出借客戶醫保卡也是我們保險經紀人經常遇到的問題。相信妳聽說過“把醫保卡借給別人會影響自己的保險，千萬不要借給家人！”這樣的說法，我在網上搜索的時候，更是爭議不斷...家裏人用不了，我就不會被打或者趕出家門？
於是，我統計了壹下團隊遇到的情況，果斷寫了。希望大家明白，醫保卡是可以給家人用的，怎麽用是合規的，什麽情況下是濫用的。我理性對待“醫保卡借貸”，在保護家人的同時，保護個人健康記錄。
社會保障卡簡介
在討論把醫保卡借給別人的影響之前，先簡單解釋壹下什麽是醫保卡。
醫保卡分個人賬戶和統籌賬戶兩部分。醫保的個人賬戶是從我們每個月的工資裏扣除的，壹般是工資的2%。本質上，這部分錢是我們自己出的。只要遵守規則，就可以隨意使用。
統籌賬戶是由企業補貼資金支付的，可以理解為國家的壹部分資金和政府其他企業管理的錢。人生病了就報銷，本質上是壹種保險。所以醫保卡壹半是私房錢(個人賬戶)，壹半是同壹個保險資金池。不管妳付多少錢，報銷比例都是壹樣的。差的就是個人賬戶裏的錢。所以醫保還是縮小貧富差距的惠民政策。
下面根據不同借貸情況的不同來分析壹下。出借情況大致可以分為“購藥、門診、住院、體檢”四種情況。
第壹，借給親戚買藥
這種情況不影響購買保險，關鍵看有沒有處方。
1)給親戚買藥時，用自己的名字登記(憑處方)。
在醫院藥房和醫療保險指定藥房購買藥物的情況下，您必須首先出示醫生的處方，然後藥房才會為您配藥。
如果處方上寫了妳的名字，即使妳給別人買藥，保險公司也會認為妳得了這個病，影響壽險和健康險的投保。
在這種情況下，就要如實告訴保險公司“我沒有這個條件，但是我用醫保卡給別人買藥了”，然後等待保險公司的回復。有的保險公司會拒保(寧可錯殺壹千也不放過壹個)，有的可能會安排妳去體檢證明妳的清白。
2)沒有處方
壹般在普通藥店拿藥不需要處方，用醫保卡個人賬戶裏的錢就可以支付。這是我們大多數人的遭遇。
比如妳的家人用妳的醫保卡在藥店買了高血壓、心臟病、糖尿病等重癥藥物，或者用妳自己的醫保卡給父母買了壹些重癥藥物，但這些能證明妳真的有這些疾病嗎？保險公司會因為這些購藥記錄而認為妳隱瞞了投保前的健康告知嗎？
答案是否定的，這種情況只是用醫保卡使用個人賬戶，是合理的。放心吧！
在大藥房給家裏的爺爺奶奶買點藥，說明妳孝順，有責任心！掌聲和支持！
買保險前要不要做健康告知？如果妳真的沒病，就不用說了。
如果不告訴我，會影響理賠嗎？
保險公司不能基於購藥記錄拒賠。除非保險公司找到其他確鑿的證據，包括但不限於病歷、醫院就診記錄、住院記錄，能夠證明妳確實是帶病投保的。如果保險公司只是因為買藥而拒絕賠償，妳可以起訴。法律是“誰主張誰舉證”。也就是說，如果保險公司希望法院支持拒賠，它必須拿出更多的證據。
二、門診治療
歐陽父親去診所，直接用歐陽的醫保卡掛號取藥，記錄直接記在歐陽名下。如果把醫保卡借出去，那麽別人用妳的名字去正規醫院門診，付費的時候肯定會刷妳的醫保卡。這就相當於去門診，醫院留下的病例和處方上都有妳的名字。
買保險講真，這個問題必然會被提到。如果不說實話，以後結算會有糾紛。
但問題是，保險公司如果說了實話壹般會怎麽做？
要麽直接拒保；要麽是保險公司認為妳門診記錄中的疾病較輕，會要求被保險人體檢以證明自己的清白。
再者，被拒保還不是最壞的情況。為了避免“以後被拒賠”這種更糟糕的情況，投保時壹定要說實話。
第三，住院報銷
這種情況最嚴重！影響也是最大的！
首先，因為誰的醫保卡在醫院掛號，記錄就是誰的；
其次，讓別人冒用自己的身份住院，無異於挖社會主義醫保的墻角，無視廣大群眾的利益。因為醫保卡借給別人住院，出院時會用統籌賬戶報銷。該行為已經違反了《社會保險法》第八十八條的規定:以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退還騙取的社會保險待遇，並處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。
如果別人在醫院用妳的醫保卡報銷，那麽保險公司會認為被保險人存在誠信風險。把醫保卡借出去無非是省錢，所以連個人信用都可以忽略不計。這類客戶未來的道德風險可能很高，所以保險公司壹般會直接拒保。
所以在這種情況下，為了避免以後理賠時發生糾紛，在投保時也壹定要說實話。
這種情況下妳還想買保險？自己認住院記錄，老老實實走核保，才是明智之舉。如果病情不嚴重，我們還可以爭取。
四、體檢
家屬拿著妳的醫保卡去醫院體檢，要看家屬是否以妳的名義登記體檢。
直接用醫保卡掛號，體檢，記錄自然是妳的。體檢發現什麽問題，健康告知書就問體檢異常。不用說，投保的時候壹定要告知健康，準備去核保。
