大概沒有人比銀行信貸經理更能理解企業倒閉群體的痛苦。創業失敗不僅存在於那些早期創業的人身上，也存在於壹些身經百戰的老兵身上。這些人要麽是因為決策失誤，要麽是因為整體環境的急劇下滑而被拖累。這些人不還貸款是因為創業失敗，我們分析他們是因為不還貸款，積累經驗，盡量不要把貸款給那些以後可能創業失敗的人。
下面我就講兩個我作為信貸經理親眼看到的案例，希望能給正在創業的人壹些警示。
壹個三線城市的商場，節假日可以空無壹人，交警可以封路。可想而知其現金流應該有多充足。但誰也沒想到，它在輝煌十年後，因為資金鏈斷裂而破產。
由於它是我行的信貸客戶，我也有幸了解了很多它的興衰。
這個購物廣場的老板也是白手起家。通過壹系列努力，他把壹個幾十平米的小店發展成了幾千平米的大型商場。這個商場甚至帶動了周邊地區的經濟活力，形成了以這個商場為中心，距離方圓壹公裏的大商圈。
逢年過節，這家商場門前的道路實行交通管制，私家車不得入內。交通特別擁擠的時候，不允許公交車進入。六車道的高速公路直接改成了步行街。
但這樣壹個購物廣場卻倒閉了，倒閉的原因竟然是現金流斷裂。沒有辦法按時結算給商家收的錢。這是壹個因為挪用資金而導致企業倒閉的典型案例。後來才知道，購物廣場的老板投資建了壹個飲料廠，專門生產功能性飲料。它的飲料在那個三線城市比較受歡迎，但是壹直沒能沖出三線城市。
飲料雖然利潤率高，但幾乎是完全競爭的市場，想要在壹片紅海中脫穎而出相當困難。看到功能飲料賺不到錢，老板轉行做茶飲料，但是茶飲料沒有成功，做的是純凈水。生產線換了壹次又壹次，最終拖垮了購物廣場。
從小店發展成商場的成功來自老板的專註，從商場發展成飲料廠的失敗來自老板的不專註。跨行業創業不是不可以，但是壹定要把主業和新業務分開，防止新業務失敗，反而拖累核心業務。
留學生確實有光環，但這光環未必能帶來事業上的成功。面對創業，危機不會因為妳是留學生就繞道走。
我的壹個貸款客戶，把父母給他買的房子抵押了，從銀行貸了50萬。當時他申請貸款的時候說要裝修這個抵押的房子，我就信了。但沒想到第五個月就無力還貸了。
後來調查發現，他用貸款資金開了壹家俄羅斯餐廳。在俄羅斯留學的時候，他就很喜歡那裏的美食，壹直夢想把俄羅斯美食引入中國，目標是成為知名的連鎖俄羅斯餐廳。
俄羅斯風格的餐館在幾年前還沒有出現。看得出來這個留學生有很強的市場開拓精神。但顯然，他的市場開拓能力並不好。他相信會有很多和自己口味壹樣的人，大家都喜歡嘗試壹些異國風味的食物，賺壹筆沒有問題。
但是，市場不會按照他的設想發展。不管怎麽做活動，餐廳的成交率總是不提。壹方面貸款要還，壹方面員工要發工資。月收入基本上是左口袋裏出右口袋。
這個留學生現在在壹家公司做文員，壹直沒夢想過再創業。對他來說，幾年留學沒花50萬，不到半年就欠了近50萬，連房子都快沒救了。這對他打擊並不大。
借錢創業風險很大。如果我知道他要挪用資金，我絕不會為他申請貸款。借錢要付利息，無疑壓縮了他的盈利空間。
此外，資本是借來的。在投資方面，面對類似廣告的投資，他會很謹慎，可能不會有立竿見影的效果，最後形成惡性循環。不敢投，表現就差。業績越差，越不敢投。
由於我做過銀行的信貸經理，我知道基本上所有的不良貸款都與企業倒閉有關。我記憶猶新的是上面提到的兩個案例。壹種是進行跨行業經營，主業和新業務之間沒有風險隔離，最終被新業務拖累；另壹種是創業時只靠熱情，還要用貸款和杠桿，增加了失敗的概率。
希望這兩個案例能給看文章的創業者帶來壹些警示。
急迫的................................................................................................................................................................................
