購房者在買房初期可能因為自己的公積金繳納沒有滿足公積金貸款的條件選擇了商業貸款。在可以進行公積金貸款的時候想要將商業貸款轉為公積金貸款。這種情況下，借款人（購房者）應該怎麽做？若是選擇商轉公，貸款額度和貸款期限怎麽計算，貸款利率又是多少？
商貸轉公積金貸款辦理程序
(壹)貸款銀行咨詢、受理
借款人向銀行咨詢轉公積金貸款的辦理政策和相關規定，在銀行工作人員的指導下完整填寫《個人住房公積金轉貸資料夾》，同時與借款人***同準備下列證件：
1、轉貸人及配偶的身份證、戶口簿和結婚證原件及復印件(單身的由民政部門出具單身證明);
2、《房屋所有權證》及《國有土地使用證》原件及復印件;
3、《借款抵押合同》原件和《商品(經濟)房購銷合同》或《存量房買賣合同》復印件;
4、原商業貸款的還款記錄和截止轉公積金貸款申請日的原商貸余額及剩余期限的證明;
5、房屋產權***有權人出具經公證的同意抵押的具結書;
6、抵押證明或房屋他項權證的復印件並加蓋銀行公章;
7、其他資料。
(二)受理貸款申請並進行初審
銀行工作人員會與借款人面談，認真審核提交貸款申請資料的真實性、完整性、有效性以及文書填寫的規範性，確保各類文書上申請人的簽名真實有效。
1、銀行工作人員在征得本人同意的前提下，查詢並打印轉貸人和配偶的《個人信用征信報告》，調查了解其信用狀況;如轉貸人和配偶存在不良信用記錄，但符合管理中心信用審核標準的，需由當事人簽署承諾按時還款的保證書;
2、銀行工作人員審核轉公積金貸款相關資料的原件。貸款初審通過後，打印貸款審批信息確認表，簽署初審意見並加蓋銀行公章;對公積金信息系統初審未通過的，應及時通知轉貸人並告知原因。
(三)對初審通過的轉公積金貸款，由銀行工作人員通知轉貸人持下列資料到擔保公司辦理擔保手續。
(四)轉貸人憑擔保公司出具的《階段性擔保函》與貸款銀行簽訂《借款合同》、《抵押合同》，同時將轉公積金貸款的差額資金(原商貸余額與公積金貸款金額差額部分)補齊至原商貸約定的銀行儲蓄還款賬戶(以下簡稱“預存差額資金”)。
(五)抵押擔保信息錄入
貸款銀行在住房公積金信息管理系統(以下稱“公積金系統)中錄入轉貸人抵押物、擔保、預存差額資金等信息。
(六)銀行復審
受托銀行復審人員應按照管理中心轉公積金貸款政策對全套貸款資料進行復審。主要對轉貸人提供和填寫的貸款資料正確性、完整性審核，對銀行工作人員辦理貸款資料手續的齊全性、準確性、規範性審核，並在公積金系統中調閱貸款信息進行核對，提出復審意見。
(七)管理中心進行終審
管理中心終審人員按照商貸轉公積金貸款的政策對受托銀行報送的資料進行終審，要求貸款資料完整，手續齊全、合規，填寫信息準確，粘貼格式規範。並在公積金系統中調閱貸款信息進行核對，對於審核未通過的貸款資料，應及時通知受托銀行復審人員，告知退件原因並在公積金系統和貸款審批信息確認表的相關欄目中進行簡要說明;對審核通過的貸款資料，辦理貸款終審，同時在公積金系統中打印放款通知單加蓋貸款審批專用章，隨貸款資料返回受托銀行，辦理貸款的發放。
(八)貸款銀行發放貸款
貸款終審通過後，受托銀行依據管理中心的放款通知單，進行貸款資金的發放，並將轉公積金貸款資金和預存差額資金劃轉至原商貸賬戶中，結清原商貸，並及時通知轉貸人。
(九)貸款銀行在貸款發放後7個工作日內，配合擔保公司辦理房地產管理部門註銷原商貸的房屋抵押登記，並辦理轉公積金貸款的房屋抵押登記手續。
(十)擔保公司應在45個工作日內將辦妥的《房屋他項權證》交貸款銀行收管。
借款人對商轉公的辦理不比感覺麻煩，其實主要就是提交資料、面談、辦理擔保和補齊差額。
商貸轉公積金貸款的額度：
政策規定，轉公積金貸款的金額不能高於原商貸余額(取千元以上整數)，且不能超過公積金貸款的最高限額，壹級市場單套住房建築面積在90平方米及以內的，轉公積金貸款最高比例不能超過該房屋原購房合同總價的80%;對購房建築面積在90平方米以上的，其轉公積金貸款最高比例不能超過該房屋原購房合同總價的70%。
貸款額度計算公式：轉貸借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限。
註意事項：轉公積金貸款審批額度與原商業貸款余額的差額部分，由轉貸款借款人用自有資金結清。雖然差額可能不大，但是還是建議借款人提前計算好差額，為商轉公做準備。
商貸轉公積金貸款的期限：
轉貸期限***有三個標準，三個標準中的最小值就是期限。
壹、壹手房轉公積金貸款期限不超過30年;
二、轉公積金貸款期限不能超過借款人法定退休年齡後5年，即：男職工為65歲，女職工為60歲，貸款期限取實際年齡的整年計算;
三、轉公積金貸款期限不得長於原商貸的剩余期限。
商貸轉公積金貸款的利率：
轉公積金貸款利率是按照人民銀行規定的利率標準執行的。但是需要註意的是，貸款期間如遇人民銀行貸款利率調整，貸款期限在1年(含1年)以內的實行合同利率，不分段計息;貸款期限在1年以上的，其利率當年內不作調整，具體調整時間為下年度的1月1日，按相應的利率檔次進行調整。
註意事項：很多城市的商貸轉公積金貸款的利率遵循“認房不認貸”的原則，即首套房的商貸轉公積金貸款，按基準利率來算;第二套房的商貸轉公積金貸款，按基準利率的1.1倍計算。
商貸轉公積金的辦貸時間
辦理轉公積金貸款的時間為9個工作日。從提交資料那天算起，受托銀行會在5個工作日內完成銀行內部審批申請資料錄入並通知轉貸人到擔保公司辦理擔保手續。受托銀行在收到擔保公司出具擔保函的2個工作日內，完成審核並將全套資料報送管理中心，管理中心自收到資料後2個工作日內完成貸款審批及放款手續。所以辦理起來還是很快很方便的。
借款人應該清楚商業貸款轉公積金貸款的整個流程，這樣可以避免造成不必要的誤會。商轉公的辦理主要集中在銀行和公積金中心，所以小編提醒各位借款人應該謹慎挑選代理銀行和代理人。
（以上回答發布於2015-12-22，當前相關購房政策請以實際為準）
搜狐焦點網，為您提供房產信息，房產樓盤詳情、買房流程、業主論壇、家居裝修等全面內容信息