金融誠信1條關於建立金融信用中介信用體系。
論文關鍵詞:金融信用中介誠信體系
摘要:中介機構是社會信用體系的組成部分。金融信用中介作為金融交易的橋梁和紐帶，在培育金融信用、有效降低信用風險、加快金融業發展等方面發揮著不可替代的作用。本文從加強金融信用中介機構的立法、執法和法律監管的角度，探討了金融信用中介機構的信用體系建設。
中介機構是指介於政府和市場主體之間、商品生產者和經營者之間、個人和單位之間，具有合法資格從事服務、協調、評估等活動的機構和組織。作為中介組織？市場經濟的守門人？它在市場經濟發展中起著非常重要的作用。金融信用中介是向社會提供信用中介服務的組織。廣義的金融信用中介包括為信用交易提供信用和各種支付憑證、信用證的金融中介，如銀行和各種非銀行金融機構；為交易各方提供客戶信用信息服務的信用機構；為交易各方提供市場主體和各種證券信用狀況服務的信用評級機構；為銀行和非銀行金融機構的信用提供擔保服務的機構；從信用交易中衍生出來並為信用交易提供服務的其他機構，如律師事務所、會計師事務所、審計事務所等。狹義的信用中介機構是指征信機構、信用評級機構和信用擔保機構。本文討論的金融信用中介是指狹義的金融信用中介。
在現代市場經濟條件下，金融信用中介是社會中介和社會信用體系的重要主體。金融信用中介機構的主要職責是提供信用評級、信用調查、信用信息處理、信用風險評估與控制、信用知識培訓等專業服務。它們以其特定的職能和專業服務規範市場參與者的經營活動，是企業的評價者、評估者和利益維護者，是國家金融體系的重要組成部分。金融信用中介作為金融交易的橋梁和紐帶，在培育金融信用、有效降低信用風險、加快金融業發展等方面發揮著不可替代的作用。
金融信用中介機構應承擔誠信責任。
中介機構以信用服務社會，誠信是其經營活動的基本準則。金融信用中介機構的信用是什麽？信用中的信用？誠實是它最重要的資本。金融信用中介不同於其他企業。不是價格競爭，而是信息準確性、真實性、客觀性的競爭。它既是信用體系的維護者，也是踐行者。金融信用中介機構在業務活動中必須遵守誠實守信的規則，保持行為的獨立性、客觀性和公正性，不得收集、披露虛假信息，不得提供虛假的信用報告和信用評級報告。但是，由於管理體制不健全、法律法規不完善、監督檢查力度不夠，金融信用中介機構的各種不規範行為，特別是各種失信行為層出不窮。比如，金融信用中介機構為牟取不正當利益，故意或者合謀隱瞞重要事實，發布虛假信用信息，出具虛假信用評級報告；或者借助行政權力、人脈關系等業務，甚至不惜低價、高返點、高收視率來達到擴大市場份額的目的。這會誤導投資者，使金融信用中介機構失信於投資者，給我國金融中介服務業的健康發展帶來嚴重損失。
金融信用中介不誠信的社會成本是巨大的。導致交易成本增加，投資者利益受損，市場失信被鼓勵，守信者合法權益受損，資源配置扭曲、效率下降等間接或隱性的社會損失，影響社會主義市場經濟秩序的良好運行。在當前我國信用環境惡化的情況下，我們必須強調金融信用中介的規範發展，絕不能因為壹時的利益而損害金融市場乃至我們自身的長遠利益。因此，必須加快金融信用中介機構的信用體系建設，建立符合我國社會主義市場經濟和金融發展要求的信用中介體系，塑造其信用社會形象。這是我國金融中介服務業健康發展的必然要求，也是促進市場經濟發展和金融信用建立的內在保證。
？安然？然後呢。世通？兩起震驚世界的假賬醜聞都涉及到世界著名的安達信會計師事務所，而國內會計師事務所在某上市公司造假事件中扮演的不光彩角色更是讓公眾對中介機構的信任度大打折扣。會計行業遭遇的壹系列信用危機給金融信用中介機構敲響了警鐘。中國已經加入WTO，信用經濟可以說是國際競爭的核心競爭力。金融中介機構的信用是社會信用的重要組成部分。在當前我國信用環境不斷惡化的情況下，必須強調金融信用中介機構的規範發展。
