接下來我們對上述的各種家庭風險進行較為詳細的分析，理清楚風險發生的思路。
1.1財產風險
現代家庭的財產主要有房屋、家具、家用電器、現金、有價證券、車輛以及其他壹些貴重物品。壹般來說，家庭擁有的財產價值越大，遭受損失的風險越大，壹旦遭遇損失，損失的價值也就越大，反之，則損失的風險也就越小，損失的價值也越小。
造成家庭財產損失的風險是多種多樣的，可以由自然災害引起，如水災，火災，地震等引起家庭財產的損失，也可以由人為因素引起。如盜竊，縱火，破壞，爆炸等人為風險事故也會引起家庭財產的損失。家庭財產損失的風險會直接導致家庭財產的減少，引起直接損失，同時為了恢復財產的用途或者更換新的用具所需要的費用，時間等引起間接損失。
1.2人身風險
家庭人身風險是指家庭成員因為人的生、老、病、殘、亡等而導致個人遭受損失的風險。壹般來說，人類遭遇死亡，疾病和其他意外事故的風險同家庭財產遭遇的風險壹樣，都會造成家庭財富現在或者未來的損失。造成人身損失的風險可以由自然災害引起，如地震，水災，颶風等引起人身損失的風險，也可以是人為因素引起的，如人的犯罪行為，過失行為等。都會引起人身損失的風險。
從短期來看，壹個家庭在某段時間內是否發生風險事故是不可預測的。但是，從長期來看，人身風險損失的發生是不可避免的。因為死亡，疾病等人身風險是任何家庭都無法回避的風險。正是因為死亡，疾病是不可避免的，也就需要個人未雨綢繆，及早做出風險管理的規劃，應付未來可能發生的損失。
1.3責任風險
家庭成員的行為有時會給他人帶來人身或者財產的損失，並因此承擔法律所
要求的賠償責任，即責任風險。家庭成員在社會活動中面臨責任風險的種類比較多，這些責任損失的風險有時是故意的，有時是過失、無意造成的。
例如，故意傷人造成的責任損失，肇事者需要賠付他人醫療費、誤工費等損失的風險。過失傷人造成的責任損失，也需要賠付他人醫療費，誤工費，營養費等損失的風險，如駕車過程中出現交通事故造成他人財產和人身損失，需要依照道路交通管理部門的有關規定，對他人的財產和人身風險進行賠償。又如，自家養的寵物咬傷了鄰居的孩子，需要承擔寵物造成他人損失的責任。
1.4總結家庭風險的特點
總的來說，家庭面臨的風險有以下幾個特點：（1）相對於企業等風險管理來說，它是比較簡單的。壹般不會有具體、詳細的風險管理計劃，但是卻也在進行壹些簡單的操作。（2）風險度比較低，損失發生的概率比較低，造成的損失比較小。（3）效果很依賴於風險管理者的管理能力。家庭風險管理的效果、水平、技術等，取決於家庭成員的管理能力和收入水平。還有細心與粗心也是有很大的差別的。（4）與當地的治安、交通等環境比較相關。
第2章家庭風險管理的管理方法
風險管理是指如何在壹個肯定有風險的環境裏把風險減至最低的管理過程。當中包括了對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是壹連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押後處理。 針對家庭風險的特點，我們有各種各樣的家庭風險管理的方式。可以采取事前預防的措施，也可以采取事後控制損失的措施。事前預防是指在可能引發的風險事故發生以前，就采取措施防範家庭可能發生的壹切風險事故。事後控制損失的措施是指在風險事故發生以後，采取措施防範家庭可能發生的風險事故。具體的風險管理分析如下。
2.1家庭財產風險管理
壹般來說，在進行風險管理之前，必須先識別和衡量風險。比如列出家庭財產風險清單。然後去分析引發風險事故的原因。壹般而言，家庭財產可以分為動產和不動產。根據家庭風險識別，風險衡量的結果，需要根據風險可能造成損失的程度評價風險。對於造成損失較大、頻率較低的風險，需要采取措施及時處理，必要時可以采取風險轉移的方式。對於造成損失較小、損失頻率較大的風險，可以采取風險自留的方式，在日常的生活中需要註意防範風險。
2.1.1風險自留
主要適用於發生頻率較好或者較低，但是造成損失比較小的風險。壹旦風險事故發生，家庭可以運用當前的收入或者以往的儲蓄來補償損失。例如，家裏的玻璃窗被打破、餐具被打壞時，重新安裝玻璃或者購買餐具就可以補償損失。
2.1.2風險回避
