窮人銀行最成功的農村金融模式之壹——格萊瑉銀行“我們在慶祝貸款沒有抵押。我們宣布了長期金融隔離的結束。貸款不只是生意，就像食物壹樣，貸款是壹種人權。”正是這些生僻字，讓我們開始了艱難的跨界，壹次充滿人文關懷的大膽嘗試。今年8月，我們的資深記者前往孟加拉，訪問了格拉明銀行，這是這個星球上最成功的農村金融模式之壹。在達卡，記者看到了當地人民的貧困，也見證了格萊瑉銀行創始人尤努斯教授倡導的小額信貸給窮人帶來的希望。30年前，尤努斯從口袋裏掏出27美元借給42個窮人，這是格萊瑉銀行的第壹筆業務。30年後，尤努斯的小額信貸已經幫助了630萬借款人(間接影響了365，438+0.5萬人)，其中超過壹半的人已經脫貧，格萊瑉銀行也持續盈利。今年6月，中國人民銀行和中國銀監會在亞洲開發銀行的協助下，派團進行了調查。與此同時，中國在內蒙古、貴州等地的小額信貸試點項目正在開展。山西日升隆、四川李權等小額貸款公司相繼開業，陜西戶縣也成功招標。我們需要這樣壹種來自基層的活力和關懷。壹個有社會責任感的媒體需要讓更多的人了解全世界都在效仿的格萊瑉模式，以及中國正在進行的試點項目。作為“亞洲銀行競爭力排名”系列活動的前奏，本報特別策劃了“窮人的銀行”的“小微金融專題”。五人組:格萊瑉中心被解構在孟加拉國達卡采訪格萊瑉之前，記者詢問了10位各行各業的資深人士。他們聽說，壹家專門向農村窮人，甚至是身無分文的乞丐發放小額貸款的銀行，在沒有政府資助和國際機構捐贈的情況下自給自足，每年仍有盈利。10精英的答案都是壹樣的:不可能！記者帶著同樣的問題去了孟加拉國。除了采訪格萊瑉銀行的創始人兼首席執行官尤努斯教授，他還前往達卡附近的坎姆布爾和卡希普爾兩個農村地區，逐壹觀察格萊瑉的管理。“小額信貸機構要想自負盈虧，首要條件是能接受存款。如果我們不能接受存款，我們的捐款就會耗盡，借款人也是我們的儲戶。如果他們擁有這家銀行，我們將擁有像河流壹樣的流水。對於借款人來說，每周還小額貸款，同時存較小的存款，是改善財務狀況的重要環節。壹年後，當債務還清後，他們可以借更多的錢，同時，他們也有壹筆存款可以使用，這樣他們就可以逐漸擺脫貧困線。”尤努斯教授是經濟學教授，所以銀行的商業模式包含了實用的經濟學原理。格萊瑉銀行每位員工服務352名借款人的模式最初需要政府或捐贈支持，因為存款金額不足以支付貸款。幾年下來，銀行積累了壹點利潤，可以彌補存款的不足。因此，格萊瑉銀行宣布停止接受1995的捐款。從1998最後壹筆約定捐款到位後，格萊瑉銀行進入了完全自給自足的時代。格萊瑉銀行成功的核心是可以接受存款，存款成為銀行繼續發放貸款的資金支持。格萊瑉銀行94%的股份也歸儲戶所有，政府持有象征性的6%。比如某會員借款1000塔卡，實際利率為10%，即本息為***1100塔卡，還款期限為壹年。這個會員每周還款約265，438+0塔卡，但同時要存5塔卡，年利率8.5%-65，438+02%。壹年後，他將還清欠款，並連同利息存入塔卡260。還款成功後，她可以借更大的貸款，比如2000塔卡，每周存10塔卡。這個成員的經濟狀況會得到改善，最終達到脫貧的目的。格萊瑉銀行從1983成立至今，除了成立的那壹年和洪水特別嚴重的1991到1992這兩年，壹直在盈利。2005年利潤達到1521萬美元(相當於1.2億美元)到2006年6月底，格萊瑉銀行擁有2185家分支機構，為69140個村莊的639萬借款人服務，而員工總數只有1，51，每個員工要服務3個沙布爾(女)是坎布爾分公司的經理。坎布爾位於達卡以西45公裏，沙布爾每天早上7點開始工作。早上7:30，他與分公司的六位中心經理開會，討論當天需要處理的事項。之後，六個中心的經理會去附近的農村中心參加每周例會。