年授信2000萬元優質客戶認定驗證調查報告
壹、客戶基本情況
(壹)歷史沿革、產權制度、註冊地、註冊資本(外商投資企業還應反映投資總額、註冊資本和到位情況)、投資者、股權結構、主要投資者的資信和實力、占地面積、建築面積和人員結構；
Xxxx有限公司成立於2001，1，地址位於××年×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×日×月×日×月×日×月×日×月×日公司註冊資本為人民幣65，438+00萬元，公司股東為××××××。其中:XXX出資800萬元，占投資總額的80%；Xxx出資200萬元，占投資總額的20%。該公司在XXX有壹個3000平方米的儲煤場。經營範圍:煤炭銷售；壹般經營項目包括金屬材料、五金、電料、針織品建築裝飾材料。現有員工58人，其中大專以上學歷10人，占比17%。
(2)組織結構、內部決策管理和財務管理模式；
公司自成立以來，規模不斷壯大，管理機制不斷完善，公司內部機構設置嚴格。根據各自的職能，設立了辦公室、財務部、市場部等部門。公司的各個部門可以互相合作，齊新可以壹起努力擴大公司的銷售網絡。他們在抓公司內部管理的同時，不斷完善公司各項管理制度，制定了壹套管理嚴格、權責明確的現代企業制度。根據公司章程，股東會是公司的最高權力機構。由於股東人數少，不設董事會，由壹名執行董事擔任公司法定代表人。公司自成立以來，規模逐年擴大，內部管理制度不斷完善。公司嚴格控制風險，認真依法經營，恪守企業信譽，內部制度建設有條不紊，財務收支正確，分工合理，經營狀況良好。公司銷售收入和利潤逐年增加，資產不斷增加。本公司目前的財務管理按照企業會計準則和制度執行。
(三)高級管理人員的主要經歷、信用記錄、管理經驗和經營業績；
公司總經理Xxxx，50歲。他具有壹定的政治素質和豐富的業務經驗，品行端正。他壹直把穩定發展和效率作為自己的管理經驗。在任期間，他所領導的公司業務量不斷攀升，銷售渠道不斷拓展，利潤穩步上升。在我行壹直存在借貸關系，合作期間未發生不良貸款。根據個人信息系統，有逾期記錄。Xxxx於2003年7月18日借款人民幣39萬元，目前已還清。借款期間個人經營性貸款逾期8次，2004年10月26日借個人住房貸款1萬元，目前貸款已還清，1次。最長逾期時間不超過壹周。主要原因是XX經常出差，還款委托給公司財務人員。由於財務人員的疏忽，逾期，不存在惡意行為。
股東XXX，女，49歲，管理經驗豐富，擅長管理。她思維敏捷，從2001開始擔任公司財務總監。在擔任公司財務總監期間，她制定了壹系列有利於公司發展的財務計劃。
(四)必須明確說明所處行業(多行業經營應單獨說明)，同時分析國家宏觀經濟政策、產業政策和產業政策的影響及行業發展趨勢；
公司從事物資貿易，符合國家產業政策，經營正常，具有良好的發展前景和效益。
(五)生產經營的合法性，如營業執照、貸款卡等證件的年檢；取得特種行業生產經營許可證；在建或竣工項目的立項、審批(或核準)程序、土地使用權取得、環境保護標準和資源消耗的合法性；
公司主體資質合法，有工商局核發的營業執照。年檢後，所有的貸款卡都已年檢，業務合法。具有江蘇省經濟和信息化委員會頒發的煤炭經營資格證書。
二。生產經營情況(近三年及近期)
眾所周知，公司所處行業的優勢離不開燃料的支撐。電廠和大中型企業的生產需要消耗大量的煤炭。煤炭銷售市場壹年比壹年好。近年來，煤炭市場供不應求，處於賣方市場。此外，公司擁有豐富的供應商——XX礦業(集團)有限公司，主要供應XX煤氣公司、XX煤氣公司、XX電廠、XX發電廠、XX股份有限公司等。供應商都是國家大型企業，貨款能及時收回。2008年，公司實現銷售額65，438+0，565，438+0.88萬元，利潤65，438+0.065，438+0.3萬元。2009年實現銷售額6365萬元，利潤365萬元。2010年銷售額達到12278萬元，利潤達到576萬元。
三、客戶的財務狀況分析
(1)近三年及近期重大財務項目單位:萬元。
項目2008，2009，2010，2011，九月
流動資產3081 3072 4942 4517
貨幣基金172 556 1186 997
應收票據561 161 55 125
預付賬戶1125 601 410 560
應收賬款442 629 1896 985
庫存702 635 403 1057
其他應收款77 488 991 791