案例1。
1.該筆貸款的借款人不具備貸款資格。
2.該筆貸款的擔保人不符合擔保法的規定。
3.這個案例給我們的啟示是，借款人必須有借款資格，同樣，擔保單位也必須有擔保資格，否則，就會出現這個案例的情況——貸款款無法收回。
案例2
1.對於Z公司故意造成重復抵押的騙貸行為，銀行可以以犯罪論處。
2.我們從本案中應該吸取的教訓是，銀行應該對貸款人進行細致的了解，同時對抵押物進行細致的調查，在放款前取得抵押物的全部權益，否則就會出現本案中的情況——貸款人為了壹件事，以多項權益的形式被騙。
銀行貸款案例分析！，網上高分！妳懂的！
第壹，65438年10月2日才批下來，甚至10月2日65438+65438還出了壹年期貸款。呵呵呵呵，這個管理絕對無敵。
第二:因故障未收賬，暫時逾期。其實可以寫壹個情況描述。分行擅自從自身余額中為企業墊付此項，屬於違法行為。審計確信相關人員會。
第三:這個問題很牽強，每個銀行的政策都不壹樣。而壹般商業銀行的房貸率不超過70%，商鋪不超過50%。這個房貸利率有點高。
解決中小企業融資難的三個案例分析
解決中小企業融資難的三個案例分析
中小企業銀行貸款難壹直是社會普遍關註的經濟問題之壹，成功的融資案例揭示了融資各方齊心協力、良好溝通的結果。他們在具體的經濟活動中是如何申請有效融資並保證高效審批和風險評估的？我們來看看中小企業融資難的案例分析。
案例壹:民間融資
案例介紹:
於欣是成都華陽壹家服裝公司的老板。5438年6月+2005年10月，因業務需要，他兼並了當地壹家小服裝廠。本該高興的事卻沒有讓於欣高興:兩家工廠相距太遠，突然增加的人員給生產、銷售、人員都帶來了不小的麻煩。以金融為例。妳每個月發工資都要去兩邊跑幾趟，仔細核對賬目。
小劉書記無意中向於欣提到的壹套企業管理的ERP軟件，讓他非常興奮，辦公室的老王每天都來找他，說是想添置壹套高性能的服務器和存儲設備。於是於欣打電話問，壹套軟件加壹臺服務器要40多萬！而且該工程師還表示，軟件可能會根據公司的情況重新開發。最後，沒有50萬不壹定能下來。這壹次，於欣疑惑了:上次公司需要壹套成本60萬的模具，她自己都不舍得買。但是ERP和服務器確實是必須的，於是於鑫嘗試向銀行貸款654.38+0萬元，解決模具和軟件的問題。
但是，於欣的腿越跑越細，沒有結果。在華陽，服裝企業有上千家，像於欣這樣不足200人的生產企業並不引人註目，但在銀行看來，這樣的企業還沒有進入銀行信貸部門的視野。
於欣很郁悶:幾個月的短期借款幾乎沒有風險。銀行為什麽不辦我的業務？
在於欣看來，現在只有少數大型企業受到民營企業的重視。“大企業的貸款是銀行送的，小企業呢？我求之不得。”他說。
無奈之下，於欣只好求助於當地的壹個“大老板”。因為對方是他多年的朋友，更了解於欣的生意情況，所以對方同意幫忙。
但是，這筆貸款絕不是免費的午餐，於欣每個月必須支付1.3美分的利息。20天後，於鑫成功采購了業內先進的模具，將惠普服務器搬回辦公室，造價1.5萬的ERP管理軟件開始上線運行，從根本上解決了問題。
案例研究:
(1)民間資本背景分析；
成都有上萬家民營企業，像於欣這樣缺資金的企業很多。在過去的20年裏，小企業很難獲得貸款。時至今日，情況幾乎沒有根本好轉，成都的民營企業經歷了壹個超常規的發展過程。在這個過程中，出現了壹個以向國外借款為生的階層。成都地面上放貸的集團都有壹定的資本。壹般前期都是做生意賺了壹筆錢，但是目前沒有經營企業的人。這些人手頭有些閑錢。
