P2P的錢，是越來越難賺了。
最近小姐姐聽到比較多的抱怨，說P2P的錢越來越難賺了，暴雷平臺也越來越有背景了，這壹年下來，投進去的錢沒多少，花的心思提心吊膽的功夫倒是耗了不少。
頂頂今年在P2P各大平臺投資的流水大概在200萬左右，收益嘛，用她的話倆說，漲了點見識也長了點面子。現在身邊的人都說她是資深投資人，對於壹個20出頭的小女生而言，確實值得虛榮地美上壹會兒了。
但是，今年的投資卻讓頂頂有些膽怯了，原因是差點幾次踩雷，慶幸當時自己的警覺性較高，都有驚無險地度過。但回想起來她還是後怕：“那些標都是跟著有些老投資人投的，自己壹開始也不太會，就瞎跟風，還好後來沒有壹瞎到底及時反應過來，不然真的賠大發了！”
也正是這幾次懸崖邊上的有驚無險，頂頂意識到，2017年雖然初入門，但是整個投資環境已經讓小白投資人更有投資意識，而她對於2018年的P2P投資也更有信心了！
01現金貸整治，P2P還能投嗎？
現金貸有多火爆，小姐姐在這裏不多贅述，相信各位有理財常識的美妞大概也能有所體會。
我身邊有個大款，去年6月左右被朋友拉去做現金貸，當時做了筆感情交易，給這位朋友的平臺投了350萬，到11月初的時候賺了2倍的收益回來，emmmm，這個收益率高得小姐姐手抖算不出來
看著大塊大塊的肥肉，這位大款咬咬牙，借著前面賺到錢的好心情又再將近千萬的資金all in到平臺裏，誰曾想
趕上了現金貸整治，現在，別說350萬本錢了，借款人每期350的借款都不能按時歸還，千萬投資，猴年馬月才能回本？這個問題，小姐姐心裏怕，也算不出來。
類似的血本無歸的現金貸投資數不勝數，小姐姐身邊的活例子就不止這壹個。當然，美妞大概也有所耳聞。
聽者有心，好多人看到現金貸“借錢”的投資被坑成這樣，就覺得，同樣是“借錢”投資的P2P是不是也不安全了。
稍安勿躁，美妞，現金貸整治，P2P還真背不了這鍋。
實際上，我們平時投資的大多數P2P平臺的資產除了現金貸資產，還有票據、消費貸、分期、信用貸、卡貸、房貸、企業貸等等
說白了，P2P的資產端有很多。大部分都是有場景有抵押！比如有些企業或者個人借款時，有的拿自家房屋、車子作為抵押物借款，有的拿土地等不動產抵押借款，有的人則是純靠信用！
這裏需要提到的是，P2P平臺內所謂的個人純靠信用借款的標的，從“有無抵押”的角度來說，和現金貸類似，都是屬於無抵押的類型。
但區別是，P2P的風控系統會篩選出信用較高的人群，而現金貸由於前期發展原因，對借款人信用的風控比較弱，因此相較而言，P2P的信用借款相對而言，更有保障。
當然，小姐姐也關註到，部分平臺也有開設現金貸業務，但是現在的監管環境下，對於這類業務都有著很嚴格的要求，壹方面收益不會高得嚇人，另壹方面業務也向正規理財項目靠攏，因此現金貸不是P2P的毒。
當然啦，優秀的P2P項目很多，本著小額分散的投資態度，美妞們如果對開展現金貸平臺有顧慮，大可將資金分散到平臺的非現金貸標的或者沒有現金貸業務的平臺上去。
So，現金貸整治，對P2P的影響並不算大，該怎麽投還怎麽投！
事實上，小姐姐認為這次現金貸整治也是給P2P平臺敲響警鐘，讓平臺自己在資產端更加合規化，同時也讓投資人的錢更有保障。
02風險備付金取消，P2P還能投嗎？
風險備付金取消，美妞們第壹反應就是：平臺不兜底，我的錢還安不安全？
