雖然李師兄暫時還無法實踐我的兒童財商教育理論，但我對自己未來的兒童教育充滿信心。我覺得我應該是個好老師，做過幾次少兒財商教育的線下講座。李哥說理財最大的特點就是簡單好玩，現場效果好，所以我覺得我還是有資格和大家聊這個話題的。
今年8月底，開學前，有消息稱廣州36所中小學將在開學後試點理財課程。媒體最關心的是，這門課程的高中版本涵蓋了股票投資，包括如何在證券公司開戶，如何交易股票期貨，甚至使用軟件模擬炒股。
要知道，當時正好股市從5000點跌到了3000點。父母自己在股市賠了家，讓孩子在學校學炒股。這不是開玩笑嗎？這不是引誘未成年人犯罪嗎？所以當時社會反響不是很好。許多人認為這太令人鼓舞了。即使是我們成年人在面對股票市場的起伏時也很難控制自己，我們經常犯錯誤。那些還沒有完成三觀形成的孩子，如何克服內心的貪婪和恐懼？妳不是要讓孩子提前毀了三觀嗎？
我覺得在高中的時候學習壹些股票投資的知識是很有道理的。問題的關鍵是誰來教高中生炒股。
因為我們正規的學校教育體系，從小學到大學，從來沒有系統的教過孩子如何正確理財。即使是大學裏專門學經濟學的，也還是不太懂理財。目前市面上的專業理財師，包括李哥，都是在工作之余，通過專業的培訓，慢慢掌握系統的理財知識。那麽現在的中小學老師有多少是真正懂得理財的呢？
那時候孩子長大了，炒股虧了不少錢。父母問:“誰教妳股票投資的？”孩子眨著小眼睛說:“我的股票知識是體育老師教的”...所以，妳沒看錯吧？別說這些理財課程真的是某個數學老師物理老師或者政治老師教的。他們自己也不太懂理財。妳給他們壹本教材，壹個教學大綱，讓他們上理財課。結果，呵呵，妳懂的。
事實上，廣州並不是全國第壹個在中小學試點財商教育的城市。上海幾年前就有過這樣的試點，編了壹整套教材，但用處不大。因為高考考理財？不考了。既然不參加高考，老師就沒有動力認真教孩子理財知識。
就像高三的時候，很多輔修科目最終讓位於語文、數學、英語的主課，體育課的地位慘不忍睹，很容易被占領。財務管理課程也壹樣。它本來是個飛行員，所以我試了壹下，最後它消失了...所以李哥敢在這裏打賭，除非高考增加壹門理財科目，否則廣州的理財課程試點肯定會無疾而終。這是應試教育的悲哀，這是中國孩子的無奈。
5至7歲的學齡前時期
所以教孩子學理財，靠學校教育，我覺得在未來很長壹段時間內希望不大。最後還是要靠父母自學。但是我們的父母也是金融專業人士，那麽具體應該怎麽做呢？
雖然兒童財商教育在中國壹直方興未艾，但在美國這樣的發達國家，人們早就有了壹套完整的教育理論。從國外的成熟經驗來看，兒童財商教育最大的特點就是必須循序漸進地跟隨孩子認知能力的成長，讓他壹點壹點加深對理財的理解。
個人認為，4歲以下的孩子還沒有形成完整連貫的記憶，對外界事物的認知和學習更多的是壹種生物本能，沒有必要在孩子太小的時候特別考慮財商教育。
5到7歲的學齡前兒童已經有了完整的語言能力和辨別能力，可以開始財商教育了。
首先，妳要有意識地教他錢的問題。知道這是錢，這枚硬幣代表1元，上面畫著壹個老人頭像的紅色紙片代表100元。這張小紙片和妳美餐壹頓後用來擦嘴的紙巾是不壹樣的。不會擦嘴就扔了。裏面全是細菌！那妳要告訴他，這錢能幹什麽？可以買到好吃的，好玩的。但這錢不是天上掉下來的，是爸爸媽媽通過努力賺來的。要想拿到錢，以後還得靠自己的勞動去掙。
