隨著中國汽車股票市場的快速增長和國內消費者觀念的轉變，二手車交易升溫，二手車消費貸款爭奪戰從線下向線上蔓延。
去年中國已經成為全球最大的汽車市場，現在二手車市場正在悄然升溫，隨之而來的是二手車消費貸款的興起。有數據為證:根據中國汽車交易商協會數據，2015年中國二手車市場累計成交941.71萬輛，較2014年的920萬輛增長2.32%，全年累計成交5535.40億元。
據經濟日報記者調查，目前我國二手車市場以中介服務為特征，根據其銷售模式可分為線下傳統和線上交易平臺。二手車信貸市場的主要參與者包括三個部分:商業銀行、小額貸款公司和P2P在線借貸平臺。線下傳統中間商的合作夥伴多為銀行，而線上交易平臺合作出借人豐富，通常涵蓋以上三種，借款人選擇面廣空。
線上和線下交易正在升溫。
39歲的紀興波，剛剛經歷過壹次二手車的“江湖”。
“我以前在壹家金融機構工作。去年年底辭職，需要給公司配備高端品牌汽車。不過，買新車會占用公司更多的流動性。”季興波告訴記者，經過反復考慮，他決定購買二手車，最終選擇在北京胡阿祥二手車市場以73.9萬元的價格購買了2014年某汽車品牌推出的壹款車。“現在同樣新車的價格在140萬元左右，而二手車幾乎便宜壹半！”
很多買二手車的人都有和季興波壹樣的考慮。有業內專家指出，隨著我國汽車產銷量連續多年位居世界前列，汽車股票市場快速增長。與此同時，國內消費者觀念的轉變推動了二手車交易的普及，汽車資產的流動性也大大提高。
中國汽車經銷商協會數據顯示，2015年，中國二手車市場活躍。從交易車型來看，基本型乘用車占比最高，達到59.91%。從區域分布來看，華東和華北占總交易量的壹半，達到51.92%。從價格來看，最高成交價在3萬元以內的占43.74%，3-5萬元的占18.97%，5-10萬元的占20.34%，10萬元以上的占16.95%。
記者走訪了北京多個二手車交易市場。據市場工作人員介紹，目前二手車交易流程是“賣車人-中介-買車人”的結構，即賣車人將車轉讓給中間商，中間商將車翻新後賣掉賺取差價。買賣雙方之間沒有直接的轉賬交易。
就中間商而言，按照銷售模式可分為線下和線上:前者以位於北京花鄉橋的“北京二手車市場”為代表，那裏有大量自帶“門簾”的中間商，也是傳統的交易模式；以“人人汽車”、“瓜子二手車”、“心有二手車”、“58市集”為代表的後壹類垂直細分平臺，大多打著“直銷”的口號，聲稱沒有中間商加價，完全是人對人的直接交易，平臺只提供信息匹配、車輛評估和後續服務等。
將汽車轉讓給吉星博的“中升汽車交易所”，是北京胡阿祥二手車市場的線下中間商，也有壹個線上交易平臺。“大廳裏每壹輛車的價簽都是最終價簽，已經包含了轉讓費、交強險、購置稅，甚至車船使用稅。購車者只需要根據自己的需要繳納當年的商業保險。”銷售經理劉曉說，購車者提供了相應的材料，中間商可以辦理過戶和申請貸款。
相比之下，網上交易平臺的模式通常是消費者先在網上選車，預約成功後會和購車顧問壹起在網站上看車。選車結束後，他們會簽訂三方合同，交定金，購車顧問陪消費者過戶，過戶費用、稅費全部由消費者支付。
“雖然二手車交易看似簡單，但裏面有不少門道。”季興波說，線下和線上中間商的處理程序有些不同。此外，交易過戶、稅費、殘值評估、貸款與否等很多細節都需要購車者慎重對待。
貸方“互相爭鬥”。
“通過平臺，每天約有40%的購車人主動詢問‘有沒有貸款’，二手車消費貸款需求很大。”二手瓜子副總經理朱曉萍說。
記者發現，目前二手車信貸市場主要有三大參與者:商業銀行、小額貸款公司和P2P網貸平臺。其中，線下傳統中間商的合作夥伴大多是銀行，而線上交易平臺的合作夥伴比較豐富，通常涵蓋以上三種，借款人選擇面廣空。
中盛汽車交易所的貸款合作方為單壹商業銀行。在其展廳內，每壹輛待售二手車前都貼有貸款分期指南:壹輛售價59.8萬元的汽車，預計貸款金額29.9萬元，壹年期873元，兩年期457元，三年期318元。
