什麽是小微企業融資風險管理？

隨著改革開放的快速發展，中國經濟再次蓬勃發展，特別是近年來國家號召“大眾創業、萬眾創新”，激發了壹大批有誌之士參與到創業的大浪潮中。國家對這個項目也有很大的扶持政策，對小微企業的融資有很大的幫助。那麽我國小微企業的融資風險管理是怎樣的呢？小微企業融資風險管理商業銀行要轉變經營理念，將小微企業信貸業務從控制風險向經營風險轉變，堅持“收益覆蓋風險”和“大數法則”兩大原則，考慮客戶的綜合收益是否能夠覆蓋風險，而不是單純考慮單戶的實際風險水平。同時，完善考核機制，對小微企業不良資產單獨考核，在不超過上限、不違背“收益覆蓋風險”的原則下，促進小微企業信貸業務快速發展。(壹)創新風險管理理念小微企業融資難是世界性難題，難點在於如何控制風險。由於融資渠道狹窄，小微企業的融資需求長期得不到滿足，存在需求剛性。從這個角度來看，小微企業做大做強的關鍵點在於如何把握和控制風險與收益的平衡。風控門檻太高就沒有有效客戶，太低就容易導致更大的風險損失。只有科學管理風險，才能促進小微企業的發展。商業銀行在小微企業金融服務中應有效把握收益與風險的平衡，將金融服務的多元化與客戶選擇的標準化相結合，即在小微企業金融服務、產品覆蓋、客戶維護等方面追求多元化，通過多元化實現收益與風險的平衡。但我們在客戶選擇上堅持標準化，通過技術系統實現對客戶的評級，保證評級結論的規範性和及時性，以及客戶選擇風險偏好的壹致性。規範化管理也為小微企業服務下沈創造了條件，避免了管理半徑延伸帶來的風險判斷和客戶準入的操作偏差，提高了風險管理的有效性。(二)提升業務運營能力商業銀行要按照“專業集中”的原則，進壹步創新經營機制，建立健全二級分行直接管理的“信貸工廠”專營模式，本著“貼近市場、貼近客戶、提高市場反應能力”的原則，創新二級分行和三級分行框架下的“小微企業運營中心-運營分中心”運營服務模式，切實推進專業平臺建設和中後臺業務集中辦理。探索創新小微企業業務發展考核機制，改變“信貸和客戶增量、增速、全面覆蓋”的考核方式，確立以有效推動小微企業業務由全面發展向重點領域優先發展轉變為重點；從經營信用到經營客戶的轉變；從單家營銷到大眾營銷；從主要發展中小客戶轉向小微客戶，提升小微企業的可持續發展能力。同時，嚴格制定客戶經理考核辦法和責任追究機制，提高客戶經理的風險判斷和控制能力，推動其加強對客戶“三品三表”的盡職調查，對經營情況、他行貸款、還款能力、業主產品、是否存在潛在風險等進行深入調查分析，綜合評估企業實力。(三)準確把握客戶償債能力商業銀行應關註小微企業財務信息的真實性風險，通過對小微企業非財務指標的分析，驗證企業提供的財務指標的真實性，綜合判斷客戶的實際償債能力。壹是通過看小微企業的銀行對賬單、稅單、水電費收據等憑證，分析企業的經營和資金周轉是否正常；結合客戶的生產計劃和生產訂單或銷售合同，判斷銷售收入的真實性和可靠性。二是分析實收資本的可靠性。通過驗資報告檢查資本是否足額到位，出資是貨幣還是實物；是否有辦法通過增加土地升值對應的資本公積來增加權益。三是分析小微企業盈利能力的真實性。比如企業的產品成本與歷史時期和同行相比是否異常；其他應收款和應付款是否存在異常大額資金劃轉。(4)加快服務產品創新，將傳統商業銀行服務與新型投行服務、融資服務與融資服務有效結合，充分利用商業銀行的渠道優勢，搭建客戶溝通平臺，解決小微企業發展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場瓶頸等問題，為其做大做強發展提供實質性支持。壹是信貸業務、投資銀行、現金管理、供應鏈金融、企業理財、零售產品等。將綜合用於開拓物流行業客戶的“結算、聯合貸款、聯合擔保、小微企業貸款、租賃權質押貸款、POS信用卡、個人網銀、手機銀行”；產業集群“標準廠房抵押貸款、固定資產購置貸款、母公司擔保貸款、聯合貸款、聯保業務”等小微企業金融服務。二是創新供應鏈方面，應收賬款池質押貸款、票據池質押貸款、訂單下封閉貸款、適合小微企業客戶的保理、國內信用證等信貸產品；涉農方面重點推進林權抵押、保單質押、出口退稅賬戶質押等擔保貸款。三是大力拓展信貸業務以外的其他金融服務，運用各種金融工具最大限度地滿足小微企業的金融服務需求，幫助小微企業全面降低融資成本和運營成本，增強抗風險能力，從而防範和化解信貸業務風險。(五)提高貸後管理能力。第壹，提高客戶管理能力。將開立基本結算賬戶作為申請授信或業務的主要條件之壹，實施客戶銷售資金歸集，全面掌握授信客戶資金流向變化，加強對第壹還款來源的監控。二是提高貸款發放管理能力。差別化明確規定貸款發放方式，確保小微企業貸款發放合規，建立健全貸款發放臺賬，規範完善貸款發放層級審核制度，明確貸款發放層級審核權限。三是提高抵押物管理能力。在選擇抵質押品時，應做到形式與質量並重，密切關註國家政策和市場變化對抵質押品的影響，審慎評估抵質押品的價值，定期對抵質押品進行復檢，有效發揮風險緩釋作用。在第二還款來源的選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立抵質押品動態監控機制，及時分析和處理抵質押品風險信息，及時識別和評估抵質押品風險，進行風險預警和控制，實施持續有效的監管。四是提高貸後管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現私人業務系統與對公結算系統的有效對接，拓寬信息采集渠道，為貸後管理決策提供信息支持。由此可知，國家在大力扶持小微企業的同時，也使得扶持金額得到有效利用。在中國，對於小微企業來說，他們的發展更加困難。上有中小企業，下有個體商戶，很多工作無法順利進行。這樣，也需要對小微企業的融資風險進行控制和管理。