時隔5年，《商業銀行法》再次迎來全面修訂，未來將大力控制信用卡過度授信、過度催收的情況。
作者|張浩東
生產與支付百科全書
近日，《支付百科》註意到，中國人民銀行發布了《商業銀行法》征求意見的通知，這也預示著《商業銀行法》即將迎來第三次大調整。
修訂草案主要圍繞完善商業銀行類別、建立分類準入和差異化監管機制、完善風險處置和市場退出機制等八個方面，旨在優化現有法規，使商業銀行法更加符合時代需求。
此次《商業銀行法》修訂，涉及多項與信用卡相關的修改。信用卡作為銀行零售轉型的主要業務，將面臨更嚴格的規範。
通知內容顯示，商業銀行在向客戶提供授信前，應根據客戶的財務、資信和還款能力合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超過客戶還款能力的授信。
此外，對於商業銀行的貸後催收環節，修訂建議中提到，商業銀行在向客戶催收款項的過程中，不得采取違反法律法規、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權益。
《商業銀行法》是規範我國商業銀行市場準入、事項變更、業務經營、市場退出等壹系列行為的基本法。自1995實施以來，對我國銀行業的增長起到了壹定的抑制作用。
為促進我國商業銀行快速發展，鼓勵金融創新，今年5月，全國人大代表、中國人民銀行沈陽分行行長朱提出了修改《中華人民共和國商業銀行法》的建議。現在《商業銀行法》的修訂加速了信用卡改革的到來。
信用卡的兩次修改，足以反映當前銀行業在開展信用卡業務中的不合規現象。近年來，隨著發卡量的快速增長，信用卡競爭日益激烈，銀行為了爭奪用戶，開始爭奪授信額度。
壹些銀行將信用卡的授信額度作為吸引用戶申請信用卡的籌碼，甚至很多線下業務推廣人員都以每秒審批大額信用卡為口號。雖然有利於完成信用卡任務，但這種過度宣傳的方式也使得大量不符合條件的用戶選擇辦理信用卡。
以前信用卡辦理要求高，風控極其嚴格，只針對符合條件的優質用戶。但隨著信用卡業務在銀行零售金融業務中占比的提高，創造的利潤越來越多，但辦理的門檻卻越來越低。
過度的信用可以讓銀行獲得更多的收入，信用卡交易越多，銀行可以獲得的交易費用就越多。在信用額度較高的情況下，持卡人往往難以有效控制信用額度，這也成為部分持卡人信用卡無力還款的直接原因。
此前，北京銀保監局發布《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》(簡稱《意見》)，指出當前銀行卡業務面臨的突出風險問題，如信用卡授信不審慎等，要求銀行加強銀行卡開戶風險防範，嚴格信用卡授信管理，加強銀行卡交易監控。
讓銀行投入巨大的信用卡業務，現在已經成為不良資產的重災區。信用卡業務爆發的背後，是銀行持續的授信額度，直接導致高消費帶來的高風險，部分銀行信用卡不良率已經超過3個點，接近歷史最高水平。
為了控制信用卡逾期率，銀行壹方面開始通過降低信用卡額度來控制持卡人的虛假交易，另壹方面也加大了對信用卡的催收力度，通過前期逾期控制和貸後逾期催收相結合，全面敲響信用卡管控的警鐘。
但在催收過程中，也有銀行與外包的第三方催收機構合作。即使銀行要求催收機構合法催收，銀行在實際操作中也很難有效控制第三方催收機構。
第三方機構會采取上門催收、公司拜訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄等方式，對持卡人造成負面影響。過度的催收手段讓銀行機構頻頻面臨投訴。央行發布的中國普惠金融指數分析報告顯示，2019年，央行各級分支機構共收到金融消費者投訴63130件，同比增長86.64%。
銀行通過外包第三方機構催收持卡人，引發了壹系列催收亂象。從《商業銀行法》修正案可以看出，信用卡的整頓已經來了，信用卡過度授信、過度催收的情況可能會被終結。
信用卡滿減怎麽辦？
信用卡有沒有被減，最重要的是看妳為什麽被減，然後采取相關的補救措施。我們來看看銀行信用卡減少的主要原因。2018下半年以來，多家銀行的信用卡風控工作明顯加強，不少網友因為用卡不規範而被扣分甚至直接封號。在眾多銀行中，廣發銀行和平安銀行。這裏成了掉信封卡的重災區。
