轉眼間做貸款快四年了。從開始接觸貸款開始，接觸的都是純銀行按揭貸款，信用網貸很少做，所以給大家分享壹些不幹貨。本人無文采，措詞不妥之處，不吝賜教。
對於想在我行咨詢按揭貸款的客戶，銀行考慮的因素有兩個，1。還款能力2。還款意願。當然，今天要說的是還款能力中的征信，這是銀行考察的內容之壹。
先不說什麽是征信報告。2020年，新版征信報告已經更新。國難之時，沒時間打新的，以後再更新。
征信分兩種:壹種是網上征信(網上註冊，綁定信用卡，註冊後應用會發送驗證碼，24小時內可以查詢)，網上征信是簡化版，只會顯示妳有多少貸款，逾期多少個月，查詢情況。比如所謂的民間小額貸款公司或者金融機構做的信用貸款的部分，會看互聯網查征信。
第二種是在中國人民銀行輸入的信用信息的詳細版本。信用報告詳細版壹年只有兩次免費打印機會，兩次以上。目前我在省內就是這樣，不過不貴的話也就10元。
每個銀行對銀行征信的要求都不壹樣。下面就來詳細說說詳細版征信更受銀行關註的幾點。
個人信息部分
1.打印信用查詢的時間:壹般銀行會默認15-30天內的信用查詢有效。如果妳拿著半年甚至壹年前打的征信查詢，是不能作為參考的。
2.婚姻狀況:婚姻狀況不會主要顯示在征信報告上，因為征信報告顯示的是妳上壹筆貸款的婚姻狀況，它不會實時更新妳的婚姻狀況。銀行還會看妳的戶籍證明，確認妳目前的婚姻狀況。如果結婚了，夫妻雙方必須共同出面。離婚的話，要看抵押房產是不是離婚後購買的。離婚後就無所謂了。如果需要在離婚協議或者法院判決書上寫清楚離婚前房產歸借款人所有，不寫的話會比較麻煩。妳需要找前任去公所做壹份房屋所有權的公證書。這樣，銀行就自由了。
3.單位信息:在單位信息壹欄，會顯示您之前辦理過的貸款、信用卡、儲蓄卡等註冊單位。如果妳是做消費貸款的，說白了就是買家具裝修房子，那麽妳必須工作6個月以上。如果出示單位，需要出具收入證明。壹般收入證明都是銀行版的，不能隨便在網上下載個封面。但是如果妳的公司信息中最新壹項顯示半年內* * *貿易有限公司，比如2019.12.31，並且妳已經辭職，那麽妳只能在半年後申請這筆貸款。
貸款部分:
壹般貸款會顯示未償還貸款數、近2年逾期貸款數、近5年逾期貸款數、未償還貸款剩余還款總額、月均還款及明細。
請註意以下幾點:
1.貸款次數:壹般貸款多的朋友會根據妳辦理單筆貸款的時間來計算妳的貸款周期。比如妳從2019.1-2019.10每個月申請壹筆貸款，說明資金周轉很難保持。其次，看每筆貸款的金額，確認自己是否缺錢。比如妳借了500元的小額貸款，大部分是1000-2000元。妳要把房子抵押幾十萬，還需要借1000-2000的資金？這說不通。當然這是參考之壹，不能以此否定客戶的資質。所以，我建議妳後期不要亂動網貸。現在已經進入大數據時代，很多網貸都無法獲取征信，所以不能隱瞞。不要因為貪圖小利而毀掉自己的征信。
2.逾期情況:大部分銀行會在兩年內看妳的征信，有的銀行會在五年內看妳的征信。這些都是硬性條件，必須滿足。今天就來分享壹下如何看待這個逾期。
首先，信貸清單裏有貸款的賬戶狀態，每月還款，應付還款，實際還款下面有壹排24格，會顯示妳2年內的還款狀態。壹般妳正常還款會顯示N，逾期會顯示1-7的阿拉伯數字。1-表示31-60天的逾期情況相當於1個月，2表示61-90天的逾期情況相當於連續兩個月，以此類推，7為60。壹般情況下，銀行不能要求2年內的征信，比如3累6，2累10，2累5等。即使妳厭倦了3，也看不到3(即1-2-3，即連續3個月沒還)，累計6次(即1-1-2-1)；如果妳沒有逾期，恭喜妳還款意向還是很高的，但是並不取決於此。
3.賬戶狀態:分為:正常、關註、次級、可疑、掛失。壹般妳貸款的賬戶狀態會根據妳的還款情況顯示在每個貸款框裏，銀行只認正常和結算狀態的賬戶。如果顯示其他狀態，盡快聯系當前貸款機構，詢問是否逾期，盡快歸還並相應更新為正常。
信用卡註意事項:
