浙江金華的科脈信息 科技 是壹家科創型小微企業。這家公司為企業提供移動支付等SaaS服務。去年，受疫情影響，客戶對於非接觸運營管理需求大幅上升， 但是科脈信息卻缺少擴張的資金。在了解到企業的資金困難後，浙商銀行金華分行通過“銀稅互動”系統，給企業辦理了375萬的稅收倍數貸款，幫助企業解決了資金問題，獲得了市場先機。
妳或許會納悶，什麽是“稅收倍數貸”呢？“稅收倍數貸”是將企業納稅信息作為融資增信的重要征信依據，對符合條件的小微企業，按其納稅額的壹定倍數核定並發放貸款。
納稅額造不了假，它和營收有壹個倍數的關系，通過納稅額，銀行就可以倒推出企業的真實營收，浙商銀行正是利用這壹關鍵信息完成了對科脈信息的授信。
剛剛公布的半年報數據顯示，2021年6月末，浙商銀行小微企業貸款占比為18.73%，處於股份制銀行領先位置。
截至6月末浙商銀行普惠型小微企業貸款余額2218.25億元，較年初新增197.43億元，增速9.77%，快於境內機構各項貸款增速3.53個百分點；授信客戶數10.83萬戶，較年初增加0.43萬戶，增速4.13%。通過線上化產品累計授信超1300億元。
如果說余額和客戶數還只是量的增加的話，那麽融資成本的下降和資產質量的提升，則是經營硬實力的體現。
浙商銀行是怎麽做到的呢？
這篇文章我們提供壹個基於專利的視角。
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科技 創新專利的視角
專利是反映壹家企業研發能力和對 科技 重視的權威指標，為了客觀衡量浙商銀行的金融 科技 成色，我們通過知識產權數據庫智慧芽進行了搜索後發現，目前，浙商銀行總申請量達到了58個，在審核中的專利達43個，占比為74.14%。特別值得註意的是，在2020年，浙商銀行的專利申請次數在突然加速，達到37次。這與我們慣常的預期壹致，金融 科技 和數字經濟在疫情中大大提速。
浙商銀行近年來專利申請數
更進壹步，我們還發現了浙商銀行金融 科技 創新的關鍵詞！
浙商銀行的專利申請詞雲
從創新詞雲來看，浙商銀行最核心的專利關鍵詞是“區塊鏈”，如果根據引用次數來衡量，其重點專利為“壹種提升區塊鏈查詢效率的系統和方法”。
那麽，為什麽浙商銀行這麽重視區塊鏈呢？
這就說要到供應鏈了，而供應鏈又與產業互聯網的大趨勢密不可分。
目前，國內的創新鏈、產業鏈、資金鏈，正在遍地開花，越來越多的地方政府，正在圍繞產業鏈部署創新鏈，圍繞創新鏈配置資金鏈，來構建壹個完整而友好的創新大生態。眾所周知，中美之間的大國競爭，也是圍繞供應鏈來進行博弈的。
供應鏈體系十分復雜，其中，小微企業是提升供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節，對於暢通生產、流通等環節具有重要意義，而浙江又是我國小微企業、民營企業的重鎮，截至2019年末，浙江省納入中國小微企業名錄庫的就有222.4萬家，占在冊企業的87.7%。所以，服務好產業鏈上的小微企業，才能助力產業鏈變成創新鏈，促進經濟向高質量發展轉型。
我們知道，金融基於信用，區塊鏈被認為是“天然的信任機器”，區塊鏈這種技術，天然適合在產業鏈多方主體之間記錄信息、構建信任。如果再輔以物聯網和人工智能等技術，商業銀行的金融服務就可以無縫銜接入產業鏈之中。
事實上，浙商銀行很早就圍繞供應鏈、產業鏈做文章了。
浙商銀行應收款鏈平臺
供應鏈的另壹種表述，也可以是圍繞核心企業的上下遊關系，浙商銀行已經前瞻性的意識到了這種關系的重要性，他們深入到這種關系之中，用平臺化服務模式來解決小微企業融資難問題：通過拓展核心企業的下遊經銷商，打造以大帶小的集群化營銷體系，開辟出新客群和業務增長點。由此，浙商銀行有了新的批量獲客方式。