在此背景下，成都的民間借貸者也形成了壹個群體。有業內人士認為，成都的這個市場已經持續了五六年。銀行1年貸款利率相對於成都民間市場的月息來說，真的不算高。但中小企業以這樣的利率拿到貸款並不容易。成都的企業大多是家族企業，家族企業的產權並不總是清晰的。另外，他們自己的企業在銀行幾乎沒有信用記錄，想貸款幾百萬，銀行幾乎不會同意。
(2)案例的融資成本分析。本案融資成本在中小企業融資案例中較高，貸款融資利息為1.3。對於這種情況下這樣的小企業來說，需要的資金其實並不多，融資時間也不長。在這種情況下，以民間貸款的形式獲取資金並不劃算，但銀行的借款要求較高。而且公司需要資金的時間緊迫，所以經過銀行壹系列的風險信用評估，公司很可能失去融資的效力。所以從時間效率上來說，來自民間資本的融資很好的解決了這個問題。對於這個企業，我們權衡利弊。對於成都這種民間資本充裕，銀行融資渠道不方便的地方來說，這個企業選擇民間借貸獲得資本是明智的，有效解決了其急需資金的問題，但必須付出相對較高的資金成本。因此，在上訴分析之後，我總結了地方商業銀行為解決民間借貸產生的問題所采取的相應措施。
(3)銀行做出的相應解決方案據統計，截至2010年末，成都本地商業銀行對中小企業的貸款金額達到110多億元，比上年增長16%。其中，小企業貸款余額142.04億元，比上年增加56.69億元，增長7654.38+0.7%。工行相關人士對本報記者表示，根據該行規劃，未來三年中小企業貸款額度將占全部貸款的50%以上。
根據這壹戰略，商業銀行制定了中小企業融資業務“3125”規劃——三年時間，工商銀行中小企業融資客戶從5萬余戶增加到65438+萬戶，貸款余額從1萬億元增加到2萬億元，中小企業貸款余額占全行貸款的50%以上。
許多商業銀行壹直強調依靠“三個重點”發展中小企業金融業務。即:重點發展中小企業集中的經濟開發區或科技園區、商務區的廠房、商鋪、寫字樓抵押貸款；把握大企業上下遊產業鏈，以企業現金流、物流為基礎，重點發展商品、貿易等負債的中小企業融資；重點發展以產業集群和大型商品集散貿易區商品信貸為基礎的中小企業融資和財富管理服務。
(4)案例評價本案例是民間融資的典型案例。從這個案例中我們不難發現，民間融資在中國相當壹部分地區非常活躍。但是，也存在很多問題。針對其存在的問題，民間資本可以通過自身調整或與商業銀行合作來解決。但是，在這裏，我們可以得出結論，應該充分利用我國廣大的民間閑置資本來解決中小企業融資難的問題。
案例2:來自政府和風險資本的融資
案例介紹:
2003年的“十壹”長假，綠奇點公司總經理袁沒有像很多人壹樣和家人壹起出遊。他忙著準備壹些重要材料，向科技部申請中小型高科技創新基金。在壹些遊資或國外風險投資家中，這種政府專項基金被私下稱為“毛毛雨”，但對於像綠奇點公司這樣的中小型高科技企業來說，卻往往成為“及時雨”。
北京綠奇點科技發展有限公司自2001成立以來，在每壹個不同的發展階段，都得到了各種金融和資本手段的支持。可以說是資本市場創新手段的壹大成就。從綠色奇點企業的發展來看，壹場關乎生態和人類命運的綠色革命正在展開。從綠奇點的資本獲取方式可以看出，這是壹個資本漸進的過程。
第壹階段:R&D成果來自電子公司，作為壹項科技成果，林業保水劑“幹露植物寶”誕生於2001。這筆前期研發資金來自壹家電子子公司。2000年，袁說服電子公司負責人拿到60萬元開始研發。壹年後，這種多功能林業保水劑產品研制成功，具有保水生根、抗旱節水、改良土壤、養分緩釋、無公害降解等功能。