主要適用於造成損失較大的風險。例如，為了防止房產受損，家庭成員經過協商後決定賣掉房子，以放棄房屋的所有權來回避風險。在進行風險回避決策時，需要考慮的因素是放棄房屋產權獲得的收益和擁有房屋產權承擔房屋損失的成本，如果收益大於成本，則采取風險回避的對策是有益的，反之，則采取風險回
避的對策是失誤的。
2.1.3損失控制
是指在家庭財產發生風險事故時，采取壹切可能的措施搶救受損的財產，防止風險事故的發生，降低風險事故可能造成的損失。例如發生火災事故後，及時關閉煤氣管道，隔離易燃易爆物品，及時切斷家用電器的電源，搶救貴重物品。這些處理風險事故的措施也是損失控制。
2.1.4風險轉移
風險轉移是把家庭某種財產損失的風險轉移給單位或者個人來承擔，適用於造成損失比較大的風險。例如通過購買保險將家庭財產遭受火災、偷竊損失的風險轉移給保險公司承擔，個人需要為轉移風險支付壹定的費用。
2.2家庭人身風險管理
通常來書，家庭人身風險帶來損失的衡量是復雜的，也是難以衡量的。例如，風險事故造成家庭成員殘疾，不同的傷殘等級需要支付的醫療費用是不同的，因而也使風險事故給家庭造成損失程度的衡量是難以估計的。
2.2.1風險自留
家庭人身風險自留大多是通過家庭預先準備財富和做出心裏準備，對付有可能發生的收入損失和醫療費用支出。壹般來說，風險自留只能處理家庭暫時、短期的人身風險損失，如短期的收入損失和醫療費用支出，而對於長期的收入損失和巨額的醫療費用支付，家庭則無力承擔。例如，小孩患病感冒，治療感冒的醫療費用比較低，帶給家庭的損失也比較小，家庭可以通過風險自留的方式處理損失。或者，家庭成員已經確證患有白血病等，治療這些疾病需要的醫療費用比較高，給家庭造成的損失也比較大，但是這些損失無法通過風險轉移的辦法轉移出去，這個時候也只能采用風險自留的方式。還有我們要註意的是，不同家庭的收入狀況不同，能夠承擔的人身風險損失也不同。對於不願承擔轉移風險的成本的家庭來說，也之後由自己來承擔。
2.2.2損失預防
主要包括3個方面，第壹是要求政府創造壹個安全的社會環境。包括安全的交通、治安、放火等環境，只有社會將可能發生的危害人身安全的風險事故消滅在萌芽狀態，家庭成員的人身安全才有保障。所以這是首要因素。第二是要求有壹個安全的家庭環境。這主要包括防盜的安全、家庭各種設施的安全燈。比如農村防治的農藥，就是危害人身安全的隱患。家庭成員遇到挫折的時候，很容易拿到這些危險物品，因而造成人身傷害。第三是要提高家庭防範風險的意識。加強家庭成員的安全和健康意識，也別是向未成年子女講授安全和健康的知識是十分必要的，有助於防範各種人身風險事故的發生。
2.2.3損失控制
主要應用於已經發生的風險事故。家庭中，壹旦發生了人身風險事故，就應該立即采取措施，控制損失，防止損失的進壹步擴大。例如，家庭成員壹旦患病，及時治療，就可以避免病情加重，造成損失的進壹步擴大。
2.2.4風險轉移
人身風險的轉移主要是指將風險事故造成的損失轉移給其他人承擔。例如，家庭通過投保人身保險的方式講奉獻轉移給保險公司承擔。壹旦發生保險責任範圍內的風險事故，所造成的損失由保險公司承擔。
2.3家庭責任風險管理
家庭責任風險的產生來源於家庭成員的行為.在日常生活中，家庭成員由於疏忽、過失等行為會對他人造成人身傷亡或者財產損害，需要依法承擔民事損害賠償責任。壹般來說，家庭責任風險分為兩種，違約責任風險和侵權責任風險。對於責任風險的管理壹般是通過責任保險加以分擔或轉移。要註意的是家庭常用的公眾責任保險通常會規定有除外責任，而且責任期限壹般不足壹年或為少於壹年的短期。此外還有賠償限額和免賠額。家庭在選擇相應的保險險種規避風險時壹定要綜合考慮，做出理性的選擇。
第3章我國目前風險管理所面臨的主要問題
3.1缺乏風險管理的意識
不註重日常生活中對風險的管理。之所以會出現這種情況，與我國的歷史淵源有壹定的聯系，比如中國由於長期以來壹直是個農業國家，老百姓都靠天吃飯，所以在人們腦海中根深蒂固的就是老天是不可對抗的，人要隨遇而安。這樣就導致人們在遇到風險時，不會冷靜分析認真判斷，而是覺得是自己做什麽都無法改變。如何讓人們了解風險，知道風險是可以控制的。是我們亟待解決的壹個問題。
3.2缺乏最基本的風險管理設施