他以個人名義報名體檢最後只用妳的醫保卡個人賬戶支付也沒關系，歐陽自己也經歷過。
寫在最後:
除了在普通藥店給家人買藥，自己的醫保卡要保管好，其他情況不要外借！
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2020年8月28日更新:
因為藥店用自己的醫保卡賬戶余額買藥，本質上是個人賬戶余額的支付行為，不是就醫行為，也不是就醫行為。其實原則上應該不會影響保險。如果健康告知問卷中沒有詢問，則完全不需要告知。
但目前對於這種“借醫保卡給別人買藥”的行為，大部分保險公司都會采取相對保守的承保標準，即“拒保”。
其實醫保卡的個人賬戶余額如何使用，誰可以使用的問題壹直不是很明確，有點“灰色”，導致保險公司的核保標準相對嚴格。
2020年8月26日，國家醫保局正式發布《關於建立健全職工基本醫療保險門診經濟保障機制的指導意見(征求意見稿)》，希望從法律層面解決這壹問題。
(3)規範個人賬戶使用範圍。
個人賬戶主要用於支付參保職工在定點醫療機構或定點零售藥店政策範圍內的自付費用。可用於支付職工本人及其配偶、父母、子女在醫保定點醫療機構發生的醫療費用，以及個人在定點零售藥店購買藥品和醫用耗材發生的費用。探索配偶、父母、子女參加城鄉居民基本醫療保險個人繳費個人賬戶。個人賬戶不得用於公共衛生費用、體育健身或保健消費以及其他不屬於基本醫療保險支付範圍的費用。健全完善個人賬戶使用管理辦法，做好收支信息統計。
上面的話已經說得很清楚了，以後妳醫保卡賬戶裏的錢，不僅可以自己、父母、配偶、子女使用，還可以用定點醫保機構的自費醫療費用，還可以在藥店給父母買藥、買醫療器械！
所以把自己的醫保卡借給媽媽買藥(不是借卡，而是建立壹般賬戶余額)已經不是灰色行為，而是符合醫保卡使用規範的正常消費行為！
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20201208更新
實際操作中，很多保險公司還是很在意醫保卡的出借，如下圖。
20201208分享:各保險公司社保卡出借承保；
昆侖:說實話，提供完整的體檢報告。
光大永明:拒保
天安:借藥的話，需要提供藥品清單、被保險人的醫療報告、患者的病歷作為核保的輔助材料；如果借的是註冊醫生，只能根據客戶的病情核保，延期的幾率很大。
招商:需要提供借款人的相關案例資料來證明。
同方:我會提交藥品清單和我近幾年的體檢報告，看個人情況，要上保險才能知道結果。
泰康:拒保
瑞泰:按借的病核保。
恒安:壹般標準要告知，要看實際情況和處方類型。
中英文:今年要提交名單和體檢報告，要上保險才能知道結果。
百年:借高血壓、心血管疾病醫院就醫、開處方。拒保；其他疾病可提供客戶近1-3年的體檢報告作為核保評估，結果以核保為準。
長城:醫保卡借歷史買高血壓等藥拒保
工行:提供社保局證明；提供社會保障卡使用者的完整病歷；某些情況下可以安排體檢；某些基本強制支付指標的檢查。
陸家嘴:我會根據我的個人情況跟妳說實話，提交清單和我今年的體檢報告，要上保險才能知道結果。
珠江:借款人確認的病歷和處方，社保人體檢報告(報告要顯示社保人身體健康)，書面說明(註明需要借款人簽名和本人簽名)。
商家仁和:提供實際使用人的病歷就行。
鐘毅:客戶需要證明自己沒有醫院記錄的病史，提交連續幾年的體檢報告，在投保變更申請中說明借用社保卡的原因，核保會視客戶情況而定。如果客戶不能證明自己，就直接拒保。
大家:投保需要說實話，由核保同事來評判。如果借給家人買了影響不大的藥，比如感冒藥，還是有機會承保的，但是必須提供足夠的資料，證明這藥是給家人買的，疾病對重疾沒有直接影響。但壹般來說，最好不要借醫保卡。
鑫泰:借醫保卡，查對應疾病項，告知借出情況，提供自查報告，證明無此病。
華夏:兩年內提供報告或配合體檢。
恒大:提供借款人相關案例資料證明。
這是我們團隊的統計數據，因為它可能會發生變化，詳細情況需要與當地的保險專員確定。那麽，外部醫保卡可以借給誰呢？壹定要註意用什麽藥買，以免給保險帶來不必要的麻煩，也期待正式的規定。
壹個借了醫保卡的“好心”朋友，只要不是惡意欺詐，和我的保險公司對接後，還是可以投保的！
歐陽，明亞保險事務所代理人，西南財經大學MBA研究生，AFP國際金融理財師，專註於家庭風險保障方案定制。
團隊成員大多畢業於中山大學、南京大學、華南理工大學等壹流大學，碩士及以上學歷成員超過40%。聚集了金融、醫療、法律、傳媒等豐富的經驗和資源，團隊業績長期位居公司第壹。部分成員持有CFP/CFA/CPA/律師等專業資格，不為任何保險公司代言，堅持用專業智慧為行業正名，用知識、溫度、律師。
結束