第二階段:風險投資專業孵化器，在成功研發出“旱中種寶”的科技成果後，旨在更快地推動綠奇異科技產品在廣大造林領域的應用。2001年，袁在生物領域找到海印科生物專業孵化器、藍色奇點公司、興通公司等多家股東，投資100多萬元(占股60%)。專業孵化器可以為該專業技術領域的企業提供技術平臺和其他專業支持。尤其是在進入市場，讓產品盡快占領市場方面，海印分公司的專業孵化器讓綠奇點迅速成長。“2002年的銷售額是200多萬元，”袁說。
第三階段:隨著市場工作的推進，企業集團和國家創新基金的資金，和很多在經濟欠發達的潛在市場推廣新技術產品的企業壹樣，綠奇點公司的“幹露種寶”在西北貧困偏遠地區推廣應用確實遇到了資金問題。雖然隨著我國生態環境的不斷惡化，國家已經高度重視，並陸續推出了壹系列有利於“幹露種寶”推廣應用的相應政策。但短期內不可能完全解決西北地區需要保水劑產品的問題，潛在市場的開發仍需要大量資金。
但“旱中栽寶”林業保水劑的市場前景極為樂觀。BVCC曾對其做過財務預測:如果公司按2003年市場預測銷售300噸產品，預計實現銷售收入900萬元，利潤約200.3萬元，投資回報率約32%，每股收益0.50元。到2005年，如果計劃產銷量達到1.500噸，銷售收入為4350萬元，預計利潤在1.676萬元左右，投資回報率在21%左右，每股收益達到0.56元。從投資回報的預測結果來看，本項目回報率較高。
正是這壹預測促使國內大型投資集團廣材企業集團於2003年投資10萬元介入該項目。但直到記者發稿時，這家企業的投資才遲遲沒有下文。但與此同時，總經理袁正忙著為綠奇點申請國家創新項目基金的支持。有業內人士認為，如果投資規模過大，可能對資金接受方處於相對不利的地位。雖然這個原因還沒有得到證實，但很明顯，無論資金規模大小，盡快獲得可用資金，順利快速地開發產品市場，是袁最重要的事情。壹旦市場現金流達到壹定的數量級，就會初步呈現出企業和項目的高成長性，這無疑更有利於中小企業獲得進壹步的、大規模的融資或投資機會。
袁此次選擇的科技創新基金屬於政府基金、國家撥款或投資，在中小型高新技術企業的資金來源中處於極其重要的地位。
案例研究:
(1)第壹、第二階段風險投資效果分析值得註意的是，在第壹階段，尤其是1999之後的壹兩年，投資新項目或初創企業的資本量下降嚴重，投資其中的風險投資更是鳳毛麟角。雖然市場上仍有壹些民間資本投入，但新的高科技公司仍然很少。最嚴重的問題是，新產品和新項目缺乏啟動研發的初始資本。風險投資公司只對5 ~ 7年的短期投資感興趣，而不願意對原始資本進行長期投資。壹些專業人士甚至把這個國家科技機構的支持和投資機構的投資之間的斷層帶稱為“死亡之谷”。換句話說，不能跨越這個斷層帶的產品、項目或企業，壹般都是“未入門先死”。獲得投資的高科技創業者之所以得償所願，在產品描述、加工流程、市場定位上並不完全令人信服，更多的是由於部分投資人不確定投資的偶然性。所以從這個意義上說，獲得綠奇點的60萬元RD投資是極其幸運的。
壹些類似的投資，如果金額較大或者對項目的發展有影響，也歸為“天使投資”。
在第二階段，中國的企業孵化器壹般以創新中心的形式出現。中國在1987建立了第壹家孵化器，但目前有壹定規模的孵化器有400多家。