相比於現金貸的過堂風，風險備付金這壹波對投資人而言是實打實的真實傷害，畢竟在很多美妞的心目中，平臺承諾剛對，就代表著自己的錢，起碼本金是安全的。
其實，也是這次取消剛兌的規定，讓小姐姐才真正重視了風險備付金和投資人的真正關系。
事實上，說白了P2P借款指的是自己壹對壹的私人借貸，但這和我們生活中張三借給陌生人李四10萬塊錢還是不壹樣的。如果是生活中的壹對壹接待，出款方沒辦法做風險控制，也沒辦法做風險分散和風險處置。
那合規的P2P平臺就正好解決了這些問題，他們用小額分散的方式把風險轉化成壹個概率，只要收益能夠覆蓋這個風險概率就是安全的。
壹般P2P平臺都是用大數據模型去掌握借款人的全面信息，包括交易數據、消費數據和行為數據，還有很大壹部分是有抵押物的（其中大部分是汽車抵押）。
而也正是在這樣“合規”的氛圍中，讓絕大部分人對待P2P的態度變成了只看收益率和是否按期對付。評判壹個平臺的好壞也用剛對能力
當壹個平臺連續五六年都是按期兌付的，大家就以為這個平臺是安全的。這樣的想法有多危險，e速貸告訴妳了！
各位美妞，所有跑路平臺在沒跑之前都是剛性兌付的。
市場有風險，投資需謹慎。之所以大家會選擇P2P投資，很大原因大概是因為這樣的投資方式比很多銀行投資收益更高。但小姐姐要在這裏強調的壹點是，自古以來，高風險高收益。
本質上，收益這個詞的另壹種解釋本來就是“風險報酬”，這也是為什麽大多數P2P理財的收益高於銀行收益的原因。
那有風險就不能投資了嗎？
當然不是！只要妳做好了風險管理和資產配置，是可以在風險可控的情況下獲得超額收益的。當然，如何做好風險防範，後續小姐姐會根據美妞們的理財疑惑繼續更新理財專欄。
這裏小姐姐想要說的是，風險備付金其實和壹個標的或者壹個平臺甚至壹個行業的安全性沒有太多的聯系。
所謂的風險備付金告訴妳，妳盡管投，輸贏我都給妳保本。聽起來很完美，但事實上卻並不是這樣的。
打個比方，假如壹個平臺規模做到了100億，按2%提取風險準備金也就是2億，萬壹平臺沒有做好風險控制，不良率達到10%也就是10億，那2億的風險備付金怎麽去兜妳10億的風險？這不現實。
平臺為了能繼續運營下去，就壹定會用後進來的錢去兌付前面的，從而形成事實上的“龐氏騙局”，而“龐氏騙局”最終的結果壹定是血本無歸。
為此，小姐姐認為，風險備付金取消，反而是對各位美妞接下來的投資安全作的新保障！
03銀行存管也暴雷，P2P還能投嗎？
僅2017年9月以來，已上線銀行資金存管的P2P平臺爆雷事件就達到了近10起，包括田金所、學信貸、華銀金服等。
小姐姐問了下身邊壹些剛入門P2P理財的美妞，她們對於銀行存管的理解就是：“有人幫我看著錢，平臺跑路有銀行給我兜著！”看到我頭上的三根加粗豎線了嗎？
P2P平臺上線銀行存管，這就好像是學校要求少先隊員小朋友壹定要戴紅領巾是壹個道理的，銀行存管只是合規的壹個項目，但並非保證平臺安全的指標。
妳總不能，戴紅領巾的小朋友做了壞事，要紅領巾來承擔這個責任吧？
盡管，銀行上線P2P平臺的資金存管，需要對平臺的安全性做壹定的考量，同時表面上平臺也會獲得銀行的背書，但這並不代表著，這個平臺就是沒有風險的
哪有沒風險的投資嘛，美妞，妳醒醒！即使上線了銀行存管，平臺自身經營不善、風險控制出現漏洞等原因依然會使其被淘汰出局。