出去購物的時候也要教他認識價簽，讓他數錢，買單，找零，知道錢是怎麽用的。因為這個時候孩子還沒有上學，雖然壹些接受過早期教育的孩子已經學會了拼音和算術，但是這個時候妳要培養的是他們正確對待金錢和正確理財的意識，而不是具體的理財技巧。
我覺得這段時間應該重點培養孩子的理財意識。
第壹，讓孩子意識到錢不是萬能的。這個世界上有很多珍貴的東西是金錢買不到的。比如妳的生活，比如藍天，比如妳每天呼吸的新鮮空氣，比如時間，比如和平，比如人類的自由，比如父母的愛。
很多人反對從小教育孩子理財，因為他們對錢有偏見。他們認為教孩子理財就是讓孩子從小就落入金錢的眼裏，這樣長大後就會變成壹個貪得無厭的勢利小人。
不對！
正是因為我們的父母在孩子懵懂的時候沒有告訴孩子最重要的理財觀念，父母說什麽就記住什麽，導致孩子在社會上慢慢自學的時候越來越容易落入金錢的眼裏。誰讓妳爸媽從小不教我呢？那我只能向社會學習了。而我們今天的社會能教給孩子的不是赤裸裸的拜金主義？
古代私塾之所以讓孩子整天背聖人說的話，原因很簡單，因為以孩子當時的認知能力，還不能完全理解孔孟之道。但這段時間是他壹生中記憶力最好的時期，妳教他什麽他就能學什麽，所以要讓他們永遠不要忘記這些聖人在這段黃金時間說的話。
教孩子理財也是如此。必須讓孩子們明白錢能做什麽，不能做什麽。而且，妳的重點不應該是讓孩子知道錢是身體以外最重要的東西。而是妳要培養孩子金錢沒那麽重要的意識，讓他們知道，即使是普通家庭的孩子，只要自己滿足了，也能過得很快樂，不要和別人攀比。這樣的想法，在他上學之前，壹定已經深深地紮根在他的腦海裏了。因為他壹旦進入學校社會，就很容易被同學之間的物質攀比所影響。
第二，讓孩子養成權衡取舍的能力和習慣。
經濟學的核心是權衡取舍，因為這個世界的財富是有限的，而我們的欲望和需求是無限的。怎樣才能讓有限的財富最大程度的滿足整個社會的需求？這是經濟學要研究的問題。怎樣才能讓自己有限的財富最大限度的滿足自己的需求？這是財務管理要解決的問題。
孩子們都喜歡玩具，但是現在孩子們的玩具都很貴！孩子壹見鐘情。當他們玩累了，他們壹開始會放棄，然後吵著要新玩具...這和很多富家子弟壹直換女朋友是壹樣的。這是人的本性。所以家長壹定要遏制孩子的天性。不要總是告訴孩子們這個玩具太貴了，我們買不起。這樣反復說，孩子會形成強烈的反感。為什麽妳覺得我的需求總是得不到滿足？為什麽我總是做出犧牲？沒錢的是我爸媽！如果我有錢，我可以買任何我想要的玩具！然後孩子會哭，會鬧，會上吊，不達目的絕不罷休。妳看，這會把孩子引向錯誤的思維方向。
正確的做法是給孩子做選擇題。我們說好妳每個月有100元的零花錢買玩具，但是妳前兩天才買了這個鋼鐵俠，這個月的零花錢已經用完了，只能等到下個月再買。或者，這個玩具需要200元，但是這個月的零花錢只有100元，那麽妳有兩個選擇:要麽再買壹個便宜壹點的玩具，要麽等下個月零花錢到了再壹起買這個玩具兩個月。
這樣壹說，孩子就知道自己的經濟來源有限了。他買這個就買不了那個，就要做出選擇。想買貴的東西，還得等著攢錢，還得學會克制欲望，延緩消費。