中國生產者黨十六屆三中全會《中央關於完善社會主義市場經濟體制若幹問題的決定》指出:按照完善法規、特許經營、商業化運作、專業化服務的方向，加快企業和個人信用服務體系建設。建立信用監管和失信懲戒制度。逐步開放信用服務市場？,?全面推進經濟法制建設。按照依法治國的基本方略，重點是建立制度、規範權責、維護權益、加強經濟立法。完善市場主體和中介組織法律制度，讓各類市場主體真正具有完全行為能力和責任能力？,?積極發展獨立、公正、規範的專業市場中介服務機構？為我國金融信用中介機構的建設指明了方向。建立良好的金融信用中介不僅可以有效解決當前金融領域的失信問題，而且有助於從根本上形成具有中國特色的社會主義社會信用體系，這是中國經濟長期健康發展的必要基礎。
法律視角下金融信用中介機構信用體系的構建
經過20多年的發展，我國金融信用中介機構取得了壹定成績，但仍存在諸多隱患，這與外部法律環境不成熟密切相關。目前，金融信用中介機構信用體系建設的難點在於相關法律法規的缺失。由於缺乏必要的法律依據和保護，很多業務因無章可循而無法開展，難以在業務中保持超然的地位。現代誠信原則的本質特征是其制度基礎。如果僅僅把誠信作為壹種純粹的道德原則，僅僅依靠輿論和良心，誠信原則就會流於形式，失去本質內涵。發達信用國家的經驗表明，發達成熟的金融信用中介機構是以健全的金融信用法律為基礎的，完備的信用法律制度是金融信用中介機構健康規範發展的必然要求。考慮到我國金融中介服務領域信用問題的現狀和發展要求，建立金融中介機構信用體系需要優化社會和法律環境。
第壹，建立完善的法律法規，適應金融和信貸中介發展的需要。
從我國目前的法律情況來看，有《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《合同法》、《票據法》、《擔保法》、《證券法》、《信托法》、《貸款通則》、《全國人大關於懲治破壞金融秩序犯罪的決定》等法律法規。誠實守信？原則上，在刑法中，也有關於懲治詐騙等不誠信犯罪的規定。壹些地方還出臺了以大力培育信用中介機構為重要內容的規範。比如2001深圳市人民政府通過《深圳市個人征信和信用評級管理辦法》，2003年上海市政府頒布《上海市個人征信管理試行辦法》，2002年《浙江省社會中介機構管理辦法》是我國第壹部統壹規範省級行政區域內所有社會中介機構的行政法規。
現有對金融信用中介機構的規範水平較低，其廣度、深度和對違規行為的震懾作用都不能滿足金融信用中介機構發展的需要，不能有效規範其行為。特別是沒有關於金融信用中介機構整體發展的法律法規，現狀遠不能滿足金融信用中介機構規範運作的需要。要根據國際多邊協議對現有法律法規和規章進行清理和修訂，並根據世貿組織規則和我國中介組織發展實際制定新的法律法規，為打擊金融信用中介違法活動和非法中介組織違法犯罪行為提供有力支撐。
首先，要及時廢止和修訂壹些不適應市場經濟和金融信用中介發展的過時的法律法規，使之適應現有的市場形勢，促進金融信用中介的發展。比如《反不正當競爭法》第10條也在壹定程度上限制了我國征信公司征信數據的收集和利用。《商業銀行法》第六條規定？商業銀行應當保護存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵害？，限制商業銀行向金融信用中介機構開放企業信用數據。據統計，我國約50%至60%的個人征信信息集中在商業銀行，但這些信息並沒有在商業銀行之間共享。相反，出於自身利益的考慮，在向信用中介機構提供個人信用信息時，往往會保留客戶的信息。僅靠信用中介機構的力量很難及時獲取全面準確的個人信用信息。修訂後的《商業銀行法》應當明確哪些商業銀行的數據可以開放，商業銀行數據的獲取方式，數據處理和傳播的限制，商業銀行數據商業化的原則界定，數據商業化的管理模式。
