相比於其他保險而言，意外險的理賠糾紛概率總是排在第壹位，意外險是人們生活中最常見，也是最便宜、實用的保險。當然，意外險理賠雖然很簡單，但也並不是什麽都賠。
我就通過壹個真實案例，來和大家聊聊，我們在理賠意外險時，到底會遇到哪些問題？我們又該如何去解決呢？
壹、真實案例
2016年3月底，42歲男子王某在壹次駕車途經大型水庫的時候，不幸墜入水庫溺亡。事故發生後，相關部門立即介入調查，在排除酒駕和毒駕的嫌疑後，警方出具了王某的事故分析報告。
報告中指出，事故車輛在墜入水庫之前，並沒有采取任何制動措施，而是加速行駛，且事故現場屬於國道大路，不存在任何路況問題，所以警方認為，這起交通意外屬於王某“自我意識主導”所致。
另外，在整理王某遺物的時候，家人發現，王某曾在出事之前連續買過兩份保險，壹份是保額300萬的終身壽險，附加1000萬元的意外身故賠償（如果是自駕，則賠付2000萬）；而另外壹份則是保額10萬的兩全型保險，不過在合同中有特殊強調，如果自駕車發生意外身故或全殘，即賠付100萬保險金。
得知這些情況後，王某妻子焦女士便帶著兩份保單向保險公司提出索賠，保額***計2400萬。接到報案消息後，保險公司立即對此事進行了嚴格的調查，然而，就在理賠人員對事故分析報告書進行審查的時候，發現此事另有蹊蹺，並以此為由拒絕了賠償。
二、案例分析
2400萬保險金，為什麽保險公司說不賠就不賠？
原來，保險公司根據事故分析報告書，認為死者王某並非交通事故和意外導致的死亡，而是“故意自殺”，自殺屬於合同免責條款，所以保險公司有權拒絕理賠。
盡管在法庭上，焦女士堅決不同意保險公司的說法，但卻壹直無法提供有力的證據，來推翻公安部門出具的事故分析報告書，所以法院最終認定“王某駕車墜河身亡是在自主意識下完成”，不屬於意外情況，故駁回焦女士的訴訟請求。
三、案例總結
那其實從這裏就可以看得出來，意外險雖然條款很簡單，價格便宜，但理賠卻有很多不同忽視的細節，就好比自殺不賠、猝死不賠等等。值得註意的是，現實生活中有壹部分人對保險還是很深的誤解，尤其是那些買了卻被拒賠的人。
1、那意外險糾紛為什麽會頻繁發生？
其根本原因就在於人們對意外險的理賠概念不清晰。
壹般來說，意外險只針對“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”使身體造成傷害的客觀事件進行賠付，而並不是像大家所想的壹樣，只要交了錢，不管出了什麽事意外險都會賠。
要知道，保險公司並非慈善機構，如果意外險什麽都能賠，那它設置免責條款又有什麽意義？另外，之前有網友表示，意外險只要熬過兩年，自殺壹定能賠，其實這種說法並不完全正確，它必須建立在“購買長期險”的前提下，才適用這種方法。
特別說明：連續投保壹年期保險，是不能認為是“長期型”保險；而是在合同中寫明了保險期限為：5年、10年、30年、到60歲、70歲、終身，這種期限大於2年以上的才叫做長期型保險。