銀監會37條新規整治信用卡亂象規模。
【截至2021第三季度，信用卡和借記卡使用量為7.98億張，環比增長0.97%。]
“分期還款兩行淚太棒了”“申請分期容易，註銷難”“綁卡容易解卡難”“名下信用卡很多，工作丟了”？近年來，信用卡業務快速發展的同時，也留下了亂發卡、亂收費、亂用卡等市場亂象。
12 16日，中國銀監會發布《關於進壹步促進信用卡業務規範健康發展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)，對收取利息費用、過度授信、睡眠卡、聯名卡等提出37項治理要求。，嚴厲整治信用卡市場亂象。
清理睡眠卡。
央行最新發布的支付業務數據顯示，截至2021第三季度，信用卡和借記卡使用量為7.98億張，環比增長0.97%。
近年來，各大銀行的信用卡營銷火力全開，但對於大量發卡機構來說，也面臨著不良壓力越來越大的挑戰。數據顯示，截至2021第三季度，信用卡逾期半年未償授信總額達869.26億元，環比增長6.26%，占信用卡授信余額的1.04%。
銀監會指出，部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，亂發卡、重復發卡情況突出，導致無序競爭和資源浪費。
“過去銀行大力發展信用卡業務，把發卡量作為重要考核指標，導致了幾個結果:壹是可能導致大量無效卡，浪費資源；二是可能存在潛在風險，如果被不法分子利用，會給銀行或客戶帶來風險；此外，大量發卡可能導致客戶準入標準下降。給壹些不該授信的人授信或者過度授信，會增加銀行的信用風險。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛說。
該通知對發卡管理提出新的規定，限制睡眠卡比例，以督促改變信用卡粗放式發展方式。這也意味著“規模為王”已經成為過去，銀行需要改進舊有的信用卡經營理念。
根據《通知》，銀行不得直接或間接將發卡量、客戶數、市場份額或市場排名作為單壹或主要考核指標。加強睡眠信用卡的動態監控和管理。超過65，438+08個月未被客戶主動交易且當期透支余額和溢繳款為零的長期睡眠信用卡，在任何時候均不得超過本機構發卡總量的20%，具有附加保單功能的信用卡除外。超過這個比例的銀行不得發行新卡。
第壹財經記者從銀監會相關部門負責人處了解到，監管部門已經對相關機構進行了摸底調查，目前各銀行睡眠卡情況差異較大，整體幅度在20%至30%左右。“20%的比例只是起點，不是終點。希望經過壹段時間的治理壓力下降，銀行都能降到這個指標。未來將動態下調長期睡眠信用卡的比例限制標準，持續降低睡眠卡比例至較低水平。”
智聯金融首席研究員董希渺表示，對於商業銀行而言，下壹步應認真落實《通知》精神和要求，加快整改不合規行為。特別是要改變信用卡業務的發展模式，從單純追求規模和速度增長向專業化、精細化的高質量發展轉變。
規範利息和費用的收取
信用卡收費成為消費者投訴的重災區，包括“自動分期”、“高額年費”、“天價掛失費”等等。銀監會數據顯示，2021第三季度，信用卡業務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。
信用卡業務的收費有很多種，有服務費、年費、分期費，還有利息和罰息。“收費問題長期以來壹直是信用卡投訴領域的集中話題。在眾多收費項目中，銀行有必要全面清晰地展示和說明收取什麽樣的費用，收取多少費用。”曾剛告訴記者，很多客戶並不清楚這些情況，所以可能會被多收、錯收。
在利息費用的收取和信息披露方面，《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，嚴格履行對利息、復利、費用、違約金等條款的提示或說明等風險揭示義務，並以明顯方式向客戶展示年化利率水平。除取現業務外，對違約或逾期未還款的客戶收取的利息總額不得超過其對應的本金。
