最近，各大保險公司都曬出了2021年度的理賠年報。
慧培哥鉆研了各大保險公司的年報，結合好慧賠近壹年來的數據，做了壹期分析與總結。
01
理賠件數與理賠時效
在各大保險公司公布的年報中， 全年賠付件數與理賠金額相較於之前都有了壹定程度的增長。
與此同時，得益於 科技 的不斷進步，越來越多的人選擇線上理賠，理賠所耗費的時間也越來越短。
如長城人壽的理賠線上申請率就達到了85.63%，農銀人壽在線服務案件占比超98%，眾安保險95%的理賠都是線上申請，大都會人壽的理賠時效只有0.69天。
02
獲賠率
部分保險公司公布了自己的獲賠率，部分公司沒有公布，從已有的獲賠率看， 總體來說，獲賠率多在98%以上。
但是高獲賠率不代表沒有理賠糾紛，保險公司的理賠案件基數大，所以小數點後壹個看上去渺小的數字，放在現實生活中，可能就是壹個個悲慘的保險事故，壹個個不幸的家庭。
從整體的獲賠率來看，保險並非不值得信任。
結合好慧賠平臺用戶遭受拒賠的理由，醫療險高頻的拒賠理由包括未如實 健康 告知、既往癥不屬於保險責任範圍等；
重疾險高頻的拒賠理由，包括未如實 健康 告知，疾病不符合保險合同約定的重疾標準等；
意外險高頻的拒賠理由包括，該事故非意外事故，投保人職業屬於限制投保職業等；
壽險高頻的拒賠理由包括，未如實 健康 告知，觸及免責條款，如無證駕駛，投保人故意傷害被保險人等。
雖然拒賠理由多樣，但可以看到，人身保險最高頻的拒賠理由是未如實 健康 告知， 慧培哥覺得， 保險消費者投保時做好 健康 告知，在專業人士的幫助下投保，同時保險公司充分履行解釋與告知義務，能規避掉大部分的理賠問題。
另壹方面，雖然整體的獲賠率高，但是沒有獲賠的人也不少，仍然需要專業的第三方機構，協助解決理賠糾紛。
03
險種賠付占比
大部分保險公司，在理賠件數上，醫療險最多，重疾險第二，在理賠金額上，重疾險最多，醫療險第二。
且醫療險的賠付中，疾病醫療普遍以3：1的比例高於意外醫療。
是人就會生病，醫療險正漸漸成為家庭購買人身保險的壹種“剛需”。
商業醫療險是 社會 基本醫療保險的補充保險，本著花多少報多少的基本原則，在理賠金額上，自然不比根據保障金額壹次性賠付的重疾險。
所以，慧培哥認為，普通人為自己或家人配置保障時，或可先考慮配置醫療險。
當然， 也沒有必要過多購買醫療保險，有些人錯誤覺得醫療險保險多買幾份 ，就可以重復報銷多次，最後理賠金額說不定比重疾險還多。
好慧賠就遇到過這樣壹起案子，客戶因為意外燒傷出險，醫療費花了近20萬，客戶本人有9份保單，其中7份都是醫療險。
但事實上，醫療險遵循補充原則，實報實銷，花多少報多少，不管有幾份醫療險，最後報銷的金額壹定不會大於實際花費的費用，已經報銷的費用也是無法重復報銷的。
所以，醫療險不必多買，可以搭配購買，獲得全面的保障，比如免賠額度高的醫療險+免賠額度低的醫療險。
04
高頻出險疾病與高頻出險年齡
威脅身體 健康 的最高發原因仍然是惡性腫瘤。
高發疾病中，男性的高發疾病包括甲狀腺、肺、肝、腸、胃的惡性腫瘤，心腦血管疾病等；
女性的高發疾病包括 甲狀腺、乳房、肺、子宮的惡性腫瘤等。
我們可以看到， 女性的高發疾病通常與生理特征有關，如乳腺惡性腫瘤，子宮惡性腫瘤等，所以女性在平常的生活中，應該特別註意對這些疾病的篩查。
從年齡來看，41—60歲是壹個高頻的出險年齡段，亦是壹個高頻的身故年齡段，這個年齡段的人們，壹般都處在家庭頂梁柱的地位，這提醒我們的保險消費者，給自己或家人投保時，應該註意給這個年齡段的人配置合適的保險。
05
身故賠償
在大部分保險公司的身故賠償中，男女身故賠償的出險件數差別很大，男性約占75%，女性占25%。
這說明， 男性因為工作等因素面臨的身故風險可能更大， 有配置計劃的家庭可以優先為家中男性配置帶身故責任的保險。
且疾病身故的比例遠高於意外身故，足以證明疾病仍然是威脅生命的最大因素。
導致身故的高發疾病為心腦血管疾病、惡性腫瘤、腦出血等，有相關疾病的消費者應該做好日常治療與養護，保持良好的生活方式，定期檢查。
據中國人壽理賠年報，各年齡段意外身故、傷殘出險原因最高發的分別是： 青少年溺水風險、青中年車禍、老年人摔倒。
各個年齡段的人生活中可多防範相關風險，同時補齊相關的保障。
06
理賠時間
據北京人壽理賠年報，年末、年初為賠付高峰期，其中年初3個月賠付總金額占全年近壹半。
慧培哥認為，這可能與當代人 健康 意識加強，多在年末年初安排 健康 體檢有關。
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慧培哥始終覺得，理賠是壹份保險的核心價值，保險公司的理賠成績，就是他們最好的招牌與口碑。
看完這20多家保險公司的理賠年報，慧培哥感受到了保險的穩步發展，也感受到了理賠的不斷進步。
線上理賠縮短了理賠的時間，減少了理賠的繁瑣步驟，讓理賠更加便捷和簡單；
眾安保險還推出了家財險視頻定損、寵物險鼻紋識別等方式。
同時，還有壹些保險公司也在積極 探索 理賠糾紛的處理方式，比如泰康在線自主研發ODR平臺，引入中立第三方調解機構，協助解決糾紛案件100余件。
理賠糾紛的減少，會提升保險行業的口碑，促進整個行業的良性發展，保險公司的努力，也讓我們看到了他們的格局與眼界。
2021已經過去，2022已經來臨，希望保險消費者都不要遇到保險事故，平安 健康 地度過2022。