“信易貸”如何賦能中小企業融資？
近年來，按照黨中央、國務院的決策部署，國家有關部門采取了壹系列有效措施支持中小企業融資。在率先推進社會信用體系建設的過程中，他們將會同銀監會等部門大力推廣“信用易貸”模式，基於信用信息共享和大數據開發應用，充分挖掘信用信息價值，緩解銀企信息不對稱問題，搭建金融機構與中小企業之間的“信貸金橋”。
依托全國信用信息共享平臺，建設運行了全國中小企業融資綜合信用服務平臺，並與255個地方平臺或站點實現對接，為銀行、保險、擔保、信貸服務等提供信用信息查詢等服務，提升了中小企業精準畫像能力，形成了“以信用獲得貸款，以信用促進信用”的良性循環。
從全國情況看，截至7月末，普惠小微貸款余額17.8萬億元，同比增長29.3%。7月份新發放普惠小額貸款企業貸款利率為4.93%，較去年末下降0.15個百分點。從融資信貸服務平臺來看，截至8月底，註冊企業999.4萬戶，通過平臺累計發放貸款超過4萬億元。部分地方平臺發放貸款平均利率比全國普惠小微貸款利率低約1個百分點。應該說，“信用易貸”模式在支持中小企業融資方面發揮了重要作用。
按照黨中央、國務院有關工作部署，加快享受征信服務步伐，進壹步推廣和完善“信易貸”模式，促進金融服務實體經濟，為紮實做好“六保”工作、全面落實“六保”任務提供堅實支撐。
進壹步加強信用信息的應用。目前正在研究起草相關政策文件，將納稅、社會保險費和住房公積金繳納、水電氣、倉儲物流、房地產、知識產權等信息納入* *範圍，鞏固征信在促進中小企業融資中的“基樁”作用。
進壹步完善融資服務平臺網絡。支持有條件的地方充分利用現有信息系統，統籌建設融資服務平臺，建設全國壹體化的融資信貸服務平臺網絡。
進壹步加強風險監控和信息安全。充分發揮信用在金融風險識別、監測、管理和處置中的基礎作用，增強風險防範能力。加強信息安全和商業秘密、個人隱私保護，防止信息被非法使用，保護受試者權益。
“信易貸”的創新應用效果如何？
在深化“信轉貸”工作過程中，各地、各金融機構積極探索符合當地發展實際、體現本單位特色的“信轉貸”模式，為“信轉貸”產品和服務創新提供了重要借鑒和有益經驗。目前成熟的有四個方面，壹站式服務、立體畫像、便捷辦理、多渠道共享。
壹、壹站式服務
以浙江省為例，浙江省“信用易貸”平臺依托省公共數據中心和全國信用易貸數據，建設金融主題數據庫，開發“壹鍵查詢”信息* * *享受服務。全流程支持貸前調查、授信審批、貸後管理等各個環節。平臺建立了覆蓋省市縣三級銀行的借貸體系，在線管理201家銀行機構，精準對接11.2萬家企業。也就是說，中小企業接入平臺後可以自由選擇這200家銀行機構提供的貸款服務，不用壹家壹家跑。同時，平臺還實現了與自然資源、市場監管、經信等11部門的協同對接。如果在辦理相關業務時需要調用涉及這些部門的征信數據，也可以實現“壹站式”辦理。比如實現房產抵押網上登記，業務辦理時間從5-8個工作日縮減到5小時以內，大大縮短了客戶等待貸款的時間。
第二，立體人像
以廈門為例，以金融機構需求為導向，依法依規采集與企業經營密切相關的社保、醫保、水、電、公積金、不動產核查、司法等信息，並按相關規定向金融機構和信用服務機構開放。同時，完善信用信息標準和規範，嚴格落實企業授權要求，推動相關機構在確保安全的前提下發布和使用信用信息。這裏需要說明的是，在辦理信用易貸款業務時，並不是壹次性提供所有的貸款相關信息。這方面有很多方法。有些信息可以直接使用，有些敏感信息要經過企業授權才能使用，有些更敏感的信息甚至要通過聯合建模等技術手段做到“可用或不可用”。所謂聯合建模，就是貸款機構可以在平臺上建立風險評估模型，利用平臺數據得出計算結果，但無法看到或保留申請貸款企業的原始數據。我們非常關註信息安全，特別註意保護商業秘密和個人隱私。
第三，搬運方便
以中國農業銀行為例，針對中小企業分散、零售、長尾的特點，開發了專門的中小企業信用評估系統，實現企業快速申請、快速還貸。傳統上，小微企業信貸業務審批流程需要數周時間，現在通過網上辦理縮短到3天以內。目前，該服務已與全國融資信貸服務平臺、14地方平臺對接，* * *是壹個正在建設中的小微企業同構服務生態系統。
第四，多渠道共享
分擔主要是指風險分擔，各地都有探索。比如，壹些地方設立政策性融資擔保基金，對信用好的中小企業給予優惠支持；再如，壹些地方整合對中小企業的金融支持，設立地方風險緩釋基金，與合作銀行按比例分擔不良貸款實際本金損失。在國家層面，近日，同時也是全國中小企業融資綜合信用服務平臺運營方的國家公共信用信息中心與國家融資擔保基金簽署戰略合作協議，通過“信息共享+風險緩釋”的合作模式，促進銀行敢貸、肯貸、準貸。通過這樣的合作，在簡化擔保審批流程的同時，將部分“信易貸”融資產品的信用額度提升了近1倍。
今後，有關部門將繼續加大“貸轉通”的推廣力度，不斷總結新的好的經驗和做法，更好地發揮“貸轉通”模式在促進中小企業融資中的積極作用，更好地緩解中小企業的困難。
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