金融學術論文3000字篇壹
《金融危機防範與金融審計免疫系統完善研究》
金融審計作為國家審計的重要組成部分，在防範金融風險乃至金融危機方面具有重要作用。2007年以來，美國次貸危機引發了整個金融業的連鎖反應。2008年，隨著美國兩大房產公司房利美和房地美被政府接管，美國華爾街排名前五位的投資銀行雷曼兄弟公司破產，美林證券被並購，以及美聯儲聯合其他大銀行出資7000億美元救市並由此引發的全球股市持續低迷等壹系列事件的接續發生，使美國金融危機逐漸蔓延至其他國家，形成全球性金融海嘯，並波及到我國的壹些金融機構。隨著金融全球化，我國金融業同世界其他國家的聯系日趨緊密，如何防範這種輸入性金融危機，特別是從國家層面加強金融危機防範十分重要。
2008年3月，國家審計署審計長劉家義提出了?國家審計免疫系統論?的重要觀點。認為國家審計作為國家經濟社會的免疫系統，首要任務是保障國家安全，即維護人民群眾的根本利益，而國家安全包括國家財政、金融、資源、環境和信息安全等。金融審計作為國家審計的重要組成部分，是保護金融安全，防範金融危機的重要手段。因此，發揮和完善金融審計免疫子系統功能是本文研究的重點。面對全球化發展的新形勢，特別是近期美國金融危機的發生和蔓延，對深化金融審計工作提出了新要求。作為中國金融監督體系的重要組成部分，金融審計必須註重對影響金融安全問題的研究，發揮其保障金融安全運行的?免疫系統?功能，實現?維護安全，防範風險，促進發展?的目標。
壹、金融危機的理論綜述和發生機理
(壹)金融危機理論綜述從金融審計角度有效地防範金融危機，首先要分別從理論和實踐兩個方面認識金融危機，為金融審計免疫系統的構建提供理論依據和實踐 經驗 。國際上金融危機理論發展至今已有三代歷史。從1979年克魯格曼(Krugman，1979)具有開創性的完全預見能力模型、1994年奧布斯特菲爾德(obsffeld，1994、1996)、薩斯、托美爾和維拉斯科(Sachs、Tomell、Velaseo，1996)的多重均衡和危機的目促成性模型、到1998年克魯格曼(1998)、Cometti Pesenti和Roubini(1999)的道德風險危機模型，Radelef和Saches(1998)、Chang和Velasco(1998a，1998b)的金融恐慌模型、金融系統不穩定性模型以及危機傳染性模型等，每壹種理論模型都對當時在不同國家發生的金融危機進行了解釋和說明。
第壹代金融危機模型：克魯格曼的完全預見能力模型。該模型源自對墨西哥(1973?1982)和阿根廷(1978?1981)等國家所發生金融危機的解釋和說明，強調外匯市場上投機攻擊與宏觀經濟基礎變量之間的聯系。根源在於政府的宏觀經濟政策(主要是過度擴張的貨幣政策與財政政策)與穩定匯率政策(如固定匯率制)之間不協調。當政府所追求的宏觀經濟政策與穩定匯率政策不協調時，理性的投機攻擊就會發生，最終導致金融危機(朱波，2005)。
第二代金融危機模型：多重均衡和危機的自促成性模型。由於完全預見能力模型沒能很好地對1992?1993年爆發的歐洲貨幣體系危機進行解釋，因此，理論界進壹步發展了新模型。該模型認為政府維護匯率的過程是壹個復雜的政策選擇過程，維護匯率穩定是壹個政策目標抉擇的成本收益權衡過程，強調危機的自促成性質。當政府內外政策不協調時，投機者預期匯率最終會貶值，就會提前搶購外匯，結果是國內的經濟狀況提前惡化，政府維護匯率的成本增加，從而爆發金融危機。
第三代金融危機模型包括道德風險危機模型、金融恐慌模型和危機傳染性模型等。為了對以1997?1998年亞洲金融危機為代表、具有世界影響力的金融危機進行合理解釋，出現了很多新模型。其中，道德風險危機模型認為政府對國內銀行負債的隱形擔保會導致國內銀行借貸政策中的道德風險問題，最終使得國內銀行的不良貸款增加引發金融危機。在金融恐慌模型中，銀行將存款人存款投資於長期項目，當許多存款人從銀行提存時，由於銀行流動資金有限，不得不停止貸款所支持的長期項目，導致貸款損失，最終引發金融危機。危機傳染性模型，主要包括銀行同業市場中流動性危機傳染和國際金融危機傳染;壹方面，信息外部性或銀行間信貸關系使得銀行間破產進行傳染，另壹方面，Kodresa和Pritsker(1998)認為，信息不對稱和跨市場套期保值能力是國際金融危機傳染的根本原因。
(二)金融危機發生機理從1994年的墨西哥金融危機、1997年的亞洲金融風暴、1998年的俄羅斯金融危機到2008年美國金融危機，乃至全球性的金融海嘯，這些金融危機涉及面廣、沖擊力強、破壞性大而且持續時間長，因此，應仔細分析這些金融危機發生的機理，從中找出防範和化解金融風險和金融危機的有效手段。盡管每個國家爆發金融危機都有其當時國內外特殊的經濟政治原因，但這些金融危機背後都有壹些***性原因。
首先，發生金融危機國壹般對外資依賴程度高、外債結構不合理。如1992?1994年，墨西哥每年流入的外資高達250億?350億美元，而外貿出口並未顯著增長，外貿進口占國內生產總值的比重則從1987年的9.4%增至1993年的31%，結果造成國際收支經常項目赤字高達230億美元。
其次，透支性經濟高增長和不良資產膨脹使投資者信心受到打擊。如1997年亞洲金融風暴，最先在泰國爆發，其海外投資者對投資項目失去信心，導致大量資本外逃。當高速增長條件不充分時，為繼續保持速度，這些國家轉向靠借外債來維護經濟增長。但由於經濟發展不順利，到20世紀90年代中期：亞洲有些國家已不具備還債能力。在東南亞，房地產泡沫導致大量銀行不良資產，挫傷投資者信心。
再次，匯市和股市的聯動性，金融政策顧此失彼，加之國際金融市場上遊資的沖擊。墨西哥金融危機中，政府宣布貨幣貶值意在阻止資金外流，鼓勵出口，抑制進口，以改善本國的國際收支狀況。但在社會經濟不穩定情況下極易引發通貨膨脹，也使投資於股市的外國資本因比索貶值蒙受損失，從而導致股市下跌。在亞洲金融風暴中，壹些國家的外匯政策不當。為吸引外資，壹方面保持固定匯率，另壹方面又擴大金融自由化，給國際炒家提供了可乘之機。亞洲金融風暴發生時，在全球範圍內大約有7萬億美元的流動國際資本。
最後，經濟全球化帶來的負面影響。經濟全球化使世界各地的經濟聯系越來越密切，但由此帶來的負面影響也不可忽視，如民族國家問利益沖撞加劇，資本流動能力增強，防範危機的難度加大等。金融危機影響極其深遠，其暴露了發生經濟危機國家經濟發展中的深層次問題。從這壹意義上來說，金融危機為健全我國的金融監管、完善金融審計免疫系統提供了壹個契機。
金融學術論文3000字篇二
《創新金融管理與服務的對策》
摘要：金融業作為國家 經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業面臨著各種復雜交錯的風險， 文章 通過對當前我國金融業面臨的金融風險進行原因分析，提出了完善金融 管理與服務的四條對策，通過創新金融管理與服務，以推動金融業的健康可持續 發展。
關鍵詞：金融業;金融風險;金融管理服務
壹、金融業面臨的金融風險原因