坎布爾分會有765，438+0個中心和3，750名成員。六個中心經理每周要去這765，438+0個中心參觀五天，也就是每個人每天要去參觀兩到三個中心。每個中心有幾十名成員，其中大多數是婦女。他們組成五人小組，每周派代表開會，每周向中心經理繳納還款和押金。此外，各中心成員將互選壹名中心代表，負責與中心經理的密切溝通。如果壹些成員面臨困難，他們通常不必擔心中心經理，但小組的其他成員或中心的代表會幫助他們。這也是格萊瑉壞賬率低的關鍵。Shabr表示，格萊瑉銀行的五人團隊機制也是格萊瑉銀行成功的關鍵。這樣可以促使成員之間互相鼓勵，也可以給群眾施加壓力，因為雖然其他成員沒有責任代其他成員還款，但是如果群體中有壹個成員還款記錄不良，就會影響到以後整個群體的貸款額度。“每個人都有逆境的時候，團體成員乃至中心都會在這種機制下成為不幸者的後盾，幫助他們渡過難關。”沙伯爾說。坎布爾分行的6名中心經理在參加2-3個中心的周會後，會在下午3-4點回到分行，統計當天收到的還款和存款，並在指定表格中手工填寫所有客戶資料，提交給Shabr簽字確認。坎布爾分公司只有9名員工，包括Shabr、1分公司副經理、6名中心經理和1信使。質疑格萊瑉的賬目？為了省錢，格萊瑉銀行的支行沒有電腦。在指定的表格中填寫客戶數據後，將由信使將其發送到附近的數據中心。這個中心不是由Huggle Min Bank編制，而是由相關機構Grameen Communications運營。該公司每月向格萊瑉銀行收取服務費，並為農村地區提供其他計算機和通信服務。數據中心有5名員工，負責附近10分支機構的數據處理。每個分行的數據發出後，他們會把數據輸入電腦，發送到孟加拉鄉村銀行在達卡的總部。因為數據有統壹的格式，總部每周可以掌握全國2185家分公司的數據。尤努斯說，格萊瑉銀行嚴格控制開支，不輕易增加分行。要在每個地方設立分行，必須有足夠多的儲戶願意存款，存款作為貸款依據，總部不提供資金。此外，分行需要在開業的第壹年盈利。格萊瑉銀行的賬目受到了國際知名經濟學家的質疑。普林斯頓大學教授Jonathan Morduch在1999發表論文《小額信貸的承諾》，質疑格萊瑉銀行低於1.6%的不良貸款率不實，實際數字應該是7.8%；他還說，格萊瑉銀行只靠捐款生存。如果它想自給自足，入不敷出，貸款的實際利率應該高達25.7%。對此，尤努斯教授表示:“我認為沒有必要反駁喬納森·莫多克。格萊瑉銀行的現狀已經證明，他所有的預測都是錯的。我們停止接受1995的捐款後，不僅可以生存，而且利潤逐年遞增。我們不需要提高貸款利率。我們的實際利率只有65，438+00%。我們還在研究近期把利率降下來，因為我們的利潤太多了，盈利不是我們的主要目的。”“我們的賬目每個月都會在網上公布。從1976開始，所有數據都公開了。任何經濟學家都可以研究我們，知道我們為什麽成功。”他們只需要孟加拉首都達卡以東50公裏的壹個農村小村莊Kashimpur，57元。最繁忙的街道是壹條單向雙向的土路。拉希瑪正在路邊的露天攤位上烤年糕。她的年糕外酥裏嫩。每件只需2塔卡(1人民幣約為8.7塔卡，折合0.23人民幣，下同)，壹天大約能賣100元。拉希瑪可以賺50塔卡(5.7元人民幣)，足夠維持。拉希瑪只有30歲，但臉上滿是生活的痕跡，看起來像50歲。她的左眼在3歲時失明，這讓她看起來有點悲傷。不過，與壹年多前相比，她的生活已經快樂了許多。六年半前，她的丈夫生病去世了。她和兒子失去了生活，開始乞討，靠別人的施舍養活自己和兒子。“我以前挨家挨戶討點剩菜，自己吃點，賣點，賺點小錢買其他必需品。已經五年了。這對Shwon的影響很大。他自卑，因為我是乞丐。現在我靠自己的勞動掙錢，大家都可以擡頭做人了。”