職場的激烈競爭使得英語、職業技能等課程成為很多學生和職場新人的需求。然而如今，不斷上漲的培訓費給年輕人帶來了不小的負擔，分期付款成為了分散學費壓力的選擇。
但也有不少同學向界面新聞表示，被銷售誤導甚至騙取個人信息，在不知情的情況下辦理了分期貸款。雖然按照合同可以退款，但是很多公司故意拖延辦理，導致學生沒有辦法拿到退款。
原本用於緩解資金壓力的分期貸款，已經成為很多教育培訓公司“設局”的完美套路工具。面對影響個人征信還款的有法律約束力的合同，很多人找不到解決辦法，最後不得不承擔貸款，按時還款。
最近，學英語成了劉恩慧心中的大事。在微信朋友圈看到尚德機構(NYSE: STG)的宣傳後，她毫不猶豫地進去了。9月23日晚，壹位尚德銷售人員與她取得了聯系。不到半個小時，劉恩慧就買了“英語專業AI但不退款課”的課程，完成了銷售推薦的分期貸款。
2017年，鄧朵畢業找工作的時候，山東青島達內分公司打電話邀請鄧朵去面試。據鄧朵回憶，壹位自稱是人事負責人的女士告訴她，達內是上市公司，福利好，工資高，但鄧朵沒有互聯網工作經驗，需要接受初步培訓。
“我有點笨，感覺沒有經驗做不好。她告訴我，經過三個月的培訓，我將在達內工作，工資至少五六千。培訓費不多，可以從我工資裏扣，算是達內給的錢。我覺得是大公司，可以試試。”鄧朵說，負責人告訴她，達內怕遇到培訓結束就走的“老賴”，需要通過第三方在網上簽約，這樣大家都會有保障。鄧多的界面新聞強調整個過程中沒有人提過借款的事，並向鄧多索要百度賬號和密碼、個人信息、身份證、住址等。然後利用這些信息自己完成合同。
“我去達內工作之前壹直以為是培訓，也沒要求簽合同。”鄧多說。直到有壹天，她收到自己銀行卡的扣款通知，上面提到“百度有錢花”，她才覺得不對勁。鄧下載了百度有錢花App，登錄賬號後發現有壹筆借款，總金額23312元，分20期。商家名稱顯示“戴恩青島山東路社”。鄧這才恍然大悟，原來這個人填寫的所謂“協議”，其實是用有錢花App在百度申請貸款。“我以為貸款會很復雜，沒想到會這樣。”她說。
根據該協議，百度華友App可以使用百度賬號登錄，無需單獨開通權限和註冊賬號。協議第五部分第壹條、第三條、第四條還規定，百度提供服務時無需當面驗證身份，申請人使用相關密碼的行為視為具有法律約束力的簽名，構成電子簽名，申請人不得以任何理由否認或拒絕。
辦理貸款1小時後，劉恩慧後悔了。原來，尚德機構的銷售人員告訴她，零基礎就可以學英語，保證學好，還能拿到浙江師範大學的畢業證和教師資格證的培訓班。然而，當她辦完貸款，下載尚德App時，看到的卻是“完善協議，投保”的頁面，並不包含銷售的承諾內容。
劉恩如果退課會馬上要求退款。但是銷售不斷推脫。
“他們說已經排好了，退款要到12月份。”劉恩慧說，在她的壹再要求下，銷售人員給出的解決時間是10月10日，並要求“十壹假期後再說”。
無奈的劉恩想到了百度有錢App，希望能取消貸款。但是《百度有錢花教育分期服務借款協議》的第七部分顯示，退款需要教育機構和用戶達成壹致。百度判斷是否有錢的標準是“s”
雖然尚德和百度在各自的協議中都有這筆錢可以花，但都說貸款和培訓是兩個合同，互不承擔任何責任。然而，這個退款確認標準實際上將兩個合同聯系在壹起。根據這壹規定，退款的主動權完全掌握在教育培訓機構手中，必須由教育培訓機構發起，貸款協議才能終止。
教育分期貸款已經成為很多教育培訓公司提供的服務。壹些公司將分期貸款描述為對用戶有益的“贈款”和其他服務。對於教育培訓公司來說，分期貸款大大降低了學費門檻，促銷效果非常明顯。
在實際的課程銷售中，有些銷售人員會故意混淆分期付款和貸款的區別，有些學員在報名付款前甚至不知道自己是在貸款。
作為壹名大四學生，張香君每個月的生活費是1200元，而英孚英語每個月需要償還412.45元的這筆培訓貸款，超過了生活費的三分之壹。張香君覺得她買了太多的課時。當她向英孚英語的銷售經理Grace要求退款時，對方回復“大部分學生都上不完課。”並敦促張香君盡可能多的去上課。
知道自己學不完課程，業務員還是推薦家人買高套餐。張香君覺得被欺騙了。
利用分期貸款進行教育，教育機構獲得了更大的潛在客戶群，提供貸款的小額貸款公司是另壹個受益者。新媒體《壹財經》推送的《“教育分期”風雲錄：兩龍頭廝殺，小玩家險全軍覆沒》文章提到，2016年有30多家貸款公司瞄準教育分期市場。百度金融前員工趙新業也在這篇文章中透露，百度金融的教育分期部門因為業績突出，在2016年底的年會上被授予公司級獎項。
劉恩慧、鄧鐸和張香君使用的百度有錢花App是度小滿金融(原百度金融服務事業群)的金融產品。百度於2015年12月成立金融服務事業群，教育培訓分期貸款壹直是金融事業群重點布局的市場。
消保委發現，近八成貸款的消費者都是用手機下載軟件，貸款過程只需要幾分鐘。壹些培訓機構通過引導、推薦等方式，將貸款包裝成“免息”、“分期付款”等福利，導致部分消費者被“貸款”。
此外，消費者權益保護委員會認為，有些教育培訓機構是聯合起來的。
同缺少公平的退費規則，並未把口頭承諾和福利寫入合同，這都為消費者事後維權帶來隱患，壹旦發生爭議，消費者容易陷入被動局面，退款難以索要。
余超表示，與“套路貸”受害者面臨的問題類似，學生對教育分期貸款的投訴很難舉證，即使提起民事訴訟，培訓機構、小額貸款公司掌握了完整的證據鏈，幾乎找不到任何問題。因此，大學生、職場新人必須提高警惕，在簽訂任何合同之前都要看清合同與協議條款。
面對部分教育培訓機構故意設下的陷阱規則，不少學生、年輕人缺乏合同、法律意識，也成為踏入分期貸款困境的原因。
張湘俊和劉恩會至今也沒有告訴父母自己背上了貸款。劉恩會向界面新聞表示後悔：“我不敢，我壹個人都沒敢說，我怎麽那麽傻，我怎麽就被騙了。”
（應采訪對象要求，鄧多、柯裏為化名）
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