金融業作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指壹種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那麽，金融風險就是指?經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率?[1]。壹般來說，市場經濟 環境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在壹定的限制範圍之內，壹旦風險過大，金融風險便會爆發出來，甚至有導致金融危機的可能。
那麽，金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點進行分析。
第壹，從金融業的布局與發展來看，目前我國金融業存在著單壹化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什麽改變。資金鏈主要由國有商業銀行控制，融資 渠道 單壹，由於廣大群眾缺的投資渠道過於單壹，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧願把錢存於銀行中。與此同時，企業要發展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由於國有商業銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發展，百姓的投資渠道缺乏，企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單壹和結構的僵化，使得銀行風險處於高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機構存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現在金融業中，就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點：首先，金融行業 工作人員的個人素質風險;其次，業務操作過程缺乏規範，無規章可循。金融活動是壹種多主體互動性質極強的經濟活動，他們都是以盈利為目的，由於利益訴求的不同，這就導致了金融活動操作的異化。
第三，從利率的變動來看，我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由於對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統壹的系統性調度，由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由於銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由於金融機構自身應對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。
第四，從信用角度來看，金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業務做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務，向銀行轉嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。於是，各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在，增加了銀行的信用風險。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業的發展。另外，壹些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而壹些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。
從以上五個方面來看，面對著各種復雜交錯的原因，應對金融風險，加強應對金融風險體系，控制與防範金融風險的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務對策
在金融業面臨著那麽多風險和挑戰的今天，如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法，從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式 方法 ，防範和化解風險，以推動金融業可持續發展，是壹份十分艱巨的任務。筆者 總結 以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務。
第壹，改變傳統觀念，用現代的眼光，創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新，?主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態，包括種類用於投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。?[2]傳統的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助，現代金融業的發展要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務時的環境，包括客觀環境和主觀環境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經不是壹個要不要實行的問題，而是壹個要通過什麽方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規範金融機構及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監管能力。
第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行幹預的?看得見?的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防範金融風險的第壹道關口，也是市場經濟條件下其他壹系列金融監管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設，對各種金融工具、交易機構等註冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。
第四，從管理本身來看，要創新金融管理。進行現代化的管理方式，是優化金融機構發展，保證金融機構良好發展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設，在人事的 組織、崗位、流程、培訓、考核、 市場營銷 方式等方面積極創新。特別是在新型金融工具不斷湧現的今天，要對員工的個人業務素質、道德素質方面進行培訓，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。
參考文獻：
[1]周昌發.金融風險防控法律機制研究[J].經濟問題探索,2011(1):145.