在我們人生的道路上，可以說每時每刻都在經歷著取舍，無論是時間的分配，婚姻的選擇，職業的選擇，旅遊目的地的選擇，還是生活中各種投資和消費的選擇。孩子越早明白這壹點，越早開始學會計算得失，在有限的財力下找到最大化滿足自己的選擇，並為自己的選擇承擔相應的後果，就越早成熟。
第三，要培養孩子的交流合作意識。
人類是群居動物，通過人與人之間的合作，可以創造更大的財富。當買玩具的錢用完了，孩子想要別的玩具怎麽辦？妳可以讓他和其他孩子交換玩具。讓他知道，舍得就有得，得與失，失去壹切。妳不能把什麽都緊緊抓在自己手裏，該放手的時候要學會放手，這樣妳才能騰出手來，抓住對妳更重要的東西。
同時，妳也要鼓勵孩子和其他孩子壹起做遊戲，壹起玩，壹起完成壹些任務，要知道自己的力量是有限的，大家壹起努力才能獲得更大的力量。這種資源交換和優化資源配置的意識，幫助了他壹生。
最後，要培養孩子的事業心。
當然，讓孩子有事業心是沒有用的。首先，妳的父母有自己的奉獻精神。妳要熱心慈善，願意幫助有需要的人，這樣才能在孩子幼小的心靈裏種下慷慨和慈善的種子，讓他知道幫助別人也是自己的壹大樂事。特別是可以以孩子的名義捐壹些慈善項目，讓孩子覺得無比光榮。
總之，學前兒童財商教育的核心是讓他們形成正確的金錢觀，記住壹些最重要的理財觀念。
8-12歲小學階段
到小學8-12歲，因為已經會寫會算，所以會從簡單的概念教育上升到實用的理財。
首先要讓他養成記賬的好習慣。
當然，他要記賬的話，前提是他有獨立支配零花錢的權利。上學之前，他只有知情權和選擇權，最後的實際控制權還是在父母身上。放學後妳也要提前估算好妳給他的零花錢，算算他壹個月要花的交通費，零食，玩具，文具，課外讀物，大概就是他要多少錢。如果在這個基礎上再增加20%，那就是孩子每個月可以自由支配的零花錢了。
壹個月給壹次零花錢最合適。壹下子給太多錢，孩子花錢停不下來；給的太少，就很難培養孩子控制自己消費節奏的能力。
當然，壹開始孩子獲得了壹筆錢的控制權，很容易亂花錢。結果沒幾天他們就把零花錢都花光了。再問他錢都花到哪裏去了？其實他也不能說實話，因為孩子能買的都是些零食玩具，都是些小開銷，花完錢就沒了。所以妳要督促他每天記賬。
記賬不僅可以幫助他練習寫字，還可以幫助他練習數數。這也可以讓他知道他所有的錢都去了哪裏。他會自己意識到，唉，我今天花錢太多了，以後幾天得少花錢，不然到月底就沒錢了...唉，今天不該買這個，明天應該攢錢買那個...所以他會逐漸學會提前做預算，規劃下個月的消費。這種統籌的能力也是理財的基本功。
記住，不要怕孩子在理財的道路上犯錯。孩子必須在不斷的錯誤中成長。妳要把壹部分金錢控制權轉移給他，讓他負責，讓他體會到正確的消費決定帶來的快樂和錯誤的消費決定帶來的遺憾，讓他在理財能力上成長。畢竟他10歲的時候在幾十塊錢的問題上犯錯，比他二十多歲的時候在幾千萬塊錢的問題上犯錯要好得多。
第二，讓孩子養成節約的好習慣。
為什麽我建議妳多給孩子20%的零花錢預算，也就是讓他學會克制欲望，堅持節約？當然，這需要父母的引導，尤其是要引導他為了買壹個貴的東西而做壹個儲蓄計劃。比如，買壹臺新電腦，或者買壹部新手機，或者買壹輛新自行車等等。