其次，明確金融信用中介機構在金融市場中的法律地位，準確界定金融信用中介機構的性質、職能、業務範圍、責任、權利和義務。
1.在市場準入和退出機制方面。
因為金融信用中介關系到公眾的切身利益，從某種意義上說，他們生產的是公共產品。因此，應當為金融信用中介機構的設立制定壹定的準入標準，如資本限額、經營條件和設施、執業規則、組織結構和人員構成等。為防止個人征信信息被濫用，應對個人征信機構的市場準入和資質條件設置嚴格的規定；企業征信機構的準入門檻可以相對較低；信用評級機構的準入和管理應該更加嚴格和規範。
2.在征信數據的開放性方面。
各國經驗表明，征信數據的收集和使用首先是壹個法律問題，各國都以法律或法規的形式對其做出明確規定。我國關於征信數據開放的立法應包括兩個方面:壹方面，統壹規範征信數據開放的主體、客體、內容和格式，企業必須開放的數據，如生產經營、不良貸款記錄、合同履行、銀行征信記錄、公用事業費繳納記錄、司法訴訟記錄、違法違規記錄等。；明確政府部門及其相關機構信用信息公開的內容、範圍和具體方式，特別強調政府相關政府信息的公開；金融機構掌握的部分社會成員信用信息，也應通過合法渠道和方式提供給相關機構，並允許在法律規定的範圍內合法傳播。另壹方面，要加強對消費者權益的保護。為防止金融信用中介機構利用其信用報告限制或損害消費者權利，應通過立法保護消費者在信用交易中的權益，包括消費者接受信用和進行信用交易的權利、知情權、撤銷信用交易的權利、訴權和隱私權。劃清信息公開與保護國家秘密、信息公開與保護企業商業秘密、信息公開與保護消費者個人隱私的界限。
3.明確信用報告的使用條件和範圍。
美國《公平征信法》規定，當事人有權獲得自己的征信報告及副本，其他合法使用消費征信報告的機構或個人必須滿足以下條件，否則即使當事人同意也是違法的:(1)與信用交易相關；(二)以就業為目的；(三)承辦保險；(4)與合法業務需求相關；(5)根據法院命令或聯邦大陪審團傳喚。中國應借鑒美國的立法經驗，防止信用報告的濫用和非法使用。
4.明確金融信用中介機構的權利和義務。
金融信用中介機構應當遵循合法、公正、客觀、獨立、真實、準確、及時的原則，為社會各界提供專業服務。金融信用中介機構提供的信息和資料以及出具的書面文件應當真實、合法；保守在執業活動中知悉的商業秘密和其他秘密事項；不得損害委托人或他人的利益；不得提供危害國家安全和公眾利益的信息和資料；不得提供虛假的情況和材料，出具虛假的驗資報告、評估報告、證明文件等文件；不得利用執業便利謀取其他不正當利益；不得以回扣等不正當競爭手段承攬業務；嚴禁從業人員同時在同行業兩個以上中介機構執業；嚴禁聘用無專業資格的人員執業，或聘用不符合本辦法規定的人員執業。此外，由於金融信貸市場產品的多樣性、快速性和復雜性以及與國際經濟接軌的需要，制定的法律法規應具有前瞻性。
二、加大執法力度，嚴厲打擊中介機構的失信行為。
追求利潤最大化是金融信用中介機構失信的決定性動機。在我國，由於相關法律法規還很不完善，執法不嚴、不力的情況還大量存在，中介機構被發現失信的概率很低，即使被發現受到處罰。失信者得不到應有的法律懲罰或者懲罰力度太小，使得失信者有恃無恐，惡化了金融信用環境。
黨的十六大報告指出？提高執法水平，保證法律的嚴格實施。維護法制統壹和尊嚴，防止和克服地方和部門保護主義？。為了最大限度地降低中介機構的負面影響和風險，各級行政執法和司法部門應建立權責明確、行為規範、監管有效的執法體系，依法整治金融信用中介機構。加大執法力度，維護法制的嚴肅性和權威性。法律越完善，執行越有效，失信成本越高，最終促使金融信用中介機構理性衡量後自覺選擇守信。