固定資產1872 125
固定資產凈值1872 125
總資產3099 3079 4944 4642
流動負債1157801 22051511
短期貸款0 0 580 500
應付賬款941 790 1569 958
其他應付款200 38 35
負債總額1157801 22051511。
所有者權益1942 2278 2739 3131
實收資本1000 1000 1000 1000。
資本公積0000
未分配利潤942 1278 1739 2131。
銷售收入15188 6365 12278 9742
銷售利潤1127 682 864 773
銷售利潤率7.4% 10.7% 7% 7.9%
總利潤是1013 365 576 521。
資產負債率37% 26% 45% 33%
目前的比例是266% 383% 224% 298%
速動比率205% 304% 206% 228%
應收賬款周轉率42.7 11.8 9.7 9.1
存貨周轉率33.7 6.9 17.6 13.8
凈資產收益率52.7% 15.9%
經營現金流量凈額206 481 92 41
凈投資現金流量-2-1-125
融資現金流量凈額-231-96538-105
凈現金流量-27 384 630-189
註:2010年度報告未經審計；
財務數據分析:
(1)貨幣資金997萬元，主要為銀行存款和現金。其中:在XX銀行存款265，438+0，000元。(2)應收票據654.38+0.2萬元，收到的款項為銀行承兌匯票。(3)預付賬款560萬元，支付給包頭XXX煤炭公司；(4)應收賬款985萬元，比上年末減少911000元。應收賬款主要是XXX電廠753萬元，XXX有限公司78萬元等。他們和關聯公司沒有業務往來，戶口都在同壹個年代。(5)存貨654.38+0057萬元為庫存煤炭，比上年增加654萬元，主要是國慶假期需要準備充足的物資及合理的庫存占用所致；(6)其他應收款7，965，438+0，000元是與東海燃料公司的正常交易。
(7)固定資產654.38+0.25萬元，主要是車輛、碼頭起重機等。
(8)短期借款500萬元，江蘇銀行借款。
(9)應付賬款958萬元，主要欠晉城平東煤炭銷售有限公司325萬元，欠山西高平沈家莊礦業有限公司633萬元。
(10)向股東借入其他應付款350，000.00元。
(11)未分配利潤21310000元，是近年實現的；
(12)銷售收入9742萬元，主要來自煤炭業務。
(二)主要財務指標分析:
1，償債能力分析:
項目2008年9月、2009年9月、2010、2011的行業價值。
資產負負債率37% 26% 45% 33% 62%。
目前的比例是266% 383% 224% 298%
速動比率為205% 304% 206% 228% 107.8%。
現金流負債率17.8% 60% 4.2% 2.7% 11%。
有息債務比率0 026% 33% 30%
33%的資產負債率低於行業值，說明長期償債能力很強；流動比率298%和速動比率228%比上年有所提高。說明企業短期償債能力較強；企業的有息負債率高於行業價值，現金流負債率低於行業價值。
2.盈利能力分析:
項目2008年9月、2009年9月、2010、2011的行業價值。
銷售收入增長率為6.4%-58%，92%，26%。
銷售利潤率7.4% 10.7% 7% 7.9%
利潤率分別為6.7%、5.7%、4.6%和5.3%
凈資產收益率52.7% 15.9% 18.3%
總資產收益率為41% 14.9% 14% 14.4%。
從表中可以看出，2011 9月份銷售額為9742萬元，利潤為521萬元，均高於上年，企業盈利能力增強。總資產收益率比上年提高0.4%。凈資產收益率為17.8%，高於行業價值。
3、運營能力分析:
項目2008，2009，2010，2011，九月
總資產周轉率6.22.1 3.1 2.7
存貨周轉率33.7 6.9 17.6 13.8
應收賬款周轉率42.7 11.8 9.7 9.1
總資產周轉率和應收賬款周轉率較上年略有下降，但資金占用合理。由於去年庫存較大，存貨周轉率下降，但企業經營正常。
4.現金流分析；
項目2008，2009，2010，2011，九月
經營現金流量凈額206 481 92 41
凈投資現金流量-2-1-125
融資現金流量凈額-231-96538-105