對於分期業務，《通知》特別要求銀行在分期業務合同(協議)首頁明確顯示分期業務可能產生的所有利息項目、年化利率水平和利率計算方法。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統壹使用利息，不得使用手續費，法律法規另有規定的除外。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行按照實際占用資金金額和期限收取利息。
董希渺認為，合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴格控制過度授信。比如，應嚴格執行“剛性扣款”的要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時，規範信用卡利息費用的收取，全面準確披露信用卡及其分期業務的利息費用；加強對外合作機構的準入和管理，規範信用卡催收行為，切實保護持卡人合法權益。
他還表示，對於持卡人來說，壹定要理性使用信用卡，做“卡神”，而不是“卡奴”。平時要量入為出，合理消費。千萬不要通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻。信用卡透支壹定要及時還款，避免對信用記錄造成負面影響。
謹防聯名卡的惡趣味
在目前的信用卡市場，聯名卡無處不在，聯名卡市場覆蓋航空、餐飲、娛樂等多個領域。與普通信用卡相比，持卡人可以獲得更多的特權。聯名卡發行如火如荼，但與此同時，其繁榮背後的問題也令人擔憂。
“部分銀行過度依賴外部合作機構發卡收卡，滋生潛在風險。”董希渺說。
曾剛還表示，在現有的信用卡業務中，從營銷服務到貸後催收，大量服務提供商都參與其中。這些合作有助於改善信用卡的受理環境，但也會導致壹些風險，比如合作方與銀行的法律關系不明確，合作方的行為是否規範，是否存在不合理收費，是否誘導客戶過度借貸、過度消費等等。
關於對外合作行為的管理，《通知》要求銀行制定明確的合作機構準入退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。信用卡核心業務環節應通過自營網絡平臺辦理，確保債權債務關系清晰準確。通過單壹合作機構設定本行發卡量和信貸余額的集中度指標。發行聯名卡的聯名單位應為為客戶提供主營業務服務的非金融機構，合作內容僅限於聯名單位的廣告宣傳和與其主營業務相關的權益服務。
曾剛認為，《通知》要求銀行加強對合作夥伴的管理，從準入名單到合作夥伴之間的法律關系，以及向合作夥伴收取的費用，都做出相應的規定和安排，有助於抑制合作過程中的主體責任，更好地保護消費者權益。
“此前，壹些提供金融服務的機構利用聯名卡的形式，在聯名卡的名稱和框架下，將兩類金融服務和金融產品組合成壹個信貸產品，給持卡人準確理解債權債務關系、債權主體、利息和費用計劃造成了問題。聯名卡應該回歸本源，在信用卡的基礎上為持卡人提供其他非金融的權利和功能。如果要搞其他聯名金融產品，就不要用聯名卡的形式了。”記者從銀監會相關部門負責人處了解到。
中國社科院產業金融研究基地主任楊濤認為，在當前信用卡產業生態發展中，無論從發卡端、受理端、利息和費用價格、信息保護，還是應對數字化沖擊和國際化，現有的機制和模式都還存在壹些不足。只有不斷提高標準化，才能不斷優化生態建設的“土壤”，避免各種違規、灰黑現象。
工行信用卡成為投訴之王
銀行靠信用卡業務壹年能賺幾百億。暴利有多少是套路持卡人獲得的？
作者|張浩東
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信用卡發行總量在增加，人均信用卡數量也在增加。作為銀行最受重視的零售業務，信用卡業務不得不面對屢遭投訴的現實。
01
工行對信用卡的投訴最多。
前不久，中國銀監會消費者權益保護局發布了2021第壹季度銀行業消費者投訴報告。信用卡業務仍然是投訴的重災區。發卡量越來越多的背後，投訴量居高不下成為信用卡業務的潛在隱患。
通報顯示，2021壹季度，涉及信用卡業務的投訴總量為42315件，在銀行業投訴中占比很高，占投訴總量的54.0%，受信用卡投訴困擾的銀行不在少數。