[2]何東.金融管理與服務創新對策[J].商場現代化,2011(1):188.
金融學術論文3000字篇三
《試談互聯網金融模式與發展問題》
壹、互聯網金融模式
互聯網金融模式分為第三方支付、P2P網貸、眾籌模式、互聯網理財四種主要模式。
(壹)第三方支付
隨著信息高度密集化的迅速發展，人們對支付系統的需求越來越高，因此，第三方支付系統從最初的僅限於支付使用的系統逐漸實現了線上線下、綜合應用的各種功能，並涉獵到了人們生活中的各個領域。根據用途把第三方支付分為兩種類別。第壹是獨立的第三方支付模式。此模式僅限於電子商務網站支付使用，例如易寶支付等等;第二是依托於B2C、C2C提供擔保功能的第三方支付模式。此模式提供的擔保功能具體體現為第三方平臺負責托管貨款、通知商家到款、發貨，待買方收到貨品檢驗確認滿意後通知第三方平臺付款給商家，平臺將款項轉至賣方賬戶後完成整個支付流程的交易，例如淘寶網的支付寶、騰訊旗下的財付通等等。
(二)P2P網貸模式
P2P(peer to peer)網貸即個人對個人的網絡借款，可以實現借款人享受網絡貸款的便捷與高效率。隨著P2P網貸規模的不斷擴展，根據《2015年3月網貸平臺發展指數評級》 報告 中顯示，截至2015年3月我國P2P網貸平臺增加到了以十大P2P網貸平臺陸金所、人人貸、宜人貸、積木盒子、投賺網、微貸網、拍拍貸、有利網、易貸網、紅嶺創投為首的2160家。P2P網貸模式主要由直接融資、提供本金與利息擔保、信貸資產證券化模式構成。其中的直接融資形式的如拍拍貸是為借貸雙方只提供純粹的信息匹配;提供本金與利息的擔保平臺是以擔保機構形式運作的，工作流程為尋找、篩選客戶，提供擔保、匹配資金;信貸資產證券化是以陸金所與有利網為代表的互聯網金融模式。
(三)眾籌模式
眾籌(crowdfunding)即大眾、群眾籌資。是指用團購+預購的形式，在互聯網平臺向網友募集項目資金的壹種互聯網金融模式。眾籌模式讓更多的人可以加入到創業行列，因為它利用了網絡平臺向大眾募資，大大降低了募資的成本。同時，他又是向大眾小額募資，也進壹步分散了投資人的風險。眾籌模式為各種項目提供了公平、公開、公正的平臺，在通過眾籌模式獲得項目啟動資金的同時，為創業人提供了機會與無限的可能性。例如：2012年10月份美微傳媒創始人朱江在淘寶店鋪的?美微會員卡在線直營店?，該會員卡是在享受訂閱電子雜誌的權益同時，可以擁有美微傳媒的100份原始股最具代表性;再如2015年李丹妮的京東?萬壕計劃?是京東首例微商眾籌品牌。
(四)互聯網理財
互聯網理財產品隨著互聯網金融業的迅速發展而不斷湧現，中國互聯網信息中心(CNNIC)在2014年第三十四次調查報告中顯示我國理財產品用戶規模已達到了6383萬，使用率數據為10.1%。報告中分析了互聯網理財產品的長尾效應正和個人零散資金的收益回報現象，這不但提高了互聯網理財運營商的商業地位，而且個人零散資金的高收入，也使用戶的規模得到了迅速的增長。以2015年7月份的累計萬份收益排名圖表為例，如下圖。
二、互聯網金融發展研究
互聯網在不斷優化用戶體驗中打造了新經濟、新金融時代，帶著全新的 思維方式 與 商業模式 ，開始了金融業顛覆性的發展行程。社會的進步與發展需要創新，互聯網金融在未來的行業競爭中也是如此，例如：當前第三方支付模式主要以密碼支付為主，?刷臉?支付系統的出現與測試，就是對支付系統的創新與完善，未來還會有更加科學、安全的支付系統豐富第三方支付模式。基於移動互聯網的迅猛發展，PC互聯網的主要平臺局面也會逐漸向移動互聯網金融方向發展，更多的互聯網金融產品服務將會依托於移動互聯網實現，尤其是個人理財方面擁有的龐大用戶群。隨著互聯網金融監管政策的陸續出臺，互聯網金融的風險頻發、魚龍混雜局面會逐漸步入正規化發展。在P2P網貸模式中，壹些制約因素與限制條件也會相聚出現，如：年收入必須達到壹定的金額才能投資、投資金額不能超過可投資資產的壹定比例等等。
互聯網金融模式會隨著時間的推移不斷轉化與增加，為了順應社會經濟的發展，互聯網金融的旋風式發展越來越專業化，這必將成為金融界的主力軍，互聯網支付、網貸、金融門戶、理財系統會從為大家帶來便捷的同時，更加安全、高效、合理與科學化。
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