凈現金流量-27 384 630-189
從上表可以看出，企業經營狀況良好，現金流充足。經營性現金流凈額為465，438+0萬元，主要由經營性收入產生。凈投資現金流-654.38+0.25萬元，主要企業增加固定資產。融資現金流量凈額為-654.38+0.05萬元，主要是企業減少貸款和償還貸款利息。
(三)財務狀況綜合評價
根據上述財務數據分析，公司經營狀況良好，財務指標良好，利潤水平穩定，銷售收入增加，資本結構合理。
四。客戶的信用狀況
(1)開戶、基本開戶行、與XXX銀行信貸關系開始時間、貸款五級分類。
公司在我行開立基本存款賬戶，在當地XXX銀行和XXX銀行開立壹般賬戶。該企業在2004年之前與我行建立了信貸關系，從未出現過貸款逾期和利息拖欠情況。2009年被我行評為AA+優質客戶。2009年授信額度16萬元，其中流動資金貸款16萬元，貸款余額580萬元。貸款歸還後會貸給其他銀行，目前在我行沒有信貸余額。
(2)上年度授信額度、授信方案及使用情況。
2010年度授信額度16萬元，其中流動資金貸款16萬元。2010年末貸方余額580萬元。
(3)調查時銀行授信總額及明細，我行授信總額及明細，對外擔保總額及明細。
經中國人民銀行信息系統201110查詢，該公司向江蘇銀行借款500萬元。
(4)或有負債的結構分析；
經人民銀行查詢，公司無對外擔保。
動詞 （verb的縮寫）客戶評級和分類
根據《國民經濟行業分類註釋(2008年版)》，根據企業上年度業務收入以煤炭批發為主的事實，客戶的國民經濟行業屬性為壹級批發零售、二級批發、三級礦產品、建材及化工產品批發、四級煤炭及制品批發。
1.客戶希望確定的信用等級及其原因。
根據非零售客戶評級體系計算，公司信用等級為AA。因報表未經審計，降兩級至A+，同意公司信用等級為A+。
2.客戶要評估的分類級別及其原因。
國內貿易-批發質量客戶識別表
指標分類標準的實際情況是否符合
客戶屬性行業有壹定競爭力，開業2年以上(含)的行業有壹定競爭力，開業10年以上(含)。
信用等級BBB級(含)以上A+級為
資產負債率達到最近壹次企業業績評價平均值或70%以下，33%為
大於1.2(含)2.98的流動比率為
資本規模實收資本500萬元以上(含)或凈資產654.38+05萬元以上(含)。實收資本65，438+00萬元
經營規模銷售額8000萬元(含)以上，凈利潤300萬元(含)以上。銷售額12278萬元，凈利潤4610萬元。
上壹年度經營性現金流量凈額大於0或者最近三年之和大於0。92萬元的經營現金流量凈額為
資信良好(包括企業法人代表和高級管理人員)在我行和他行無不良貸款
不及物動詞擔保狀況分析
(1)本行及他行現有信用的擔保。
2010年末，該企業授信余額580萬元，為貸款，以×××個人房產抵押。
(二)信貸業務計劃擔保:
本次擬授信額度2000萬元，擬以XXX個人房產作為抵押並追加法定代表人夫妻連帶責任保證。
(1)房產:1、××銀座7套房子，位於××××鎮河南中路與×××中路交界處，區域商業繁華。土地使用權為×××，土地使用權類型為租賃。用途:1519室為住宅用地，其余為商業服務。土地使用權面積為134.56平方米。建築面積545.50平方米。2.XX別墅14號，位於XX鎮Xx公園西側。土地使用權為{\\ F3 。}建築面積293.43平方米。上述房地產經XXX土地房地產評估咨詢有限公司評估，總價值為人民幣8，765，438+0.20萬元，我行確認價格為人民幣8，765，438+0.20萬元。抵押權價值609萬元，抵押率70%。
(二)×××中路942號××商務酒店二、三層建築面積2467.82平方米，國有土地面積4644.24平方米。經咨詢評估，該公司總房價為2097萬元，按抵押率70%計算，抵押權價值為654.38+0468萬元。
上述兩處房產的抵押權價值為2077萬元。
七。分析客戶對代理商的實際或潛在綜合回報。
企業與我行建立了10年以上的信貸關系，在此期間能夠保持良好的信用，貸款能夠正常償還，沒有拖欠利息。從企業目前的經營情況來看，企業在客戶基礎和產品市場份額方面具有壹定優勢，同時國內煤炭行業需求呈上升趨勢，發展前景良好。公司與我行合作關系良好，2010日均存款80萬元。所以這戶對我行的實際和潛在綜合回報是顯而易見的。
八。授信額度審批
(壹)授信額度理論值的計算依據和結果