拉希馬說。2005年6月，拉希馬得知格萊瑉銀行有壹項“針對儲戶(乞丐)的貸款計劃”，向當地分行申請了500塔卡(57元人民幣)的無息貸款，用於購買壹些大米和爐竈，並開始在街上賣烤年糕。壹年多過去了，母子倆的生活有了改善。拉希瑪還花了近年來最大的壹筆錢——800塔卡(92元人民幣)買了壹臺電風扇，她可以負擔每月100塔卡的電費，讓Shwon在孟加拉炎熱的夜晚也能安然入睡。拉希瑪希望自己的生活能進壹步改善，將來能成為格萊瑉銀行的正式會員，借更多的錢，建壹個有屋頂的小店，下雨天不望天繼續賣烤年糕。賺更多的錢後，妳可以送Shwon去學校。格萊瑉的“乞丐貸款計劃”始於2003年，當時格萊瑉銀行的業務步入正軌。壹些輿論批評尤努斯教授是資本家，忘記了如何幫助最貧窮的人。尤努斯教授決定設計這個計劃來幫助社會最底層:參與計劃的乞丐不需要組成五人小組，貸款不需要支付利息，還款時間靈活。參與者甚至不需要放棄乞討，但他們無法用乞討回來的錢還清債務。Kashimpur的Rani是這個計劃的第壹個試點。40歲時，因為1995丈夫和兒子突發疾病，她成了乞丐。2002年2月，Kashimpur的分店經理Yasmin認識了Rani，得知Rani想離開乞丐的生活，但需要800塔卡(92元人民幣)買些香蕉零售賺錢。Yasmin向總公司建議給予Rani無息貸款，並免除她加入集團的要求，Yasmin應直接監督她的情況。Rani的貸款於2003年初獲得批準。之後，格萊瑉銀行在多家分行進行類似實驗後，於2003年底正式推出“儲戶(乞丐)貸款計劃”。目前，Yasmin的分支機構有53名乞丐貸款人，另有8人成為正式成員，其中包括Rani。拉妮在5438年6月+2004年2月轉正，借了2000塔卡(230元)。還清了幾次貸款後，拉妮又借了壹次。除了改善自己的家，他還有資金翻修附近的兩棟房子，租給有需要的人。他每月掙800塔卡，加上每天賣香蕉約90塔卡的收入，壹家人生活有保障，還能攢錢。目前他已經存了65.43萬塔卡。與卡辛普爾的“金牌成員”哈斯納相比，拉尼的表現也只是壹般。從哈斯娜現在自信的笑臉，很難想象15年前的她有多猶豫。當時丈夫突然離她而去，逃離卡希普爾後杳無音信。她沒有任何謀生的技能和經驗。幸運的是，她沒有遇到人販子，也沒有成為乞丐。她遇到了鄉村銀行。1991年，哈斯納加入了當地的壹個團體，借了4000塔卡(460元)買了壹頭奶牛，靠賣牛奶為生。她的聰明和勤奮，加上她在村裏的良好關系，使她的生意迅速擴大。如今，她是村裏壹家小店的老板娘，賣美容產品，主要收入來源是格萊瑉的電話。她有兩部手機，壹部自己用，壹部租給村民打電話。此外，她還為格萊瑉電話公司提供手機充值服務。她是格萊瑉23萬“電話小姐”中的壹員，每月電話服務收入約8000塔卡，店內其他業務收入約2500塔卡，共計10500塔卡(1207元人民幣)。孟加拉國的每個村莊都有這個成功的案例。達卡以西45公裏坎布爾的蘇菲亞今年35歲，加入格萊瑉銀行10年。她和丈夫Moajjam經營著村裏最大的雜貨店。他們關系很好，但丈夫壹直以工作忙為由，由妻子代表出席格萊瑉的小組和中心會議，這也是格萊瑉96%的貸款人是女性的最大原因。蘇菲亞在年前用第壹筆貸款4000塔卡10開了壹個攤子，生意逐漸擴大。目前貸款額度增加到5萬塔卡，雜貨店每月盈利5000塔卡左右。“我最喜歡格萊瑉銀行，因為其他銀行都想讓我們去鎮上存錢借錢，只有格萊瑉銀行的人上門。”蘇菲亞坦率地談到了格萊瑉銀行最獨特的特點。參考資料:
/Article_Show.asp？ArticleID=1674
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