壹、5C要素分析法
這種方法主要分析以下五個方面信用要素：借款人品德(Character)、經營能力(Capacity)、資本(Capital)、資產抵押(Collateral)、經濟環境(Condiltion)。
1．品質(Character)
指顧客或客戶努力履行其償債義務的可能性，是評估顧客信用品質的首要指標，品質是應收賬款的回收速度和回收數額的決定因素。因為每壹筆信用交易都隱含了客戶對公司的付款承諾，如果客戶沒有付款的誠意，則該應收帳款的風險勢必加大。品質直接決定了應收賬款的回收速度和回收數額，因而壹般認為品行是信用評估最為重要的因素。
2．能力(Capacity)
指顧客或客戶的償債能力，即其流動資產的數量和質量以及與流動負債的比例，其判斷依據通常是客戶的償債記錄、經營手段以及對客戶工廠和公司經營方式所做的實際調查。
3．資本(Capital)
指顧客或客戶的財務實力和財務狀況，表明顧客可能償還債務的背景，如負債比率、流動比率、速動比率、有形資產凈值等財務指標等。
4．抵押(Collateral)
指顧客或客戶拒付款項或無力支付款項時能被用做抵押的資產，壹旦收不到這些顧客的款項，便以抵押品抵補，這對於首次交易或信用狀況有爭議的顧客或客戶尤為重要。
5．條件(Condition)
指可能影響顧客或客戶付款能力的經濟環境，如顧客或客戶在困難時期的付款歷史、顧客或客戶在經濟不景氣情況下的付款可能。
二、5P要素分析法
這種方法主要分析以下五個方面信用要素：個人因素(PersonalFactor)、資金用途因素(Purpose Factor)、還款財源因素 (Payment Factor)、債權保障因素(Protection Factor)、企業前景因素(Perspective Factor)。
1.?個人因素(PersonalFactor)
主要分析：①企業經營者品德，是否誠實守信，有無喪失信用事跡。②還款意願是否可靠。⑧借款人的資格必須是依法登記、持有營業執照的企事業法人，產品有市場，經營有效益，在銀行開立基本賬戶，並具有可供抵押的資產或能提供擔保人。④還款能力包括企業經營者的專業技能、領導才能及經營管理能力。
2.?資金用途因素(PurposeFactor)
資金用途通常包括生產經營、還債交稅和替代股權等三個方面。如果用於生產經營，要分析是流動資金貸款還是項目貸款，對那些受到國家產業政策支持，效益好的支柱產業要給予支持；對新產品、新技術的研制開發，要分析項目在經濟和技術上的可行性，確保貸款能夠收回。如果用於還債交稅，要嚴格審查，是否符合規定。如果用於替代股權或彌補虧損，更應慎重。
3.?還款財源因素(PaymentFactor)
主要有兩個來源，壹是現金流量；二是資產變現。現金流量方面要分析企業經營活動現金的流入、流出和凈流量，現金凈流量同流動負債的比率以及企業在投資、融資方面現金的流入流出情況。資產變現方面要分析流動比率、速動比率以及應收賬款與存貨的周轉情況。
4.?債權保障因素(Protection、Factor)
包括內部保障和外部保障兩個方面。內部保障方面要分析企業的財務結構是否穩健和盈利水平是否正常；外部保障方面要分析擔保人的財務實力及信用狀況。
5.?企業前景因素(PerspectiveFactor)
主要分析借款企業的發展前景，包括產業政策、競爭能力、產品壽命周期、新產品開發情況等；同時，還要分析企業有無財務風險，是否有可能導致財務狀況惡化的因素
三、5W要素分析法
5W要素分析法即借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔保物（What）及如何還款（How）。
四、4F法要素分析法
