本文由“輕金融”出品
作者:李
壹邊是罕見的業績“寒冬”，壹邊是如火如荼的線上和技術創新，銀行業正在上演“火與冰”:
如果只看主要業績指標，2020年上半年銀行業可謂慘淡。15家全國性上市銀行凈利潤全部出現負增長，其中10家銀行上半年凈利潤同比下降超過10%，占比2/3。
如果從技術創新和投資來看，似乎是完全不同的景象。利潤大幅下滑並未影響上市銀行的IT投入。據華創證券統計，2020年半年報顯示，大部分上市銀行IT相關投資呈上升趨勢。
據光線金融統計，2019年，全國16家銀行科技投入總額超過1000億元，合計10341億元。銀行金融科技投資有什麽新趨勢？在建設新的金融基礎設施和數字銀行的過程中，銀行的突破點在哪裏？
銀行逆勢加大科技投入
2020年起，金融業務完全線上化，與金融零接觸，這既是銀行業加大數字化的契機，也暴露出當前金融產品和服務同質化嚴重的問題，銀行業需要打造具有區域特色的差異化創新產品和服務。
銀行業之所以逆勢加大科技投入，也是因為新技術的層出不窮，賦予了傳統銀行發展模式新的突破路徑。在消費端，5G和IOT給客戶體驗和場景創新帶來了改變；在工業方面，區塊鏈和數據智能等新技術有助於金融機構提高信用評估和風險監控能力。
從世界各大銀行的行動來看，同質化被打破，通過數字化提高效率。麥肯錫的壹份報告顯示，數字化轉型對銀行業凈資產收益率的影響為40%-49%。與傳統銀行相比，數字化銀行的效率平均提高了17%，銀行的成本也大幅下降。
在這方面，國內大型銀行已經確立了自己的領先優勢。從2019年銀行的金融科技投入來看，建行和工行都在15億以上，科技投入的絕對量相當，招行接近100億。與此同時，銀行的科技投入快速增加。
目前銀行科技投入主要集中在兩個方面:壹是拓寬業務和應用場景，加大科技與金融服務融合的探索；二是加強基礎技術平臺建設，整合分布式架構帶來的系統創新。
以某股票行為例，2019年度科技總投入為4120萬元，其中系統開發項目1458萬元，電子設備采購3.55億元，基礎設施建設3.2億元，信息技術咨詢4022萬元。可見系統開發項目的投入占比很高。
然而，銀行的數字化創新是壹項長期的系統工程。即使大型銀行有更多的資金實力，建立了強大的自有平臺和技術優勢，不同銀行仍然面臨金融科技定制化的問題。而中小銀行缺乏科技實力、數字化運營能力和線上渠道。
銀行業轉型的方向在哪裏？“未來金融的核心點是創造新的基礎設施和新的數字連接。”騰訊金融雲總經理胡黎明指出。
新金融基礎設施:為金融科技奠定堅實基礎
“下壹步，中國大型銀行的轉型方向主要是數字化，”中國銀監會大銀行部主任王大慶9月14日表示。這是銀行數字化的最新監管基調。
但是，要數字化，銀行需要找到突破口。
如果要找近幾年銀行業創新的標桿，微眾銀行無疑是很有代表性的，微眾銀行全面采用分布式IT架構來搭建銀行的核心系統。
令同行羨慕的是，微眾銀行通過部署在騰訊雲提供的金融合規雲機房，按需使用，按量付費，平均IT運維成本僅為3.6元，不到傳統銀行的十分之壹。其中，由於采用了騰訊雲分布式數據庫TDSQL，在數據庫方面比傳統銀行節省了50%以上的成本。
自14支持微眾銀行全面采用雲架構進行線上業務以來，騰訊雲從金融雲的底層基礎設施出發，打造了全新的金融基礎設施全棧解決方案:1自主可控分布式雲平臺；中國移動、中國業務能力、中國數據和中國人工智能。