最簡單的方法之壹就是給孩子買個存錢罐，讓他把每個月剩下的零花錢存起來。當妳攢夠了買新手機的錢，把存錢罐裏的錢都拿出來。註意，壹定要買透明的存錢罐，讓孩子看到錢每天都在增加。壹方面會讓他覺得離實現夢想越來越近。另壹方面，這也是壹種誘惑。他每天看到錢，都有拿出來買別的東西的沖動，放棄這個儲蓄計劃。不管他是半途而廢，還是最後堅持下來，這都是非常寶貴的理財經驗。
更聰明的做法是引導孩子逆向儲蓄。舉個例子，壹個孩子想從500元買壹輛自行車，他每月的零花錢是300元，讓他從300元拿到每月零花錢的時候，在存錢罐裏存100元，然後200元可以花剩下的，這樣他5個月就可以存夠買車的錢了。
如果他覺得存錢太慢，每個月會拿出150先存到存錢罐裏，這樣兩個半月就可以買車了。這個道理和我們這些成年人在拿到月薪後，扣壹筆錢做基金定投是壹樣的。我們不是先管好這個月的開銷，到最後再存，而是先把要存的錢拿出來，讓多余的錢花出去。這才是正確的理財思路。
第三，還要培養孩子在生活中合理消費、貨比三家的能力。
比如想買零食，大超市的價格比便利店便宜，而且不同的超市往往會做不同的促銷活動。妳應該學會在他們促銷的時候買零食。再比如，妳想要壹個玩具或者壹本書，妳可以先去實體店試壹下，看看妳是不是真的喜歡，真的想買，然後再去網上看看是不是更便宜。比如出去吃飯或者旅遊的時候，可以教孩子下載打折券或者購買團購券，或者搶壹些特價商品進行促銷秒殺等等。
總之，正確的消費觀是不要讓孩子拼命攢錢。當然，適當的節儉意識還是很重要的，但更重要的是讓孩子學會用相對少的錢獲得最多最好的商品和服務。這叫精明消費。為了讓孩子學會合理消費，父母首先要學會合理消費，這樣孩子才會效仿。
第四，孩子大壹點，需要用錢的地方多壹點。如果孩子覺得妳給的零花錢太少用不上，怎麽辦？第壹種方式就是我上壹集說的，教他延遲消費，等到下個月零花錢發了。
第二種方法是提前教會他透支。爸爸可以借錢給妳買，但是要付利息。比如妳每個月的零花錢是300元，但是因為我預支了妳下個月的零花錢，所以從30元裏扣除利息，只給妳270元。妳要這270塊，下個月妳的零花錢就沒了。如果妳不要，下個月我照常給妳300元。這個時候，孩子就會忘記了。為了提前壹個月買這個寶貝，妳願意損失30元零花錢嗎？
現在很多家長都很討厭自己還在上大學或者已經工作的孩子信用卡透支三天還不起。就是因為這些孩子從小沒有接受過正確的早期消費教育！我們不鼓勵孩子提前消費，但是家長要給孩子提前消費的權利，讓孩子知道延遲消費的好處和提前消費的壞處。他小時候就意識到了提前消費的弊端。長大後，他遇到了魔鬼的工具——信用卡，沒錢也能刷，就能克制自己的消費沖動。
第三個比較好的方法是培養孩子通過勞動賺錢的意識。但是孩子還小，不可能在外面打工掙錢。他們只能在家做家務掙錢。孩子做家務是否應該有償，在教育界壹直有爭議。有人說讓孩子知道可以通過自己的勞動獲得物質回報很好，也有人說不好，因為從經濟學的角度來說，家務勞動並不產生財富，這是不算在GDP裏面的，而且如果孩子做家務應該由母親支付報酬，那麽母親也應該為孩子做家務支付報酬嗎？
我覺得沒必要讓孩子在還小的時候上網，洗襪子，掃地，刷碗，做壹些力所能及的家務，但是平時又臟又累又做不了，然後從父母那裏掙10 20元。花這個錢他會覺得特別心疼。畢竟這不是他父母絕對給不了妳的零花錢，而是妳的血汗錢。