用公式法計算，公司屬於物資貿易，可接受的資產負債率為62%，信用評級系數為90%。根據XXX系統測算，授信額度理論值為2665萬元。
(2)實際信貸需求的計算依據和結果。
2011 9月，公司銷售額9742萬元，同比增長26%。根據目前的增長勢頭，以及公司9月份與溧陽建新鋼鐵有限公司簽訂的新的煤炭銷售合同，到年底可實現銷售收入1.8億元，增長率為46%，因此銷售收入年增長率為35%。
根據總行流動性管理辦法計算需求:流動資金總額= {上年銷售收入×(1+預計銷售收入年增長率)×(1-上年銷售利潤率)/上年經營性資產周轉次數}×(調整系數1+調整系數2) = {12278 ×()
資金營運缺口=營運資金總額-即期流動負債-即期自有資金+到期不展期的銀行貸款+用於購買長期資產或支付股利的部分自有資金= 6035-1511-3006+500+0 = 2018萬元。(江蘇銀行貸款500萬，到期不再續貸)
本行最高核定流動性額度=資金營運缺口+本行現有流動性額度= 2018+0 = 2018萬元。
(3)信貸方案:
壹、對去年信貸計劃的評價。
2010年末，我行實際授信余額為580萬元。
第二，今年的信貸計劃。
1.信貸對象為經工商行政管理部門核準登記並與銀行建立信貸關系的單壹法人客戶；
2.信用額度及分配方案:
根據公式，公司理論授信額度預計為2665萬元，企業實際授信需求預計為20654.38+0.8萬元，擬組合授信額度為2000萬元。組合信用額度為流動資金貸款、20%保證金的銀行承兌匯票和30%保證金的國內信用證。
3.目的是購買煤炭。
4.價格:自公司與我行建立信貸關系以來，公司壹直保持著良好的合作態勢，對我行的實際綜合回報明顯，且該信貸有房產抵押。因此，該筆貸款的綜合收益率確定為25%。
5.擔保方式:公司以房產作抵押授信2000萬元，法人代表及其妻子加連帶責任保證。
6.信用監督條款
(1)完成合法、合規、有效、充分的房地產抵押擔保手續，辦理以我行為第壹受益人的財產保險。
(2)嚴格按照貸款用途監督使用。
九、信用風險分析與防範
(壹)主要信用風險分析
目前公司往往正常，盈利。資本結構合理，與我們的合作關系良好，企業信用良好。企業經營性現金流充足，長期償債能力強，銷售額增加，盈利能力良好。企業有充足的主要還款來源。信用以房產抵押，法定代表人及其妻子承擔連帶保證責任，保證第二還款來源。
(二)信貸風險防範措施
加強對企業的貸後檢查，加強對其經營狀況和財務狀況的監管，特別是對應收賬款、存貨等財務指標的監控，掌握企業經營動態，及時進行風險預警。
X.調查意見
(壹)客戶總體評價、行業屬性和明確的評審結論；
生產經營符合國家產業政策和環保政策，管理層具有壹定的專業經驗和良好的素質；具有較強的經營實力、資金實力和抗風險能力，現金流能夠滿足正常生產經營的需要，信用狀況良好，發展前景穩定或積極，銀行綜合回報良好，信用風險較低。
根據《國民經濟行業分類註釋(2008年版)》，根據企業上年度業務收入以煤炭批發為主的事實，客戶的國民經濟行業屬性為壹級批發零售、二級批發、三級礦產品、建材及化工產品批發、四級煤炭及制品批發。
根據非零售客戶評級體系計算，公司信用等級為AA。因報表未經審計，降兩級至A+，同意公司信用等級為A+。
在行業內具有壹定競爭力，已連續經營10年；信用等級A+；資產負債率33%；流動比率為2.98；實收資本65，438+00萬元；銷售額12278萬元，凈利潤4610000元；經營性現金流凈額為92萬元；中國人民銀行信息系統顯示，該公司無不良記錄，信用狀況良好。符合《中國××銀行江蘇省分行公司信貸客戶管理辦法》第八條的要求。因此同意被認定為優質客戶。
根據公式，公司理論授信額度預計為2665萬元，企業實際授信需求預計為20654.38+0.8萬元，約定組合授信額度為2000萬元。組合信用額度為流動資金貸款、20%保證金的銀行承兌匯票和30%保證金的國內信用證。。
(二)信用條件、合同內容；
該公司的信用額度為2000萬元。組合信用額度為流動資金貸款、20%保證金的銀行承兌匯票和30%保證金的國內信用證。期限壹年，綜合收益率25%，房產抵押且法定代表人夫婦連帶責任保證。
(三)信貸管理要求；
完成合規、合法、有效、充分的房地產抵押手續，辦理以我行為第壹受益人的財產保險；嚴格監督流動資金貸款的使用；加強貸後管理，關註企業銷售和庫存周轉。