騰訊雲作為核心的分布式雲平臺，已服務於中國建設銀行、中國銀行、中國人民保險公司、中國銀聯、微眾銀行、中銀證券等多家大型金融機構。例如，2020年，騰訊雲幫助PICC集團構建了多地點、多中心、全分布式的超大規模集團雲，相比傳統架構可降低80%左右的IT成本。
數字化時代，手機銀行App成為銀行的主戰場，但“重開發、輕運營”是很多銀行的問題。基於騰訊移動互聯網產品開發和運營能力的騰訊雲移動技術平臺TMF旨在解決這壹問題。
最新的案例是，2020年7月，北京銀行推出了新的手機銀行APP“蔡京生活”，該APP基於騰訊雲的移動金融開發平臺TMF開發。新版APP重構了現有的200多個業務流程，是該行手機銀行最大的壹次叠代升級。
在開發過程中，騰訊雲TMF為移動端開發和運營提供了多項關鍵服務，提升了業務響應和交付能力，研發效率提升了至少1倍，業務交付能力提升了至少1.5倍，為用戶帶來了更好的體驗。
騰訊雲和龍亮科技聯合推出的分布式核心業務系統TDBF，通過業務流程和核心能力預置，大大提高了業務系統建設和擴展的效率，真正實現了金融業務系統即服務。同時，該方案還率先支持單元化、跨機房的分布式部署模式；騰訊宙斯盾聯邦計算已經在多家合作銀行落地，幫助提升風控效果30%。
數字新連接:最大的流量機會在微信端。
移動互聯網時代，大部分銀行都面臨著強烈的拓展客戶需求，但實際上，銀行業並不缺乏客戶。
銀行業在多年的發展過程中，在C端市場沈澱了大量的存量客戶。根據之前輕金融的文章，14家全國性銀行的零售客戶總數在2019年末達到40.5億。
然而，銀行業C端客戶的運營和拓展存在兩大問題。
壹方面，現有客戶的活躍度遠不如金融科技。如何管理好現有客戶是未來的關鍵；另壹方面，在開拓外部客戶方面，金融機構通過APP接觸到的客戶非常有限。目前流量成本越來越高，獲客效果不明顯。
金融機構還有機會獲得新的流量嗎？答案是肯定的。
胡黎明認為，最大的流量機會和紅利其實在微信端。“在金融行業，哪家公司能利用好微信上私有化的流量池，將是行業內的下壹個‘拼多多’，潛力和機會都很大。”
有這樣壹個代表性的案例。今年疫情期間，騰訊雲幫助某大行某支行持續開展營銷業績，累計開展營銷活動超過100次，帶來微信新增客戶超過310000，平均貸款轉化率高達13%。
2020年以來，騰訊金融雲充分發揮騰訊在用戶連接方面的優勢，將新的數據連接作為戰略擴張的重點方向。
比如在數字渠道方面，幫助金融機構建立微信小程序入口作為自己的流量陣地；同時，幫助金融機構的客戶經理打造壹體化的客戶運營工具，主要包括社群溝通和客戶接入，實現所有溝通內容的數字化。
面對蓬勃發展的零接觸金融服務需求，騰訊金融雲於2019年聯合合作夥伴推出虛擬營業廳產品，實現7×24小時移動視頻營業廳，支持超過100項服務。截至目前，金融移動營業廳和金融虛擬營業廳已在57家銀行落地。
在新型數字化連接方面，騰訊雲提供了基於微信生態的小微金融渠道、雲景開放金融平臺、雲林產業金融平臺等渠道升級解決方案，構建了智能營銷風控支撐平臺，支撐業務發展，助推金融機構實現數字化渠道轉型。
在風控方面，騰訊雲還依托風控決策、機器學習、區塊鏈和AI工具箱，以及2400多個產業鏈、3500多個風控變量，為金融業務的發展提供企業風險畫像和產業鏈分析，降低不良業務風險。
五年來，騰訊雲服務了超過10，000家金融領域的客戶，幫助大量金融機構通過數字彎道超車。
如今，騰訊雲瞄準新基礎設施和新連接兩大方向，提供從最底層基礎設施向業務賦能延伸的工具，極大地滿足了金融機構的轉型需求。這樣的布局可謂精準，騰訊雲也成為了幫助銀行數字化的“破局者”。