另外，在小學階段，也可以帶孩子玩壹些可以提高財商的遊戲。比如大富翁遊戲和更復雜的現金流遊戲。讓孩子通過娛樂學習理財知識，肯定比單純灌輸知識要好得多。
13-18歲中學階段
到13-18的中學年齡，孩子的財商教育會更進壹步。沒錯。妳必須開始教他投資。
首先妳要給他介紹銀行，銀行是我們學習投資理財的大門。妳要教會孩子如何在銀行開戶，如何在自動取款機上取錢存錢，如何轉賬匯款，如何計算活期儲蓄和定期儲蓄的利率，如何購買銀行理財產品。等孩子上了高中，花錢多了，妳可以給他辦壹張附屬信用卡，讓他有更大的權限透支。當然，如果他的孩子透支了，妳要及時批評他，凍結他的賬戶。
那妳得教他基金的事。包括為什麽貨幣基金收益高於銀行存款利率？為什麽債券基金是家庭金融資產的主體？為什麽基金定投可以獲得比簡單的銀行儲蓄更高的長期回報？包括每年過年拿到的壓歲錢，也要通過基金定投的方式，鼓勵孩子讓這筆錢增值。雖然妳也應該教他股票投資的基礎知識，但是妳應該鼓勵他通過定投間接投資股市，以相對較小的風險獲得股市投資的回報，而不是讓他整天想著看各種炒股書籍，試圖通過預測股市的漲跌來賺錢。
當然還有保險、黃金、房子等投資類別的知識，包括P2P。妳也要壹點壹滴的告訴他，最終讓他形成強烈的風險意識和資產配置意識。
另外，孩子上高中後，妳也可以鼓勵他們寒暑假在外面打工掙錢。這個時候孩子的身體已經基本發育好了，妳讓他做家務賺錢是不合適的。但是，高中生在中國出去打工，可能只是壹個美好的想法。因為我們高中生，寒暑假不強制去學校或家教補課，是值得感恩的。
妳有沒有發現，孩子的理財教育是壹個系統的過程，重在方法先於技巧，循序漸進。孩子很小的時候，往往最聽父母的話。這個時候，他們應該告訴孩子最重要、最根本的正確的金錢觀和理財觀。這叫道，而不是整天催著他們去琢磨怎麽炒股賺錢。這屬於技術。就像我們學數學，壹定要先學加減乘除，再學開方運算。上小學後，不僅要灌輸正確的方法，還要教他有用的技巧。上了中學以後，要教給他越來越多的可以實戰的理財知識和技巧。
以後學那些理財技巧沒關系，但是影響妳壹生的方式壹定要在孩子的三觀形成之前就深深印在他的心裏。因為孩子年齡越大，受學校和媒體尤其是網絡的信息影響就越大，家庭教育的影響力就會越來越弱。等孩子上了大學，妳往往會停止教他們這些理財原則。因為到那時，妳的孩子可能比妳更了解很多新知識，他在很多地方都可以做妳的老師。妳怎麽教他？
最後的建議。
在十幾年的理財教育過程中，有兩點是家長必須特別註意的。
第壹，要在孩子面前形成統壹戰線。讓孩子從小樹立規則意識，他們就會說到做到。如果他們錯了，他們應該受到懲罰。如果他們這個月沒錢了，他們下個月就不能買東西了。爸爸不能唱白臉，媽媽可以唱黑臉，或者爸爸剛剛教育孩子，這個玩具下個月才能買。孩子去爺爺那裏，壹軟就給孩子買。孩子很聰明。他知道如何看透別人的想法，見風使舵。他會本能地朝著自己利益最大化的方向發展。如果家庭中的大人不能齊心協力，在孩子面前鐵板壹塊，對孩子的理財教育就很難成功。
第二，俗話說，言傳身教不如身教。孩子是我們最親的家人，每天和我們生活在壹起。妳的壹舉壹動他都看在眼裏，記在心裏。妳要求他對別人有禮貌，自己卻沒有禮貌。壹個孩子如何做到有禮貌？妳告訴他要節儉。妳花錢大手大腳，孩子怎麽可能節儉？妳天天跟孩子說妳父母養妳有多辛苦。長大了壹定要孝順父母，但是周末很少抽時間去看望父母。妳的孩子長大後能對妳有多孝順？不管是教孩子理財還是別的，都是這個道理。
