為產品總規模的5%~10%。這意味著月末、季末等資金緊張的時候。客戶可能會遇到T 0總限額達到上限，不能立即提現的問題。

抵制存款和移動

在互聯網金融的野蠻入侵下，“寶寶們”吞噬銀行存款的速度不容小覷。以余額寶為例。壹季報顯示，其規模已達5413億元。

知情人士透露，中信銀行最初的想法是做壹個類似余額寶的產品。初衷是為了留住現有客戶，主要針對薪資客戶，所以產品取名為“薪鍋”。

但在後期的產品開發中，中信銀行接受了基金公司提出的自動贖回的建議，對產品進行了很大的改進，使其可以在布線下直接連接ATM和POS機。使用“工資鍋”的客戶在ATM查詢余額時，會同時看到銀行存款和貨幣基金賬戶的余額。

“我們希望淡化貨幣基金的概念，沒有必要在網上提交提現指令。‘薪鍋’是客戶的銀行卡，不僅可以享受年收益的5%左右，還可以直接提現消費。”信誠基金表示。

中信銀行的野心不僅在於留住現有客戶，還在於通過提高存款利息來吸引外行的資金。“目前中信銀行個人儲蓄占比7%左右，在業內是比較低的。”

從這個角度來看，“薪鍋”的推出是銀行業的又壹次自我革命，或將顛覆目前銀行業的活期存款業務格局。業內人士指出，如果實現“薪鍋”的所有功能，其支付效果與銀行賬戶活期存款相差無幾，但能提供相對較高的年化收益率，對活期存款客戶極具吸引力。如果該產品得到廣泛推廣，很可能成為取代活期存款的新業務形式，其影響將是深遠的。

晉升決心仍有待觀察

相比互聯網公司與基金公司的合作，作為中信集團旗下的兄弟公司，中信銀行與信誠基金的合作給後者留下了更大的利潤空間。“這是群體協同的結果。”信誠基金表示。

據了解，信誠基金前期系統開發的費用大概在100萬-200萬元。“薪鍋”推出後的T 0預付款由中信銀行支付

“如果工資鍋達到100億元的規模，公司肯定賺錢。”保誠基金人士表示，在收入分成方面，中信銀行仍為公司留下了理想的利潤率。

但是自我革命需要很大的勇氣和決心。此前，壹些銀行也推出了T 0貨幣基金，但在推廣上仍陷入困境。目前中信銀行的“薪鍋”還沒有正式發行，信誠基金也直言不確定這個產品能有多大規模。據了解，中信銀行部分分行已於上月進行了“薪鍋”內部培訓，但相關銷售激勵政策尚未明確。該行壹位客戶經理表示，目前還不清楚存款轉到“工資鍋”後業績積分如何計算，而這將與銀行的貸款額度等其他業務掛鉤，直接影響壹線網點銷售人員的積極性。

值得壹提的是，中信銀行在與基金公司的創新合作中已經嘗到了甜頭。余額寶的托管銀行是中信銀行。隨著余額寶的快速增長，中信銀行在二級市場的估值也得到了提升。此外，中信銀行與匯添富基金合作發行的現金寶聯名信用卡也取得了不錯的成績。

中信銀行薪金煲在途指投資者已經成功發起申購或者贖回的委托，但是產品尚未確認份額的壹個狀態，壹般投資者在申購之後或者申購當天確認份額並開始計算收益（如果是節假日或者交易日15點之後申請那麽順延到下壹個交易日確認並計算收益）。