孵化器提供的服務可以說是無微不至，幾乎涵蓋了壹個企業從初創到運營的所有需求。創業中心壹般都有自己的孵化硬件:幾百平米到幾萬平米不等的場地或車間，供企業辦公、科研、生產使用。在軟件服務方面，可以幫助企業完成註冊、財務代理、項目評估、年審、政策咨詢、投資咨詢、成果鑒定、職稱評定、檔案管理、國內外人才培訓、火炬計劃項目申報、新技術企業申報等壹系列麻煩的手續。
早在20世紀50年代末，有人借用“孵化器”的概念來形象地描述這壹系統:壹個支持具有高科技和高增長特點的小型初創企業的綜合系統。換句話說，借助這壹體系，新企業可以成功度過創業初期的各種風險和困難，實現與其他競爭對手的強有力競爭。這個體系提供的服務包括資金支持、軟硬件服務，最後是企業從孵化器成功畢業。
據了解，企業從孵化器成功“畢業”後，壹般會進入與其成長規模相對應的資本資本的下壹階段:獲得大規模的集團投資(股權出售或收購)，或者繼續獲得壹定規模的國家資金支持。
第三階段數據顯示，科技部出資設立科技型中小企業技術創新基金、技術開發、科技成果產業化等資金，以貸款貼息、無償援助、資金投入等方式支持科技型企業。由科技部、財政部* * *共同組織實施的科技型中小企業技術創新基金，於6月正式啟動1999。同期，全國各地設立了各類創新基金，規模約4億元，科技發展基金8億元，科技成果產業化基金6543.8+0億元，合計超過20億元。國家科技企業技術創新基金第壹期654380億元，目前已基本安排完畢，主要用於支持科技型中小企業。這個654.38+00億元的基金* * *支持了1200多個項目，平均每個項目支持強度75萬元。其支持對象為具有自主知識產權、科技含量高、市場前景好的高新技術產品、科技成果轉化、產學研聯合項目等。1999年度創新基金支持的1089項目中，21%是國家重點科技攻關計劃和863計劃的成果產業化，26%是產學研聯合開發的技術，項目承擔企業中近1/3是成立不到18個月的初創企業。同時，創新基金已與中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、農業銀行等四家國有商業銀行簽署合作協議，對列入創新基金的貸款貼息項目給予優先支持。
從原始資本到風險投資(VC)的孵化服務，再到國家級科技企業的技術創新基金，以及未來中小企業在公開市場的集團(行業)投資或融資，綠奇點已經經歷並將經歷幾個階段的投資；當“合適的資本模式”遇上“可靠的科技產品”，它們無疑會碰撞出新經濟群體所期待的工業化的燦爛星雲！
案例三:低價收購虧損企業向銀行抵押貸款
案例介紹:
做了幾年外貿服裝，積累了壹定的業務渠道後，杜德打算自己開壹家鞋廠。他仔細算了壹下，壹個年產50萬雙皮鞋的中型工廠，需要654.38+0萬元的設備和流動資金，再加上不小於200平方米的廠房。杜通過朋友，在城郊某鎮找到了壹家負債累累的箱廠，以“零轉讓”的方式接管了該廠，即該鎮將該廠所有的動產和不動產以及該廠的債務全部轉讓給杜所有。廠房的問題解決了，但是654.38+0萬元的投資從哪裏來？正當杜心急如焚的時候，他的壹個朋友壹語驚醒:板條箱廠的廠房是現成的抵押物。就這樣，杜沒有花壹分錢就解決了資金和辦廠的問題。當然，他也承擔了沈重的債務，這些債務將通過他未來的創業慢慢償還。事實上，很多人都通過這種方式發了財。當然，這種尋求資本的方法是有風險的，獲得風險資本的成本是大量的債務。然而，創業本來就是風險和機遇的結合。如果妳有足夠的勇氣，這種為中小企業融資的方法會幫助妳在更短的時間內成功。