正泰集團是電氣工業的龍頭，其下遊經銷商遍布全球各地。正泰集團作為核心企業有階段性時點控制應收款總量的訴求，需經銷商加快貨款回籠；而經銷商要求融資方式高效便利。
在疫情發生後，浙商銀行同核心企業約定了客戶準入標準，由核心企業名單制推薦經銷商，積極切入經銷商網絡，解決雙方痛點。與此同時，設計了專項高效業務流程，借款人可通過網銀線上自助提款，讓壹切流程變得更快、更方便。最終快速與正泰集團達成合作意向。
正是這樣以核心企業為圓心，通過平臺化的模式，浙商銀行的融資服務得以快速輻射到其下遊經銷商。在批量獲客的同時，簡化流程，真正做到解決經銷商需要高效便利的融資問題。截至6月末，平臺化模式已服務客戶6.66萬戶，較年初增長6.56%，融資余額7014.95億元，較年初增長3.40%。
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實體經濟的數字化加速
金融和實體經濟永遠是壹個硬幣的兩面。
還是以浙商銀行為例，正如我們在先前的文章《浙江、浙商與浙商銀行》中所指出的那樣，浙商銀行的發展與浙江的發展，與浙江的民營經濟的發展、與國家的改革開放都密不可分。
銀行業數字化經營也有賴於實體經濟的數字化。很多金融 科技 的從業者已經意識到，數字金融開展的怎麽樣，與地方的數字化程度密不可分，地方政府和企業數字化程度高，基於數據去判斷企業的情況就越準確。
由於地處民營經濟發達的浙江，浙商銀行在其成立之初，就把小微金融作為了主要戰略業務，多年來既嘗到了甜頭也做出了特色，看普惠小微余額占比這壹指標，在12家全國性股份制銀行之中高於10%的僅有3家。在12家全國性股份制銀行之中，浙商銀行的小微貸款余額為18.73%，處於行業領先位置。
與此同時，浙商銀行也壹直在運用大數據和人工智能，來解決小微企業的融資難問題，不良率也保持在較低的水平。而幸運的是，浙江全省的數字化水平在全國也處於領先地位。
“十三五”期間，浙江在推進數字經濟過程中，把傳統制造業數字化轉型作為重要方向。推動企業“上雲、用數、賦智”。在這壹進程中，制造業中小企業通過應用數字化系統，實現了產業數字化。以浙江省嵊州市為例，政府明確了60家示範培育企業，推動制造業企業、金融機構、專業數字化工程企業深度對接。
根據浙江銀保監局局長包祖明介紹，核心的關鍵就是浙江省銀保監局聯合省大數據局，推動全省各個部門的數據整合，構建了浙江省金融綜合服務平臺，這個平臺構建了54個數源部門數據、3952條檢核規則、6大類指標體系的“金融主題庫”。
也就是說，在解決企業融資難、融資貴這個問題上，浙江省沒有采取頭痛醫頭、腳痛醫腳的線性思維辦法，而是通過整合數據的方式找到了壹個系統性的解法。
有了數據這塊兒肥沃的土壤，浙江大力推進首貸戶、信用貸、無還本續貸。同時，綜合運用 科技 手段和大數據信息，加強信用貸能力建設，加大信用貸款產品創新和業務拓展。另外，浙江省還建設了壹個省級的金融綜合服務平臺，借此來解決小微企業的融資問題。
所以，《人民日報》稱贊這種做法是“開創工作新局面”。這也是文章開頭所介紹的“稅收倍數貸”產品得以落地的原因。
2020年6月，浙商銀行與浙江省經信廳聯合啟動浙江智造融通工程，以“三年金融助力1000億”為目標，助力浙江省工業企業加快完成智能化技術改造。截至7月末，為1000余戶名單內企業提供融資余額457.05億元。
因此，浙商銀行支持小微的秘密，概括起來無外乎兩條，壹是浙商銀行對於小微企業的戰略定力，以及平臺化服務對金融 科技 的應用，二是整體數據環境的改善。所以說，實體經濟越活躍，經濟數字化水平越高，像浙商銀行這樣具有金融 科技 實力的銀行就越有機會。