小姐姐說句美妞們不愛聽到二話，說到底，銀行對於上線資金存管的平臺並沒有責任。
2017年2月22日由銀監會發布的《網絡借貸資金存管業務指引》明確指出，平臺除必要的披露和監管要求外，不得用存管人做營銷宣傳。
商業銀行擔任網絡借貸資金存管人，不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管行不對網貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風險。
當然，按道理來說存管系統對銀行的要求其實非常高，實力強大的存管系統可以從資金的流向上判斷標的項目是不是出現問題，並對平臺方展開監控。
但是壹些並不具備相關實力的銀行存管系統，往往只是開個賬號就“甩手”。
本來的用意是希望通過這張“銀行卡”及時反饋平臺資金流向以判斷標的項目的健康狀態，但很遺憾大多數銀行存管還並不具備這個功能。
如果美妞偏執地認為銀行存管是投資安全的標準，麻煩趕緊清醒過來。
關於背景背書，其實2017年，也曝出過不少國資、上市系平臺跑路暴雷的事情。這是壹個道理，往往美妞們會覺得上市系就妥當了，國資就是實力了，但是這背後，具體能給平臺的安全系數加成幾分，那都是需要深入研究和探討的。
032018，我為什麽要放棄P2P？
2018伊始，也正值年根。很多美妞跟小姐姐吐槽說，感覺入了P2P的坑，傷透了心，暴雷、跑路讓她們感覺不能再愛了
Emmmm，小姐姐很無奈，可不能把自己沒有投資意識怪罪給P2P，畢竟小姐姐2018還要帶著更多的美妞在P2P理財起飛呢！
在這裏，小姐姐整理了資深投資人七姐的建議，分享給各位：
1.篩選平臺看三遍：
第壹遍，2016年8月24日之後新設的平臺謹慎投資，監管規定其暫時不能備案，因此穩定性需要著重考量。
第二遍，投資前壹定要看平臺資產端是啥：校園貸、首付貸、現金貸、金交所類業務的別投，國家說這是違規；信用貸、車貸、小微企業的供應鏈金融、小微企業貸的這壹類比較穩妥可以投。
2.低目標長眼光：
整改後，行業普遍收益會再降。這是因為監管對資產端（貸款人資質）有更高要求，優質資產會減少，物以稀為貴，我們能拿到高收益會越來越難。
如果平臺還有15%以上的高息，妳就該有所懷疑了。據業內人士猜測，目前P2P的平均收益在5%-13%之間，15%的虛高，君子不立危墻之下，自己心理要清楚，心態要擺正，P2P不過是壹種中等風險中等收益的債權理財而已。
3.分散投資集中思路：
閑錢投資，分散布局是投資理財的基本思路，根據平臺的不同地域、不同資產端、不同規模、不同標的期限搭配著投。壹方面可以避免壹旦某個項目出現風險問題血本無歸，另外也是個自己在投資上多留些後路，多些選擇也多些經驗。
按規模來講，可以拿70%放在評級靠前的頭部平臺，30%的資金趁活動期購買中小平臺的月標。按標的期限來講，放在排名前20的平臺，時間可以長壹些，3個月或6個月以上都ok；中小平臺的買3個月以內的，畢竟局勢未穩定。
2018年，妳為什麽要放棄P2P？
捫心自問，回顧過去妳靠P2P理財得到了什麽——資金有沒有實現穩健增長，有沒有達到財務自由，生活水平有沒有大的改善。
如果妳的答案是肯定的，那2018年，若妳選擇了P2P請繼續相信，若妳沒有選擇P2P行業，又想換壹種理財方式，那麽建議妳選擇P2P。