1.信用卡使用率:作為妳還款壓力的參考點，壹般銀行的使用率不超過50-70%。如果信用卡總額度是50萬，妳用了49.8萬的額度，那麽妳就是90%，信用卡負債無形中就增加了。信用卡債務將在下面描述。信用卡最好不要透支。
2.信用卡五級分類:正常、止付、凍結、壞賬、註銷。除正常和戶外銷售外，其他五級分類狀態必須更新為正常才能符合進口標準，否則資質不行。比如逾期或者被凍結，可以打電話給相應的機構申請續保，或者提供非惡意還款的證明。有些銀行只要妳沒有惡意就會更新妳，或者妳逾期不還就會馬上更新。壞賬很難賣，尤其是惡意造成的。即使結清了，也會顯示壞賬的狀況。止付，可以銷戶更新。
3.如何計算信用卡負債？
壹般銀行會看客戶的負債總額。在這裏，我也想談談如何看待貸款負債。壹個是未還貸款總額，另壹個是每月還款額的累計。銀行的要求不同，計算方法也不同。還有壹種情況是妳抵押的這套房的抵押貸款在征信報告上顯示，所以這壹筆需要在下次還款前結清，所以這壹筆不算債務，減去就行了。
信用卡負債:大部分銀行會將信用卡已用金額作為信用卡負債，即已用金額*10%=每月信用卡負債。
因此，負債總額=信用卡負債總額+貸款負債+當期貸款金額。
負債的參考依據主要看妳是否過高，資不抵債。曾經有壹些客戶抵押了價值200萬的房產，負債已經是230萬了，賣的房子也無法覆蓋負債，所以需要更仔細的考察。
目前逾期多少？
征信顯示的是上個月的還款，也就是說是2月份。征信顯示壹筆貸款最後壹欄逾期，還款65438+10月。這是當前的逾期。不管妳是貸款還是信用卡最後壹欄顯示逾期，都要等到征信更新後才能符合準入條件，因為近期逾期是大忌。如果上個月逾期，不保證下個月不逾期，下個月也不會逾期。如果目前有幾筆貸款或信用卡逾期，說明今天的資金周轉壹定有問題。這樣也會仔細審核客戶。
擔保部分:
擔保信息通常會出現在三類客戶身上:
1.按揭買房夫妻或親戚互相擔保。
2.信用卡擔保
3.經營股東互相擔保。
擔保負債也計算在妳的總負債中。目前有兩種計算比例:無抵押貸款1，抵押貸款100%，抵押貸款50%，100% 2。但也有不看的，極少，幾乎都算。
查詢部分的註意事項:
查詢分為金融機構查詢和個人查詢兩部分。我先說壹個前提:妳是否在辦理貸款、信用卡、網貸等。，妳會檢查妳的信用信息壹次。
去銀行辦理抵押貸款時，客戶經理會要求妳簽署壹份征信授權書，並拍照確認我同意查征信，現在顯示在妳機構的查詢中。
1.金融機構查詢的內容和意義
本章金融機構查詢顯示，從妳申請的第壹筆貸款到現在，是否通過。
該查詢顯示三列:
1.貸款機構名稱
2.詢問時間
3.查詢原因壹般分為幾類:
1.貸款審批:貸款申請，特別是國有銀行、商業銀行、大型金融機構都有貸款申請和提交材料。還有壹個網貸的申請，我同意後可以查妳的征信。
2.信用卡審批:包括被拒絕或通過的信用卡申請。
3.貸後管理:對於已經過了的貸款或信用卡，會定期檢查妳的使用情況，查詢次數不算。
4.投保前審查:這個是保險公司檢查的。壹般保險公司旗下的小額貸款公司申請信用貸款也會顯示這個說法不全面，僅供參考。
5.擔保審核:作為擔保人申請貸款也會查征信。
銀行對查詢數量的相應要求:壹般有三種1。歷史查詢都看到了，但是很少有硬性條件的。
2.過去六個月內不超過6次查詢。
3.2-3個月不超過4次。
4.1每月不超過3次。
詢價的意義主要看客戶是否缺錢，短期內渠道是否多次申請貸款或信用卡。如果詢問太多，銀行會仔細核對。
個人查詢部分:主要是通過網上查詢網絡查詢信用信息或者拿著身份證到人民銀行打印詳細的信用信息。這裏註意，個人查詢不算在銀行規定的查詢次數範圍內。
那麽很多人會問，既然銀行查我的信用，為什麽要我做詳細版的信用呢？
銀行需要看妳的資質，才能初步判斷妳是否符合銀行的要求，所以需要先提供近期的信用報告。如果妳先查，突然發現有活期逾期，那就不行了，不然會浪費妳的查詢次數，那就得不償失了。！
望采納。祝妳好運。