國有銀行中，工商銀行在大型國有商業銀行中信用卡業務投訴量排名第壹，也是信用卡業務投訴之王，信用卡相關投訴2724件，交通銀行次之，排名第二，三至五位分別是農業銀行、建設銀行和中國銀行。
股份制銀行中，信用卡業務投訴量排名前三的是招商銀行、中信銀行和浦發銀行。招行信用卡業務投訴量中位數為2674件，與工商銀行相差不遠。
與之前相比，信用卡業務整體投訴量有下降趨勢，但仍處於高位。在各大銀行都在關註信用卡精細化運營的時期，投訴過多無疑會阻礙銀行信用卡業務的進壹步推廣。
銀行壹直將信用卡業務視為零售轉型的重要突破口。國有商業銀行和股份制銀行都通過信用卡業務創造了可觀的利潤，這也是銀行不斷加大信用卡業務的原因之壹。
如今的信用卡市場呈現出百花齊放、百家爭鳴的局面。工行、建行、中行、農行、交行、招行各發行1億多張。然而，在信用卡業務快速發展的同時，也面臨著信用卡投訴的問題。
信用卡業務逐漸成熟穩定後，因信用問題、利息收費、分期問題、催收問題等引發的信用卡投訴不減反增，信用卡業務投訴成為壓在銀行頭上的壹座大山。
02
頻繁的銀行例行公事
以工行為例，工行號稱宇宙第壹大銀行，在信用卡發卡規模和數量上也領先於其他銀行，伴隨而來的還有信用卡業務的投訴量。
除了銀保監會的統計，在其他投訴網站上，工行的信用卡投訴量很高，很多投訴都沒有得到解決。
隨著信用卡業務的發展，銀行在信用卡營銷前期往往會推出各種營銷活動，以增強信用卡產品的競爭力，吸引用戶申請自己的銀行信用卡。
當持卡人開卡並正常使用後，銀行就開始打持卡人的小算盤，甚至試圖通過套路從持卡人身上賺錢，尤其是銀行的信用卡分期業務，多次被列入信用卡業務投訴名單。
多位持卡人向支付百科反映，工行信用卡被誘導分期，業務人員往往過度營銷，隔三差五就會電話要求用戶分期，不斷的分期電話已經嚴重影響了信用卡的使用體驗。
此外，工行的信用卡正在經歷陣痛期。根據工行2020年全年業績的鋪墊，2020年工行信用卡消費2.58萬億元，同比大幅下降19.9%。在其他銀行信用卡的沖擊下，工行的信用卡已經不再流行。
在股份制銀行中，興業銀行也存在信用卡非法分期的現象。不久前，銀監會消費者權益保護局通知法興銀行，為增加信用卡分期業務收入，法興銀行默認勾選自動分期初始金額，侵犯了消費者的自主選擇權。
截至2020年6月末，該行累計發行“尊享卡”4.54萬張，初始金額3000元，涉及分期收入3573.64萬元，違反了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等規定。
由此可見，即使是國有商業銀行和股份制銀行，為了增加信用卡業務的利潤也會設卡，投訴量居高不下成為銀行信用卡業務最現實的反映。
如何防止信用卡被盜刷？
第壹，原則上不能讓信用卡離開自己的視線，因為信用卡盜竊集團主要是利用信用卡設備竊取磁卡中的信息。雖然說現在這些設備可以做得相當小，但是在持卡人的註視下，犯罪分子還是會三思而後行。
第二:出國後盡快給銀行打電話，把卡換成全新的號碼。眾所周知，信用卡的磁卡裏的信息是綁定的。壹旦更換了全新號碼的卡，即使被盜，妳的卡也不能再被盜了。所以，即使銀行收取壹些費用，或者扣除壹些積分，獲得安全感和安心感也是很有意義的。
第三，信用卡簽名後的三位數永遠不會泄露，必要時會用不幹膠粘上。因為開通或綁定壹些網上支付功能時，有效期、卡主姓名、卡背面的小數字是相互驗證最重要的材料，而最私密的就是簽名後的三個數字，壹定要註意保密。
第四，使用和開通網上支付壹定要慎重。原則上只用少量信用卡綁定賬戶。如果只有壹張卡，金額較大，也可以在平時使用時要求鎖定金額，在需要大額使用時再打電話給銀行恢復金額。這壹點不能過多解釋。現在網上支付已經是盜刷的重災區，尤其是在這個特洛伊病毒無處不在的時代。謹慎顯然是不夠的。
第五，盡量放棄使用顯示身份的產品，如白金卡、金卡等。據胖子調查，犯罪分子也是很有辨識度的。身邊十有八九是白金卡被盜，其余都是金卡。胖子估計盜刷群下線收購的信息也是按質量定價的，白金卡顯然更有吸引力，所以換普通卡被盜刷的風險會低很多。
信用卡重災區介紹到此結束。我想知道妳是否找到了妳需要的信息？