左手貸款右手批，銀行員工批貸400萬。
壹個名字，兩個身份。
近日，中國裁判文書網上公布的壹份判決書，再次揭露了部分農村金融機構內部流程制度混亂的壹角。
2013年初，既是浚縣農村信用社山塘信用社客戶經理，又是浚縣勝利包裝有限公司(以下簡稱勝利公司)實際經營者的王，將兩個角色“綁定”在壹起，上演了壹場“左手轉右手”的戲碼。
作為客戶經理，主要負責現場受理客戶申請、調查客戶提供材料真實性的王某，給自己開了“綠燈”——為給自己的勝利公司籌集經營資金，王某利用收集貸款材料、核實貸款材料真實性的職務便利，以勝利公司的名義，使用虛假的資產負債表、損益表、工業品買賣合同等貸款材料，向浚縣農村信用合作聯社借款400萬元。過程也有些武斷。“貸款手續是王安排的，他負責審核資料。王知道真相，不需要核實借款信息。”
借款到期後，王分別於2014和2015續貸。在此期間，易* *償還利息65，438+0，777，000元，至2065，438+07年5月無法償還本息。在此期間，他還因賭博被行政拘留10天。
值得壹提的是，王曾是浚縣農信社系統的“老兵”。2004年3月至2021年7月被辭退，在浚縣農村信用社系統工作時間超過17年。
判決書披露的細節顯示，被告人王於2004年3月至2065438+2005年4月在浚縣農村信用合作社山塘信用社擔任客戶經理；2065 438+05-2065 438+07在浚縣農村信用合作社法人部任客戶經理；2017年5月至2017年6月在浚縣農村信用合作社山塘信用社任普通櫃員；2017年2月至20217年7月在浚縣農村商業銀行山塘塘支行任普通櫃員；2021 7月被浚縣農商銀行辭退。
這意味著，2013年，王第壹次為自己“審批”了壹筆400萬元的貸款，並從2017年起停止還本付息，這壹手經辦的始作俑者壹直“潛伏”在銀行系統。最終，2021年9月27日，王接到警方電話，到案後自動投案。
公訴機關認為，被告人王身為金融機構工作人員，違反國家規定向關聯方發放貸款，造成特別重大損失。其行為觸犯了《中華人民共和國刑法》第壹百八十六條第壹款、第二款之規定，犯罪事實清楚，證據確實、充分。應當以非法發放貸款罪追究其刑事責任。
最終，法院支持公訴機關的指控，判處被告人王犯非法發放貸款罪，判處有期徒刑四年，並處罰金人民幣二萬元。
法院援引的法律條文指出，根據《中華人民共和國商業銀行法》的有關規定，商業銀行應當嚴格審查借款人的貸款用途、還款能力和還款方式，實行單獨貸款審查和分級審批制度，並要求借款人提供擔保。
不得向關聯方發放信用貸款；向關聯方發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。所謂關聯方包括:商業銀行的董事、監事、經理、信貸業務人員及其近親屬；前款所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。
農村金融機構違規放貸案件頻發，內部治理有待加強。
無獨有偶，該裁判文書同日公布的另壹份判決書顯示，該行另外兩名員工被判處有期徒刑三年，緩刑三年，並處罰金人民幣2萬元。有期徒刑二年六個月，緩刑二年六個月，並處罰金人民幣二萬元。
判決書顯示，2065438+2007年4月，原浚縣農村信用合作聯社(現已更名為河南浚縣農村商業銀行股份有限公司)業務經理金、客戶經理吳存山在明知鶴壁市騰達貿易有限公司(以下簡稱“騰達貿易公司”)不符合發放貸款條件的情況下，仍同意為騰達貿易公司申請貸款550萬元。侯洵縣農村信用社向騰達貿易公司發放貸款550萬元，貸款到期後未歸還。
2021 12年2月23日，浚縣農商銀行收回貸款本金65萬元，利息5萬元，尚欠本金485萬元。2020年2月28日，65438+，金、吳存山被警方電話通知主動投案，如實供述自己的罪行。
判決書顯示，經查，在決定貸款過程中，直接負責的主管人員金明知貸款與用途不同，貸款人不符合貸款條件，仍違規按其要求發放貸款。
銀監會官網顯示，2019，浚縣農商行及該行4名負責人收到壹張含有金名字的監管罰單。違規原因包括:(1)違規發放貸款；(二)從事表外業務。(三)未經資格審查任命高級管理人員。其中，金對違規發放貸款、從事表外經營負有直接責任。最終，浚縣農商行被警告，沒收違法所得141745.74元，並處罰款共計841745.74元；建給予警告，並罰款5萬元。
樂進函數分析師廖對《財經》表示，銀行員工在明知申請人不符合發放貸款條件的情況下，仍幫助申請人貸款，這往往是內部人控制或合謀造成的。大家都達到了相同的利益，違反了規定，或者在領導的壓力下不得已而為之。
對於中小銀行來說，違規放貸的案例屢見不鮮。此前，遼寧省紀委監委的報告中披露，遼寧省農村信用合作聯社原黨委書記、理事長王中銀在2014至2019期間，在明知相關民營企業存在貸款使用違規、貿易背景虛假、財務數據虛假的情況下，為上述企業發放貸款1043億元。
山東聊城潤昌農村商業銀行多名客戶經理違規放貸38筆，金額478.6萬元，最終僅收回167500元。
由於各種因素的影響，農村金融機構仍然是違規行為的高發區。央行2021第四季度金融機構評級結果顯示，農村合作機構(包括農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社)和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為186和103家，資產規模分別占該類型機構的5%和7%。
從罰單來看，農村金融機構也是目前被處罰最多的銀行類型。據融360數字科技研究院數據顯示，2022年第壹季度，農村金融機構(包括農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行、農村合作銀行)收到的罰單數量和金額最多，為166張，罰款總額為15362.36萬元。
審計署在日前發布的工作報告中也指出，被審計的23家中小銀行普遍存在治理結構不完善、治理體系不健全、監督制衡機制失效的問題，主要是董事會和經理層職責模糊，監事會職責懸置或偏向內控合規，信貸管理、貸款“三查”等核心業務制度和內控流程缺失或執行不嚴。
對此，廖認為，農村金融機構違規貸款頻發主要是內部人控制、外部人操縱等問題嚴重。股東與高管員工之間裙帶關系嚴重，關聯交易層出不窮。數字化框架建成後，對運營的全過程控制，所有運營都可以檢查，監督和定期不定期的抽查等方式，或許能堵住這個頑疾。
作者:佐伊王