三、監督法律法規的實施，保證誠信原則的貫徹。
監管的目的是督促金融信用中介機構合規經營，保證金融信用中介機構提供信息的公正性和科學性。建立信用監管機構是建立信用中介的關鍵。我國對金融信用中介缺乏統壹的監管部門，對其提供的信用產品缺乏全國統壹的審查監管機構，導致很多信用中介難以以犧牲質量為代價獲得業務，難以公平、公開、客觀地評估經濟主體的信用等級。因此，嚴格責任、加強監管是現實市場缺陷對金融信用中介機構的必然要求，也是我國金融信用中介機構發展的必然選擇。
確立金融信用中介機構的真正監管主體，盡量避免多頭管理、職能交叉的現象。明確這種監管是依法監管，加強對金融信貸中介機構業務流程的審查，加強對中介機構的日常監管，而不是隨意幹預中介機構。除了政府的監督管理，行業協會的作用也不容忽視。通過政府外部監管和行業內部自律的原則，規範金融信用中介機構的發展。此外，作為市場運行的監督者，監管部門擁有相當大的權力。如果監管部門監管不當或者濫用職權，必然會對金融市場的正常運行造成更惡劣的影響。因此，有必要對監管部門進行重新監管，建立監管者的權力制衡機制。
論金融誠信建設。
摘要:金融是現代經濟的核心，它的存在和正常運行依賴於壹個良好的社會。金融信用環境的惡化嚴重影響了金融業，也直接阻礙了社會經濟的正常快速發展。重建金融信用環境，整頓金融秩序已成為全社會的壹致呼聲。
關鍵詞:誠信意識缺失財務誠信
金融是壹種規則，屬於道德範疇。它的基本含義是守信、守信、誠信，這是正常社會交往的前提。不同時期不同人對本質的理解是不斷發展的，現代社會對本質的理解也越來越全面。總結起來，至少有六種理論:壹是工具論，即以貨幣為工具的支付手段，這是貨幣經濟學研究的主要方向；二是倫理，即信守承諾的社會道德，這是倫理學研究的範圍；三是法學理論，即承諾契約和債務，是市場經濟秩序的法律基礎，為法學家和法律工作者所關註；四是成本理論，即最優市場交易成本，這既是制度經濟學的重要命題，也是每個市場主體和政府普遍關註的核心問題；五是信息論，即解決信息不對稱問題，提高經濟社會透明度，從而保證公平競爭，提高效率；第六，經濟理論，即用明天的錢做今天的事，是穩定人們預期、啟動民間投資、拉動經濟增長的根本保證；第七，金融生態環境理論，即將其作為金融生態環境系統工程的壹個重要子系統，是目前理論研究的新趨勢。金融是為金融參與者準備的。財務誠信本質上是企業誠信和個人誠信的融合。金融業的誠信主要涉及三個主體:存款人、借款人和銀行。
壹，建設金融誠信的必要性
諾貝爾經濟學獎得主阿羅因此指出？誠信是經濟交流的潤滑劑？；社會學家赫希進壹步認為？誠信是經濟交往需要的公共美德？。是市場經濟正常運行必須遵循的基本原則。
(壹)金融誠信是市場經濟存在的先決條件。
現代市場經濟是以貨幣為媒介的商品和服務的交換，金融業是其中最重要的部分。血液系統？。壹旦血液系統出現問題，無疑會直接影響宏觀經濟的運行。因此，它是市場經濟體系中不可或缺的壹部分。黨的十六屆三中全會第壹次把建立和完善社會制度作為完善社會主義市場經濟體制的重要內容作了專門論述。形成以道德為支撐、以產權為基礎、以法律為保障的社會信用體系，是建設現代市場體系的必要條件，是規範市場經濟秩序的治本之策？。
始於美國的次貸危機，在短短壹年內完成了從次貸危機到金融危機，最後到實體經濟危機的轉化。而且次貸危機從美國蔓延到全球，引發了全球發達國家的經濟衰退，對中國的實體經濟影響很大。這場危機的根源在於華爾街的放松管制、金融創新、過度杠桿化和貪婪。然而，從理性和實證的角度來看，我們可以發現，宏觀經濟失衡和過度擴張誠信所導致的危機才是金融危機的真正主因。
