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任某通過保險代理人田某為自己購買意外保險，在填寫投保單時，任某讓田某代為填寫，填寫完畢，田某囑任某在投保人簽名處簽字確認，但任某忘記簽字，田某也未能發覺，遂將投保單和保險費交回公司。保險公司隨後簽發了保單。三個月後，任某意外死亡，其家屬要求保險公司賠付遭拒，保險公司的拒賠理由是：保險法第56條規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意並認可保險金額的，合同無效”，投保人任某未在投保單上簽字，而意外保險又包括以意外死亡為給付條件，因此保險合同無效。因此發生訴訟。保險公司給出的拒賠理由是保險法第56條，正確理解這壹法條，是我們分析本案的前提，於此，我們首先分析保險法第56條。第56條出現了“被保險人書面同意”的字樣，給人的印象是，但凡以死亡為給付條件的保險，被保險人都需要在投保單上簽字。其實不然，第56條的適用範圍限於為第三人投保的合同，例如，女兒為父親投保，須經父親書面簽字同意，並認可保險金額，保險合同始得有效。保險法之所以這樣規定，是為了防止投保人為第三人投保後，因謀取保險金而殺害被保險人，如果被保險人同意投保人為其投保，則說明二者關系密切，至少在被保險人看來，投保人不至於加害於己。但是，在保險實務中，更常見的情形是投保人為自己購買保險，這種情形，投保人與被保險人是同壹人，不管保險合同給付條件是否涉及死亡，都不需要“書面同意，並認可保險金額”。因為，自己不可能采取殺害自己的方式獲取保險金。本案所涉正是這種情況，投保人任某為自己購買意外險，因此，不需經過自己書面同意，簽字確認，保險合同自然有效。保險公司以本條為理由拒賠，實是對保險法第56條的誤讀。保險公司主張保險合同無效的理由不成立，仍然沒有解決本保險合同的效力問題，投保人未在投保單上簽字的保險合同究竟是否有效？這個問題要分兩步來說：首先，保險合同是否成立？依照現行《保險法》第13條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意，並就合同的條款達成壹致，保險合同成立”。可見，保險合同成立的條件是要約和承諾，保險法並沒有規定要約和承諾必須采用書面形式，合同理論的研究也表明，要約和承諾都可以采取口頭形式。本案中，任某作為投保人，提出投保的意思表示，無須書面簽字確認，也可以形成有效要約。保險公司的承諾可以采取多種形式，比如，保險公司業務員同意承保，保險公司代理人同意承保，或者保險公司簽發保單等，在本案中，保險公司的代理人已經同意承保，並且保險公司簽發了保單，這些都充分說明保險公司已經承諾，保險合同確定成立。有讀者不免要問，在投保過程中，投保人在投保書上的簽字意味著什麽？不簽字又有何種法律後果？壹般來說，投保人在投保書上的簽字具有雙重含義：壹重是，表明自己對保險人詢問問題所作回答真實，不存在不實告知的情形；第二重是，表明保險人對保險條款，包括免責條款已作明確說明，投保人已經了解了包括免責條款在內的內容。與此相對應，如果投保人未在投保書上簽字，亦產生兩重法律後果，壹是投保人不保證所作回答真實。但是，這對保險合同成立沒有影響，因為在投保單上簽字並不成為保險合同成立的要件。二是，投保人對保險合同條款，特別是免責條款的內容並不了解，將來可以以保險人未明確說明為由，要求保險人賠償。不用說，投保人未在投保單上簽字，對保險公司殊為不利。其次，本案的保險合同生效了嗎？依照合同法的規定，壹般合同自成立之時起生效。就此點來說，如果保險人沒有附加條件，保險合同已經生效。但是，保險合同屬於特殊合同，保險人通常會在條款中附加生效條件，這些生效條件包括：投保人繳納保險費後生效、簽發保險單後生效、或者特定的期限後生效。然而，通常認為，壹旦保險人簽發保險單，保險合同已經生效。加之本案投保人已經繳納保險費，保險事故在簽發保險單後三個月後發生，因此，筆者認為，保險合同已經生效。保險合同生效後保險事故發生，保險公司自當承擔賠償責任，投保人未在投保單上簽字，不能成為保險公司拒賠的理由。