案例研究:
(1)融資效率我覺得這種正向融資方式效率很高。在企業成長初期，急需資金的時候，通過這種方式融資可以獲得見效快、效果好的效果，但風險也很大。基於這種融資方式，進行如下分析:
1.借款人還款能力分析:借款人在商業銀行的貸款是企業貸款，按季償還利息。如果只計算借款人的個人收入，不能滿足還款條件，但增加了抵押物，那麽每月可支配收入可以承擔每月的供款支出。因此，借款人企業應出具有效的股東會決議，同意以公司的經營收入和利潤優先償還貸款本息及相關費用，以保證借款人的還款能力。由此分析，借款人還是有壹定還款能力的。
2.關於抵押物根據申報行上報的信息，抵押物為借款人購買的低值設備用地，但抵押物價值被高估。根據補充資料，當地市政府並未實施收回閑置兩年土地的政策。到目前為止，當地還沒有壹例把閑置的土地收回來的情況，因為當地老百姓普遍把樹苗種在地上，當作非閑置的土地。這筆貸款提供全額抵押擔保是不夠的。
3.公司的經營特點在同行業中是不同的，這將為其帶來壹定的競爭優勢。
本司主要從事對外貿易。借款人企業延續之前的外貿主業，壹方面以外貿服裝、紡織業務為基礎保證現有的經營規模和效益，另壹方面發展皮鞋業，會使借款人企業形成壹定的競爭優勢。可以預期，公司生產銷售服裝將帶來同行業競爭優勢，從而促進企業經營規模和效益的進壹步增長。
3.借款人企業具有較強的實際償債能力，其情況與其生產特點和經營狀況相適應。借款人及其擔保人具有良好的第壹還款能力。
4.抵押物是現有廠房土地的壹部分，沒有閑置，抵押價值足夠，產權清晰。另外，用戶企業、股東、配偶的連帶責任保證有利於銀行的風險約束，可以實行第二還款來源。事實上，公司所在的工業區已經成為當地市政府的重點發展規劃區，土地升值潛力很大。過去兩年，平均轉讓價格上漲了30%以上。
(2)案例評估壹般來說，我們認為必須向銀行提供擔保或抵押，但有時並非如此。現在銀行為了拓展信貸業務，充分考慮到創業者找擔保的實際困難，積極尋找擔保人，為有意創業的人提供無抵押貸款。比如浦發銀行設立的創業特許貸款；中國工商銀行上海分行也推出了個人經營性貸款，力邀柯達公司作為擔保人，為申請開設柯達快速彩色擴印店的業主提供信貸資金。這種信貸業務種類多，手續簡單，但壹般時效性強，不同銀行可以提供不同的貸款額度。如果想從銀行貸款，可以提前咨詢各大銀行。
許多人通過這種方式發了財。當然，這種尋求資本的方法是有風險的，獲得風險資本的成本是大量的債務。然而，創業本質上是風險和機遇的結合。如果妳有足夠的勇氣，那麽這種融資方式會幫助妳在更短的時間內更快的成功。
通過這種方式獲得貸款，在國家經濟繁榮、處於轉型期的90年代，很多人趁機從國家賺錢。他們先與瀕臨破產的中小企業主商量購買事宜，同時準備為這家企業向銀行申請貸款，然後用從銀行獲得的貸款支付購買這家企業的費用。當然，獲得的貸款遠大於購買這家企業的成本，經營了幾年後，他們申請破產。通過賄賂資產評估公司定價過高的估值，只剩下壹些破舊的廠房和機器留給銀行。
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商業銀行貸款案例分析
1:無固定資產。負債過高，資產資不抵債，擔保人還款能力不足。不會給他貸款
2.王雖然沒有房子，但收入相對穩定。雖然他的債務相當高，但是擔保人有足夠的償還能力，可以借到錢。
銀行貸款案例分析及銀行貸款排名介紹完畢。不知道妳有沒有從中找到妳需要的信息？