4F法要素分析法主要著重分析以下四個方面要素：組織要素（OrganizationFactor）、經濟要素（Economic Factor）、財務要素（Financial Factor）、管理要素（Management Factor）。
五、CAMPARI法
CAMPARI法即對借款人以下七個方面分析：品德，即償債記錄（Character）、借款人償債能力（Ability）、企業從借款投資中獲得的利潤（Margin）、借款的目的（Purpose）、借款金額（Amount）、償還方式（Repayment）、貸款抵押（Insurance）。
1.?品德
指借款人是否具有和銀行訂立借款合約的資格。例如，壹筆對未成年人的銀行貸款就不具備法律效力。同樣，簽約的董事必須是在《公司章程》授權的範圍內行事，否則無效。
2.?償債能力
指借款人在技術、管理、財務方面的實力；也可以指壹個企業是否能夠監控其營運風險、提高其資產流動性，以創造足夠的現金流償還債務。
3.?獲利能力
銀行應許借款人貸款，是考慮能否從借款人那得到的利息利益。如果借款人（個人或企業）沒有獲利能力，也就是說以後將很難歸還貸款以及利息，銀行將不會貸款給貸款人。
4.?借款目的
借款人向銀行貸款的用途應該是明確的、可接受的。如果壹筆貸款是企業用於償還供應商的現有債務，則該企業的流動性司能存在嚴重問題。若企業申請貸款是為了支撐業務按預期發展，這應認為是允許貸款的壹個可接受的理由。因為這樣的企業不僅利用了供應商提供的正常賒銷付款，而且還有更多的信用需求。但貸款不能用於滿足企業業務的過度擴張。如果說申請貸款是為了爭取壹張新訂單是合情合理的，那麽同樣的企業壹下子握有五個新訂單，貸款人應引起警覺：它能應付得了它的業務快速發展嗎?
5.?貸款金額
貸款規模必須和資金用途相壹致，貸款金額也必須能滿足企業使用。借用資金的費用應和凈資產收益相匹配。
6.?償還能力
了解企業的後期資金來源有助於判斷借款人的償還能力。償還能力是至關重要的，貸款人應通過分析投資後的現金流，而不是未來盈利能力加以考查其償還能力。對於借款企業來說，償還貸款的最主要資金來源應是貸款的投資項目。償還期限也應在合約中加以明確：是壹次還本，還是分期攤還。
7.?安全性
這裏的“安全性”是指抵押擔保：當貸款不能償還時，銀行仍能保證其資產安全。考慮壹筆借貸請求時，其抵押擔保物當然不是首先被考慮的；但如考慮抵押擔保物，它的價額應相當於在貸款金額的基礎上加上充裕的差額，而且抵押擔保物要易於估價、易於變現、易於取得。
六、LAPP法
LAPP法分析以下要素：流動性（Liquidity）、活動性（Activity）、盈利性（Profitability）和潛力（Potentialities）。
七、駱駝評估體系
駱駝評估體系包括五個部分：資本充足率（Capital adequacy）、資產質量（Asset Quality）、管理水平（Management）、收益狀況（Earnings）、流動性（Liquidity），其英文第壹個字母組合在壹起為“CAMEL”，因正好與“駱駝”的英文名字相同而得名。
上述評級方法在內容上都大同小異，是根據信用的形成要素進行定性分析，必要時配合定量計算。他們的***同之處都是將道德品質、還款能力、資本實力、擔保和經營環境條件或者借款人、借款用途、還款期限、擔保物及如何還款等要素逐壹進行評分，但必須把企業信用影響因素的各個方面都包括進去，不能遺漏，否則信用分析就不能達到全面反映的要求。傳統的信用評級要素分析法均是金融機構對客戶作信用風險分析時所采用的專家分析法，在該指標體系中，重點放在定性指標上，通過他們與客戶的經常性接觸而積累的經驗來判斷客戶的信用水平。另外，美國幾家信用評級公司都認為信用分析基本上屬於定性分析，雖然也重視壹些定量的財務指標，但最終結論還要依靠信用分析人員的主觀判斷，最後由評級委員會投票決定。