最後，我想說幾句關於女性教育規劃的話。
子女教育規劃是理財規劃中非常重要的壹部分，也是李師兄所說的七龍珠之壹。但是很多家長在談到孩子的教育規劃時，想到的都是錢，就是為孩子將來上大學或者出國留學籌集資金。
李哥壹直認為，如果妳的家庭經濟條件不是很好，有點捉襟見肘，就不需要優先考慮孩子未來大學教育的教育經費。最重要最迫切的是妳父母的養老基金，尤其是看病的錢，因為他們可能很快就會去世，等他們去世了，妳就沒有機會孝敬他們了。另壹個重要而緊迫的事情是妳的住房公積金。都說要結婚就要有壹個自己的窩。接下來妳要考慮自己未來的養老基金，這個很重要但不急。最後，要考慮同樣重要但並不緊迫的子女教育基金。
在經濟條件不好的情況下，孩子的教育基金應該是最後考慮的。而且如果妳家庭條件不錯，其實也沒必要準備專門的孩子教育基金。比如妳有兩三套房子，等妳孩子上了大學，家裏錢不夠，就賣壹套房子。
真正需要提前規劃孩子教育基金的，是那些少於上層，多於下層的家庭。這類家庭有必要考慮設立子女教育基金專用賬戶，通過基金定投或購買教育保險的方式進行長期投資，避免未來家庭出現財務危機，導致孩子因為沒錢而無法完成學業。那妳父母肯定會很內疚。
但錢的問題只是壹個方面，孩子的教育規劃更重要的是談人。教育的最終目的不是讓孩子得到壹個金色的文聘，而是塑造孩子健全的人格，把妳的孩子培養成壹個有知識、有文化、有道德、有理想的人。教孩子如何理財的道理，其實就是教孩子長大後如何做人的道理。
當有荔枝私下跟我說他的理財目標時，我覺得很好笑，因為他很重要的理財目標之壹就是幫兒子準備將來結婚買房的錢。我說妳兒子現在才5歲，以後娶媳婦買房關妳屁事。到時候妳買得起自己的房子，但是妳買不起。爸爸，如果有多余的產能，會幫妳籌壹些首付。爸爸保護不了自己。不好意思，就租房結婚吧。這不是很自然嗎？
如果孩子結婚買房是妳的責任，那妳有必要幫兒子提前準備未來的養老嗎？妳兒子長大後會做什麽？他還需要什麽？他還有動力好好學習努力工作嗎？妳覺得妳的孩子為自己的未來這麽努力真的好嗎？
妳覺得花那麽多錢給孩子補課，從小學開始學，把孩子餵好，穿好，玩好，最後花幾十萬甚至幾百萬去國外拿個三流大學的文憑，是愛他還是害他？妳覺得在孩子身上花這麽多錢，最終會把孩子培養成有出息的人才還是壹文不值的啃老族？
現在的中國社會太浮躁了，誰都想賺快錢。中國現在的教育也很浮躁。老師只要孩子死記硬背，考試拿高分，就不會培養孩子的創新思維和質疑精神。最後步入社會，很多年輕人壹心想走後門走捷徑，根本吃不起苦。而且，他們肚子裏只有書本知識，沒有生存技能，卻好高騖遠，好高騖遠。妳覺得這樣的年輕人能取得多大的事業成就？
我們沒有辦法去對抗這個社會，這個制度，所以我們能做的就是多花點時間和精力在孩子身上，教育他們，尤其是以身作則，讓他們知道什麽是對的，什麽是錯的，什麽是重要的，什麽是不重要的。
當我在第壹季中介紹錢鈞先生時，我說過我們生活中有些最重要的東西是妳花再多的錢也買不到的。孩子的教育問題，不是完全靠錢就能解決的，而是需要妳花足夠的耐心和精力去培養他。無論是培養他的理財意識，還是把他培養成壹個人格健全的人。