保險作為商品，買了，自然是退保。
有的人交不起保費，有的人認為產品符合需求，有的人認為產品的某些條款不友好等等，從而產生了退保的想法。
很多人很好奇，自己交了三年保險。投降的話他們能拿到多少？即使不自首，也可以了解壹下自首的知識。
01退保金怎麽算？
退保金怎麽查？看兩個方面：
1.現金退款價值。如常規壽險、重疾險、可退保意外險等。
2.退掉生存的總利息。比如年金保險、分紅險、萬能險等。主險的現金價值沒有收到任何收益。
投保時，保險計劃或保單後面會有現金價值表，特別是有確定收益的產品。可以看到未來某年的退保金，不需要個人計算。
02四種常見類型產品的退保金案例
1.儲蓄型重疾保險
市面上絕大多數終身有保障、有現金價值的重疾險都是儲蓄型重疾險，比如平安福、國壽福、華夏長青等等。
以泰康樂享健康2021成人版為例。男性30歲投保，繳費20年，保額30萬，每年繳費8670元。看看現金價值的變化：
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第三年壹***交了25000多，退保1710元。短期投降是壹種損失。即使20年保費剛交完，退保也拿不回錢。
常規儲蓄型重疾保險，壹般在第26年後，退保金大約等於已繳保費，每個公司產品的現金價值不壹樣。
2.定期消費重疾險
定期消費，壹般交二三十年，保障到70歲，平平安安到期不退錢。但是，在付款期間，現金價值會不斷增加。
以百年人壽康惠寶終極版2.0為例。男性30歲參保，繳費20年。保額30萬，年繳4350元，直至70歲。看現金價值的變化：
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定期消費型重疾險，三年繳費1.3萬，退保471元。
3.萬能保險
壹般萬能險可以交10年，可以保障重疾和意外。孩子可以投保，10年可以終身保障。成年人40歲以後，如果保額比較高，需要繳費15-20年才能得到終身保障。
初始費用會從前五年交的保費中扣除，所以前五年萬能賬戶裏的錢比較少。以平安成人萬能險智悅人生為例。男性30歲投保，10年每年交7000，身故15萬，重疾10萬，意外10萬，意外醫療1萬。
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平安成人萬能險，按照4.5%，第11-13年還，視保額而定。從上圖可以看出，第三年繳費21000元，退保13555元，第11年沒有虧損。
4.年金保險
年金保險既有短期產品，也有長期產品，早期的現金價值還是很相似的。
以當年中國人壽火爆的新福臨門為例。交10年，保15年，但額外的信尊寶萬能賬戶終身保障。
假設壹個30歲的男性，10年每年交12000元。該產品在第五年開始返還生存金。如果不領取，會自動進入萬能賬戶，退保總生存利息，主險現金價值為信尊寶賬戶價值。按萬能賬戶的4.5%計算：
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第三年已交3.6萬，退保2.5萬。目前年金保險是三年交費，第五年以後沒有虧損，第十年末十年交完壹般也沒有虧損。
從上面的數據我們可以看出，安奴
3.買的保障不全面，以補充保障為主。比如過去買的重疾險金額不高，可以考慮單獨買壹份額外的重疾險。如果占用預算較大，保額不是很高，可以考慮存起來降低保額，因為保險產品更新快，主要是充分利用老產品。
相關問答：相關問答：保險不交能退百分之幾？要註意什麽？保險沒有嚴格的比例，說退保時可以退到百分之幾，我們需要分幾種具體的情況來說壹說。
壹、保險還在猶豫期內
這時候妳想退保的話，最多需要支付10元的工本費，很多時候保險公司連工本費也是給妳免掉的，全額返還妳的保費。
以前保險的猶豫期可能還會有10天甚至5天這種比較短期的，現在監管規定壹般都至少有15天以上的猶豫期了，有的還能長達20天、25天。
所以投保之後猶豫期是壹個非常關鍵的時期，在這個時期內妳要仔細閱讀合同條款，研究壹下保障責任和免責條款，看看是否符合妳的需求？如果不符合需求的話，在猶豫期內要盡快退保，避免造成更大的損失。
過了猶豫期，妳就可以理解為合同已經正式生效了，妳和保險公司之間的關系需要參照保險合同嚴格的執行。
二、保障型保險
如果是保障型的保險，妳保費不想交要退保的話，需要查看現金價值表，看看妳要退保的那個保單年度現金價值是多少，這個金額就是妳退保能夠拿到的錢。
比如妳是第3年退保，那就查看現金價值表上第三保單年度顯示的現金價值，妳去向保險公司申請退保時就能拿到第三保單年度的現金價值。
壹般來說現金價值是遠低於妳所交的保費的，特別是在繳費期間，如果退保的話壹定會遭受本金損失。
當然不同的保險產品，其現金價值的增長速度是不壹樣的，有的產品現金價值增長速度快，有的產品現金價值增長速度慢。通常而言，保障型保險的現金價值會在繳費期完成的時間左右，才能讓現金價值追上妳所交的保費。甚至在繳費期完成後再過幾年，才會讓現金價值超過已交保費。
比如下面這個年交6732元，繳費20年的重疾險，到第27個保單年度，現金價值才超過已交保費。
三、"理財型"保險
如果妳買的是"理財型"的保險，比如說年金險、增額終身壽、萬能型保險、分紅型保險。這時候保單的現金價值增長的速度要遠高於保障型保險。有時候在繳費期內，現金價值就已經超過了保費。
比如下面這個年交5萬、繳費5年的增額終身壽險，第5年現金價值肯定超過總保費了。
但我們不能因此就隨意購買這類"理財型"保險。我們還是要在投保前搞清楚這個保險具體的保障內容，判斷其能否實現自己的資金運用需求。因為壹旦開始繳費想要退保的話，都不是壹個劃算的買賣。即便沒有損失本金，也損失了資金的時間價值。
四、壹年期短險
最後我們再說壹下壹年期的保險。這類保險雖然妳是先交費然後保障壹年，但其實它是按天計費的。如果妳要退保的話，保險公司會按照妳剩余的天數來給妳退還保費。
所以這個退保比例我們倒是能算清楚，比如說妳已經承保了200天，然後要退保，那剩下未保障的天數就是165天，妳能退到的比例就是165/365。
最後強調壹句話：退保有損失，投保應謹慎。如果投保時猶豫不定，那麽壹定要把握好猶豫期內的時間，再次慎重考慮自己的投保選擇。