(二)財務誠信是金融業務活動的法律準則。
自我國《民法通則》首次將該原則確立為基本原則以來，合同法、會計法、商業銀行法、證券法、保險法、信托法等都在顯著位置對該原則進行了解釋，各金融機構也對該原則作出了具體規定，如中央銀行應當真誠、認真履行職責；商業銀行應當接受指導，開展業務活動。各級金融監管部門和經營機構的配套法規也落實得很細。
(三)金融誠信是降低交易成本、確保市場效率的重要保證。
諾貝爾經濟學獎獲得者諾斯說:自由市場的經濟制度有其自身的局限性，它不能保證效率。真正能產生效率的自由市場體系，需要有效的法律制度，也需要誠實、公正、公平的具有良好道德的人來運作這個市場。與企業的長期利益成正比，與短期利益成反比。2001銀廣夏事件公布？跨世紀牛股？2008年眾所周知的三鹿奶粉事件，以及三鹿集團為誠信缺失付出的代價，也是最好的例子。它曾經是中國人引以為豪的傳統美德，但在中國當前的社會市場經濟環境下，它已經成為壹種極其稀缺的資源。據有關部門統計，我國每年因短缺造成的直接損失約為5855億元，相當於我國財政收入的37%，我國國民生產總值每年減少2個百分點。
二，中國金融誠信的現狀
近年來，由於社會制度的發展滯後於經濟的發展，金融問題已經成為我國經濟正常運行的嚴重障礙，這是壹個不爭的事實。
(壹)個人財務誠信
個人失信問題主要是個人惡意拖欠銀行等金融機構的貸款，這在基層金融機構更為突出；個人惡意騙取銀行信用卡或惡意透支銀行信用卡，造成銀行壞賬；個人與銀行內部人員合謀騙取貸款。個人的這些不誠信行為會構成金融機構的不良資產。例如，截至2008年8月，僅民生銀行就發行了600多萬張信用卡，許多消費者可以方便地使用它們進行網上購物和消費。然而，曾經發生的支付寶事件引起了銀行的極度恐慌，很多網民進行假消費，真現金，使得很多銀行因為個人問題而望而卻步，極大的阻礙了個人消費信貸業務的發展。
(B)公司財務完整性
企業作為市場經濟活動的主體，在履行合同時往往會遇到困難或追求某種利益，存在大量的失信行為。據有關部門統計，我國每年企業之間簽訂的合同約有40億份。合同執行率低，平均能執行到壹定程度的合同不到70%，有的地方甚至不到20%。企業間的不誠信嚴重削弱了商業票據等金融機構信用工具的應用。既增加了企業間的交易成本，又增加了銀行的審計業務，影響了金融工具的可信度。2002年6月5日至10月，商務部和中國對外貿易經濟合作企業協會信用評估部組織專家對全國數萬家企業進行了信用調查。結果令人震驚:我國每年因逃廢債務造成的直接損失約1800億元，因合同欺詐造成的損失約55億元，因產品質量差或制假售假造成的損失2000億元，因三角債和現金交易增加的財務費用約2000億元。
(三)金融證券保險業的誠信
在銀行誠信領域，大量銀行逾期貸款無法收回，成為壞賬，增加了銀行的不良貸款，加劇了金融的系統性風險。在證券誠信領域，近年來出現了很多黑幕的上市公司和基金公司，包裝上市競爭成為公司上市的常見程序。虛假信息讓投資者難以適應。壹些發布虛假信息的公司在真實信息被揭露後宣告破產，特別是壹些大公司的破產造成了壹定的社會影響。此外，近年來，基金公司的黑幕也被曝光。在保險誠信中，投保人和保險人都運用各種策略，為了各自的利益進行博弈。被保險人騙取保險金的現象層出不窮。保險誠信缺失是金融誠信缺失最明顯的表現之壹。至於信任。金融信托在我國起步較晚，相應的規範更為匱乏，其誠信狀況可想而知。平地滑坡等社會問題。
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