最近頻頻發生的安全慘案。煤礦事故，公交車爆炸，宿舍樓失火等等都與風險設施不完善有關。當然壹個國家的風險設施水平是與這個國家的財力相對應的，如果有充足的財政保證，風險設施的數量及質量肯定是有保證的。但這並不能成為我們我們辯解的借口。我國家庭的風險管理措施還處於相當初級的階段，壹般的家庭都缺乏消防器材和急救藥品，家庭所處的社區或者村莊裏面也缺乏***同協調的防衛措施。
3.3缺乏相關的法律常識
應該說這個問題不止是在風險管理方面存在的。但是必要法律知識的缺乏卻會讓許多家庭陷入麻煩中。國人習慣以情立國，註重人際關系的培養，許多時候會忽略相關的法律條文。
第4章 提出的幾條建議
4.1養成管理風險的生活習慣
家庭日常生活瑣碎、繁雜，如果養成風險管理的生活習慣，就可以避免許多風險事故的發生。養成管理風險的生活習慣主要包括以下壹些內容：使用煤氣時不外出、不做其他與做飯無關的事情，出門時檢查家裏的電、水開關，外出辦事要鎖門，不將易燃易爆的物品帶回家等。例如，有位汽車司機用塑料桶將汽油帶回家，司機的小兒子準備做飯時點不著火，兒子就把汽油倒在柴火上，並用打火機去點，結果釀成兒子被燒傷、家裏失火的慘劇。養成管理風險的生活習慣，可以避免不該發生的悲劇。再如有位風險管理專家曾經這麽描敘他的生活:我跟家人說，去超市買東西，所有的小票原則上要保留7天到半個月。我媽媽問我是不是要拿去報銷？我說不是，萬壹買的東西變質，全家食物中毒，這是唯壹的證據，否則就要請人打官司、變賣家產；萬壹買個插座是劣質的，引起火災，我們可以用來證明這個插座是在那裏買的。出去吃飯也壹樣，壹定開個發票，萬壹食物中毒這也是唯壹的舉證。還有，打車壹定要的士票，萬壹貴重物品或者重要的資料丟在的士上，能第壹時間知道坐的哪輛車，因為的士票上就有公司的電話號碼和司機的代碼。現在我們家人無論在哪兒，都註意保留單據。吃飯要開發票，買東西要有小票，打車壹定要的士票。
4.2安裝防範風險的設施
安裝防範風險的措施，也是家庭風險管理的方法之壹。例如，安裝防盜門、防盜窗、保險櫃、報警器等，就可以防範盜竊風險的發生。又如，某高層建築中，每單元每層樓居住壹戶，為了增加家庭居住面積，各家將走廊的安全門堵死作為房間使用，壹旦發生火災、地震等風險，電梯不能使用，沒層樓設置的安全通道形同虛設，安全隱患較大。這個例子說明，設置、安裝防範風險的措施固然重要，正確的使用這些措施也同樣重要。
4.3利用合同或者具有法律效力的文書管理風險
家庭風險管理中，利用合同或者具有法律效力的文書管理風險也是比較重要的風險管理方式，利用合同或者具有法律效力的文書管理風險，不僅可以獲得有關法律的保護，而且可以轉移風險事故造成的損失，獲得適當的經濟補償。
例如，王某因丈夫有外遇經常挨打而離婚，王某在乘飛機去某地講課的過程中因飛機失事死亡。她留下的房子、遺產、單位和航空公司給予的補償費用大約160萬元由女兒繼承。但是，王某的女兒年僅10歲，不具有管理這部分遺產的能力。在這種情況下，王某的父母具有代理這部分遺產的權利，但是王某的父母已經去世，王某的這部分遺產由其前夫代理，而王某的兄弟、姐妹則沒有權利管理這部分遺產。可見，利用法律文書管理風險是十分必要的。如果王某在乘飛機之前留下具有法律效力的文字，交代自己遭遇不測，家庭財產如何處理、由誰代理等壹系列的問題，就可以避免自己死後留下的財產由其前夫代理的問題。
結 論
通過上述分析，本文可以得出如下結論：
目前我國家庭正處於高風險期和危機頻發期,風險形態復雜而多樣,導致各類風險的原因千差萬別,直接影響我國地區的經濟發展與社會穩定。因此,有必要采取措施在更大範圍內分散風險,增強家庭的風險處理能力,依靠政府制度化的社會保障體系來幫助家庭提高風險防範能力。壹方面提升居民的家庭風險管理的意識是最主要的途徑，只有家庭的成員重視起來，家庭風險管理才能有壹個良性的發展。另壹方面要隨著國家經濟的發展、政府財政收入的增加，加大對風險防範措施的投入，這也是很關鍵的壹環。最後，國家的相關部門壹定要認真普及相關方面的法律知識，保險公司也要負起企業責任，做出壹個良好的表率。只有從個體化、臨時性的規避風險方式向系統化、持續性的風險處理制度轉變,構建家庭良性互動、互助合作的風險分擔機制,才能有效應對家庭所面臨的各種風險。