季興波告訴記者，他花73.9萬元買的二手車做了貸款分期，首付50%，也就是37萬元。
記者發現，目前參與二手車消費貸款的銀行有平安銀行、渤海銀行、上海浦東發展銀行，國有銀行參與度相對較低。比如平安銀行除了與中間商合作，還推出了“橙e網”平臺，設立汽車金融專區，提供新車貸款、二手車貸款、汽車按揭等服務。具體到二手車貸款，銀行要求車輛認可價值不低於8萬元，首付比例不低於50%，貸款期限最長3年，借款人購買車輛使用年限不超過5年，車輛行駛裏程不超過10萬公裏等。
與銀行先入為主的觀念相比，電商小額貸款公司和P2P網貸平臺更具後發優勢。
2015年7月，阿裏巴巴汽車金融事業部攜手集團小貸公司，與多家汽車廠商合作推出“第二車貸”產品。借款人可以在天貓、淘寶上選擇喜歡的車型，並提交網貸申請。小額貸款公司根據借款人的信用狀況評估授信額度。半小時內就能知道測評結果，最高線20萬，平均線7萬。然後，借款人可以去相應的線下門店看車，談車價。
P2P網貸平臺車貸業務暴漲。零壹財經研究院近日發布的數據顯示，截至2015年底，P2P車貸整體交易規模達580億元，較去年增長28.9%，前20大P2P平臺車貸總額達360.5億元，占比62.1%。其中，排名前三的是小額信貸網、付娜網和金榮研究所。2015年，貸款總額分別達到163.7億元、51.8億元和45.4億元。
貸款選擇“貨比三家”。
面對種類繁多的貸款機構，購車者應該如何選擇適合自己的貸款產品？業內人士建議，首付比例、分期次數、貸款額度、貸款利率、擔保方式(信用貸款或按揭貸款)、是否提前還款等諸多因素都要綜合考慮。
首付比例方面，大部分貸款機構控制在30%到40%之間。但是，為了搶占市場份額，很多銀行都推出了“零首付”的優惠，比如上海浦東發展銀行、江蘇銀行。據了解，江蘇銀行“零首付”產品為信用貸款，年利率6%，最高額度30萬元；上海浦東發展銀行的“零首付”產品有附加條件。借款人必須在北京有房產才能申請，但不需要以房產做抵押。該產品也是信用貸款，年利率略低5%，最高額度30萬元。
從貸款期數來看，所有貸款機構都“步調壹致”，目前都推出了1年期、2年期、3年期產品。值得註意的是，大部分P2P網貸機構的年利率都是隨著期數的變化而變化的，而銀行采用的是固定利率。從貸款額度看，有30萬元和50萬元。以“人人汽車”網上交易平臺連接的P2P網貸機構“匯人貸”產品為例。借款人提供抵押物時，壹年期貸款年利率為7.74%，兩年期貸款年利率為7.61%，三年期貸款年利率為7.68%。借款人申請信用貸款的，壹年期貸款年利率為8.87%，兩年期貸款年利率為8.75%。不提供三年期貸款。
針對借款人最關心的貸款利率，記者調查發現，由於銀行的信貸門檻相對較高，其資金價格也較低，年利率通常在5%至7%之間。P2P網貸機構雖然更靈活，但由於風險準入放寬，其資金價格也更高，常見年利率為8%至10%。
以“瓜子二手車”線上交易平臺對接的三款貸款產品為例。貸款金額30萬元，貸款期限3年，分36期償還。上海浦發銀行產品月供應量為9708元，微貸網和九富P2P網貸機構產品月供應量分別為10973元和11303元。
從擔保方式的差異來看，銀行還是有壹定優勢的。銀行仍是提供信用貸款的主力軍，如上海浦東發展銀行、平安銀行、江蘇銀行等。相比之下，P2P網貸機構的貸款產品大多需要抵押物。
此外，多位二手車銷售經理建議，“是否提前還款”的細節往往被購車人忽略，需要更多關註。“大多數銀行不接受提前還款。雖然P2P網貸機構可以提前還款，但借款人必須支付壹定比例的違約金。建議購車者註意貸款合同的細節。”北京二手車市場銷售經理劉曉說。他建議，在選擇貸款機構時，購車者要“貨比三家”，綜合考慮。
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